Die Britische Lebensversicherung - eine Renditeperle ( Seite 53)

Gut das ich schon alte Verträge habe



Immer weniger Zinsen! Lohnt sich für mich noch eine Lebensversicherung?
Von STEFAN ERNST u. CHRISTIN MARTENS

Wegen der Krise am Finanzmarkt wollen viele Lebensversicherer ihre Verzinsung für 2010 senken. Im Schnitt fällt die laufende Verzinsung der Sparguthaben um 0,09 auf 4,20 %, so die Experten der Rating-Agentur Assekurata. BILD erklärt, was das bedeutet.



Sinken die Zinsen nur vorübergehend?

Nein! Kaum ein Experte rechnet mit deutlich steigenden Zinsen. Derzeit halten die Versicherer ihre Rendite sogar noch künstlich hoch, indem sie ihre Rücklagen auflösen.

Wie viel Geld fehlt mir im Alter, wenn die Zinsen weiter unten bleiben?

Bei kleinen Verträgen mit 30 000 Euro Versicherungssumme können 4000 bis 5000 Euro fehlen, bei größeren über 200 000 Euro (z. B. zur Baukredittilgung) sogar 40 000 Euro.

Wie schließe ich solche Lücken?

Jährliche Standmitteilung des Versicherers mit dem ursprünglichen Zinsversprechen vergleichen! Bei Lücken zusätzlich Geld in einen Bank- oder Bundesschatzbrief-Sparplan (Dauerauftrag ab 50 Euro/Monat, zum Teil ohne Gebühren) stecken. Tipp: Vorsorgerechner wie www.test.de/finanzbedarf nutzen.
http://www.test.de/themen/geldanlage-banken/rechner/-Altersv…

Lohnt sich die Lebensversicherung noch als Alters-Vorsorge?

Experten raten kaum noch zum Abschluss eines neuen Vertrages! Grund: Der Garantiezins liegt seit 2007 nur noch bei 2,25 % (bis Juni 2000 gab es noch 4 %)! Außerdem wird der Ertrag (Auszahlungssumme minus eingezahlte Beiträge) der klassischen Lebensversicherung seit 2005 voll besteuert.

Ausnahme: Wer bei Auszahlung 65 ist und einen Vertrag über mindestens 12 Jahre hatte, muss nur die Hälfte versteuern.

Was sind gute Alternativen?

Die staatlich geförderten Riester-Verträge, aber auch die betriebliche Altersvorsorge über Direktversicherung beim Arbeitgeber, die steuerliche Vorteile bringt.

Wer berät mich gut und unabhängig?

Verbraucherzentralen, zertifizierte Honorarberater. Auch das Sonderheft Altersvorsorge von Stiftung Warentest/finanztest gibt einen guten Überblick. Auf keinen Fall zur Hausbank gehen, die meist provisionsorientiert eigene Produkte aufschwatzen will.

Soll ich jetzt kündigen?

Nein, das ist auf keinen Fall zu empfehlen. Gerade ältere Verträge mit hohem Garantiezins zwischen 2,75 % und 4 % sind heute Gold wert. Die hohen Zinsen sowie die Überschussbeteiligungen wurden Jahr für Jahr gutgeschrieben und würden verloren gehen.

Kann ich den Anbieter wechseln?

Das ist nicht möglich!

Kann ich gegen die sinkenden Zinsen Widerspruch einlegen?

Nein, das bringt nichts.

Kann ich meine Versicherung auch verkaufen?

Das ist zwar möglich, ist aber in aller Regel kein gutes Geschäft. Oft gibt es 2 % bis 3 % mehr Geld zurück als bei einer Kündigung, aber dafür wird das Geld oft erst ein halbes Jahr später ausgezahlt. Vorsicht: Häufig versprechen die Anbieter am „Zweitmarkt“ 10 % bis 15 % mehr, die aber nie gezahlt werden.

WICHTIG: Wenn doch verkauft werden muss, dann einen Anbieter im Verband BVZL nehmen und Angebote verschiedener Verbandsmitglieder vergleichen.

Kann ich die Beiträge aufstocken?

Ja, aber nur bei „dynamisierten“ Verträgen, deren Beiträge ohnehin regelmäßig angepasst werden.

Was ist, wenn ich mir die Beiträge nicht mehr leisten kann?


Meist lässt sich der Anbieter auf eine befristete Stundung („Beitragsfreistellung“) oder eine Reduzierung des Beitrags ein. Aber: Dann wird die Versicherungssumme niedriger, das Geld könnte im Alter fehlen.

Fachliche Beratung: Susanne Meunier, Finanztest; Thorsten Rudnik, Bund der Versicherten

http://www.bild.de/BILD/ratgeber/geld-karriere/2010/01/08/le…



So bekommen Sie einen Kredit für die Lebensversicherung

Viele fragen sich, wie sie sich den Beitrag zur Lebensversicherung leisten können, wenn gerade Geldnot herrscht.
Wenige wissen: Der Vertrag kann auch zum Kurzzeit-Kredit umfunktioniert werden – nicht nur bei Existenzgründern und Freiberuflern! BILD erklärt das „Policen-Darlehen“:

Marktführer Allianz Leben zahlt den Kredit meist nach einer Woche aus, koppelt ihn aber folgende Voraussetzungen:

Das Minimum-Darlehen liegt bei 1000 Euro.

Der Vertrag ist nicht beitragsfrei gestellt.

Höchstsumme ist der aktuelle Rückkaufwert, der oft schon zwei Jahre nach Vertragsbeginn ausreichend hoch ist, um beliehen zu werden.

Im Normalfall zahlt der Kunde die laufenden Zinsen (je nach Laufzeit zwischen z. B. 5,2 % und 6,1 %) zusammen mit seinem Beitrag zurück.

Rückzahlungen sind oft frühestens nach sechs Monaten möglich – entweder ganz oder in Teilbeträgen.

Bei festen Laufzeiten ist das Darlehen zum vereinbarten Termin in einer Summe fällig. Ist die Tilgung dann nicht möglich, wird die Kreditsumme mit dem Auszahlungsbetrag der Lebensversicherung verrechnet.

WICHTIG: Wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird, kann die Altersvorsorge gefährdet sein!http://www.bild.de/BILD/ratgeber/geld-karriere/2010/01/08/le…