Hausfinanzierung, Kredit, Kapital und Eigenleistung

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Viele Banken, insbesondere die traditionellen deutschen Banken, treten in eine Immobilien-Finanzierung nur ein, wenn Bauherren oder Immobilienkäufer zumindest zwanzig Prozent der Kosten aus Eigenkapital aufbringen können. Durch die Öffnung des Europäischen Wirtschaftsraumes für Kapital- und Versicherungsgeschäfte bieten inzwischen auch ausländische Banken Hausfinanzierung, Kredit und weitere Leistungen auf dem deutschen Markt an. Insbesondere niederländische Banken verfolgen ein anderes Finanzierungskonzept, als ihre deutsche Konkurrenz und finanzieren Immobiliengeschäfte auch ohne Eigenkapital, wenn das Einkommen ausreichend hoch ist.

Typische Immobilien-Kredite sind Annuitätendarlehen, Lebensversicherungsdarlehen und Bauspardarlehen. Das Annuitätendarlehen wird in festen Zins- und Tilgungsraten in der Regel monatlich, gelegentlich auch vierteljährlich, zurück gezahlt. Die Zinsen eines Annuitätendarlehens berechnen sich für die gesamte Laufzeit auf den vollen Kreditbetrag, obwohl dieser sich durch die Tilgungsraten verringert. Dadurch tragen die Zinszahlungen zur Kredittilgung bei. Bauspardarlehen werden erst gewährt, wenn ein Bausparvertrag zu einem fest vereinbarten Teil angespart ist. Ihre Rückzahlung erfolgt meist auch in Form eines Annuitätendarlehens, aber auch andere Rückzahlungsmodalitäten sind hier denkbar. Anders verhält sich die Rückzahlung eines Lebensversicherungs-Kredits, denn hier erfolgt die Tilgung durch die Zahlung der Lebensversicherungs-Beiträge, während für die gesamte Laufzeit die Zinsen über den vollständigen Finanzierungsbetrag an die Bank gezahlt werden, ohne zur Tilgung beizutragen. Auf der anderen Seite fallen Zinserträge für die Kapitalanlage in der Lebensversicherung an.