Finanzen auf solide Beine stellen. - 500 Beiträge pro Seite

[Microsparer]

Hallo liebe Finanzwelt,

ich fürchte das ich etwas ausholen muss, damit man meine Situation verstehen kann. Ich versuche mich kurz zu fassen....

Bin 32 Jahre, und habe die letzten 10 Jahre....finanziell gesehen....verschlafen.
Vor zwei Jahren dann habe ich Jobtechnisch einen "Volltreffer" gelandet, was auch gleichzeitig dazu geführt hat, das ich meine Finanzen in den Griff bekommen will.

Ich verdiene rund 1900€ Netto + gegelmäßige Sonderzahlungen. Nicht verheiratet, keine Kinder.

Fix kosten liegen bei 1060€, wobei dort eine Kreditrate von 260€ mit drin ist. Diesen Kredit werde ich noch 4 Jahre mit mir herumschleppen. Dieser war aber leider nötig, um einen soliden Kleinwagen zu kaufen, und Dispo/Kreditkartenschulden zu begleichen.

Okay.....

In den letzten 1 1/2 Jahren habe ich es geschafft, 2000€ auf den Sparbuch + 1000€ in Gold anzusparen.

Eigentlich war mein Plan weiterhin regelmäßig Gold zu kaufen, allerdings ist Gold in der Wertentwicklung rellativ starr.

Nun habe ich mir überlegt, ob es Sinnvoll sein könnte.... auch in Aktien anzulegen?

Ich würde in Zukunft regelmäßig das Sparbuch.....den Goldvorrat....und das Aktiendepot im Wechsel bedienen.

Mein Broker nimmt 5€ Flat je Order. Wenn ich denke, das 1% Odergebühr gerade noch so erträglich sind....käme für mich als kleinstes Aktienpaket ca. 500€ in Frage. Das Geld könnte ich alle paar Monate aufbringen.



Nun konktet zu den Titeln die mir so Vorschweben:

Die ersten 500€
Ishares TecDax ETF

Die nächsten 500€
MSCI China ETF

Danach dann ggf. auch einzelwerte wie Telekom. JA ....Telekom, vor allem weil sie derzeit günstig ist.

Kaufen würde ich den TecDax ETF erst im Hochsommer, in der Hoffnung das dass Sommerloch die Kurse nach unten korrigiert. Macht das Sinn?

Kann ich zu den o.g. ETFs greifen? Lieber die Finger von China lassen?

Mein ziel?

Geld erhalten, anhäufen....und nie wieder auf einen Konsumerkredit angewiesen sein.


Beste Grüße und danke....

Microsparer


( Auf dem Handy geschrieben...)

[Microsparer]

Edit:

Ein weiterer Einzelwert den ich im Auge habe ist ( bitte nicht schlagen...).....Deutsche Bank.

Ich glaube das die Deutsche Bank ihre Probleme in den Griff beko.men wird, und die Aktie aktuell viel zu hart abgestraft wird.

Ich liege wohl daneben oder ?

[VanGillen]

Hast Du mal in Dein Kreditvertrag geschaut ob Du da Sonderzahlungen leisten kannst?Je schneller der zurück gezahlt wird desto besser.
ETF`s unterliegen ja auch der Schwankungsbreite.Wir haben ja schon eine lange Aufwärtsbewegung von 9 Jahren und das wird nicht ewig so weitergehen.
Ansonsten würde ich mir mal Gedanken über Eigentum machen solange die Zinsen noch so tief sind.Man wird ja nicht jünger und Mieten werden nicht billiger.

[Langzeittrader]

Also wenn deine Ziel in erster Linie Geld erhalten und ggf. vermehren sind wäre mir der China ETF viel zu riskant.
Klar, kann vielleicht super laufen, aber China ist immer noch ein Schwellenland, vielleicht gibt es auch dort irgendwann mal eine Revolution, das Wachstum bricht mal ein usw.
Ich würde wahrscheinlich auf den MSCI World setzen, den TecDAX könnte man als riskantere Option in Betracht ziehen.

Bietet denn dein Broker keinen kostenfreien ETF-Sparplan an ? Dann müsstest du nicht immer 500€ zusammenkratzen, sondern könntest früher investieren und damit eventuell auch schon eher Gewinne einfahren.

Und mit den Einzelwerten: Mit nur einem Einzelwert kann man eigentlich immer nur verlieren
Wenn dann würde ich mir 8 - 10 solide Werte raussuchen, aber dafür braucht man natürlich erstmal das entsprechende Kapital und weitergehendes Wissen was Aktienbewertung angeht. Die Commerzbank war 2011 mit 40€ auch mal "günstig bewertet" und schau dir an wo sie heute steht...

[ThinkandGrowRich]

Es ist sinnvoll in Sachwerte wie Aktien anzulegen, jedoch nicht über einen ETF gleich welcher Art. ETF gehen bald hopps und dann bist Du wieder Pleite. ... und ich empfehle Dir Gedanken um deine 'Zeitverwendung' zu machen, denn auf dem Smartphone sollte man nicht solche Beiträge schreiben, außer in Ausnahemfällen

Sachwerte Bluechips (Aktien), Keine deutschen Aktienwerte, Öl/Gas/Kriegswaffen/Pharma/IT-SEC.

[Microsparer]

Hi,

Auf dem Smartphone schreibe ich, damit ich den Rechner nicht hochfahren muss. Hat weniger etwas mit Zeit zu tun, als mit Bequemlichkeit.

Über den Kauf eine Immobilie habe ich auch schon nachgedacht. Von Seitens der Bank wäre dies auch kein Problem. Vielmehr habe ich ein Problem damit, mich mit einem Federstrich für die nächsten Jahrzehnte zu verschulden. Aber ja....der Gedanke hat sich mir auch schon aufgedrängt.

Den Kredit kann ich kostenlos mit Sonderzahlungen tilgen. Das würde aber bedeuten, das ich weniger Geld weglegen kann....und ich somit mehr oder weniger Nackt darstehen würde. Auch wenn die schnelle Tilgung große Vorteile in der Zukunft brächte, sehe ich mind. ebendso große Nachteile bezüglich meiner aktuellen Liquidität.


Mhhhh....

Das Brokerkonto ist noch nicht aktiviert, es fehlt noch das Postident. Bin mir aber sicher das dort auch Sparpläne angeboten werden. Je nach Konditionen, könnte das noch eine Möglichkeit sein.

Ich nehme also bisher von hier mit.....

MSCI World ETF..... Als sicherere Alternative....

Über Rüstungsaktien hatte ich auch nachgedacht,... Krieg wird immer geführt.


Grüße ....

[TheGame90]

Antwort auf Beitrag Nr.: 57.821.207 von ThinkandGrowRich am 24.05.18 10:10:30

Zitat von ThinkandGrowRich: Es ist sinnvoll in Sachwerte wie Aktien anzulegen, jedoch nicht über einen ETF gleich welcher Art. ETF gehen bald hopps und dann bist Du wieder Pleite. ... und ich empfehle Dir Gedanken um deine 'Zeitverwendung' zu machen, denn auf dem Smartphone sollte man nicht solche Beiträge schreiben, außer in Ausnahemfällen

Sachwerte Bluechips (Aktien), Keine deutschen Aktienwerte, Öl/Gas/Kriegswaffen/Pharma/IT-SEC.

Kannst du deine Behauptung, dass ETFs hops gehen und man dann pleite ist etwas genauer ausführen?

@Microsparer:
Du schreibst, dass du aktuell wenig Liquidität hast und deshalb deinen Kredit nicht zurückzahlen kannst.
In dem Fall würde ich zum jetzigen Zeitpunkt eher vom Kauf von Aktien und ETFs abraten.
Wenn du dein Geld anlegst, ist die Liquidität auch erstmal weg. Du kannst Aktien zwar jeder Zeit verkaufen aber gerade bei kleinen Beträgen fallen die Gebühren doch ins Gewicht wie du schon selbst angemerkt hast.
Wenn du jetzt dringend 500€ brauchst und ein paar Aktien verkaufst, sind 2% deiner Rendite schon weg.
Aktien/ETFs kauft man nur, wenn man das Geld für mind. 5 oder besser 10 Jahre nicht braucht.

Ich kenne deine Kreditkonditionen nicht aber bei deiner Überlegung ob Tilgen oder Anlegen spielt der Zinssatz die größte Rolle.
Mit deinen ETFs kannst du etwa 4-5% Rendite pro Jahr nach Steuern erwarten. Sollte dein Zinssatz für den Kredit in der selben Größe oder darüber liegen macht es Sinn den Kredit zuerst komplett abzuzahlen und dann erst anzulegen.

Mein grundsätzliches Vorgehen wäre folgendes:
1. Kredit abbezahlen
2. Sicherheitspuffer ansparen, je nachdem wie viel du im Ernstfall brauchst (Reparaturen etc.) 3000-5000€ die auf dem Konto bleiben.
3. Was darüber hinausgeht kannst du investieren. Immer wenn du 1000-2000 € übrig hast kaufst du eine Aktie oder ETF-Position. Alternativ wäre ein Sparplan mit monatlicher Rate.

Über die Zeit kannst du dir so ein schickes Portfolio aufbauen und wirst mit der Zeit lernen wie die Börse funktioniert.
Ein kleiner Tipp an dieser Stelle: Auch Aktien die billig sind können noch um 100% fallen. Manchmal ist es daher besser eher auf die Gewinner zu setzen.

[BeastXXL]

Antwort auf Beitrag Nr.: 57.824.786 von TheGame90 am 24.05.18 16:45:44

Jepp, so ähnlich hätte ich das auch geschrieben. Danke. *Daumen-nach-oben-zeig*

[Microsparer]

Hi,

Die Kreditzinsen sind höher als die o.g. 4%. Ich war was Ratenkredite anging ein unbeschriebenes Blatt, was zu höheren Zinsen geführt hat.

Von allen Seiten....auch Finanzexperten....wird immer geraten, das Schuldentilgung vor Sparen geht. So richtig leuchtet mir das aber nicht ein....

Wenn ich nun alles was über ist, in den Kredit stecke....habe ich das Problem, das falls etwas passieren würde ich wohlmöglich gezwungen wäre den Kredit zu erhöhen. Da er scheint es mir sinniger die Zinsen und die Laufzeit in Kauf zu nehmen, und parallel dazu ein Geldpolster zu schaffen. Die Frage dann ob man dieses Geldpolster dann nun einfach irgendwo liegen hat, oder es diversifiziert ....so wie ich es vorhabe.... lasse ich gerne als Glaubensfrage stehen.

Schwierige Sache.....ich werde noch weiter drüber nachdenken müssen.

[BeastXXL]

Antwort auf Beitrag Nr.: 57.831.656 von Microsparer am 25.05.18 13:04:50

Hallo Microsparer,

dein Ziel ist es, dein Geld sinnvoll aufzuteilen und anzulegen, oder? So habe ich dich jedenfalls verstanden.

Gut, dann hier ein kluger Spruch, den ich irgendwo mal gelesen habe: "Kapitalerhalt geht vor Kapitalmehrung".
Soll heißen:
- egal wie gut die Rendite mit deiner Aktienauswahl ist, sie ist mit einem Kredit im Hintergrund immer niedriger als ohne Kredit. Ist logisch, denke ich.
- bevor du dir Gedanken über Investitionen machst, solltest du darüber nachdenken, wie du dein Geld (jetzt und in Zukunft) sichern kannst.

Zur Geldsicherung gehört als Erstes die richtigen Versicherungen: z.B. Haftpflicht (abs. MUSS), bei teurer Einrichtung Hausrat usw.

Wenn ich deinen ersten Post richtig verstanden habe, dann könntest du derzeit 840 € pro Monat sparen (1100 € ohne Kredit!). Ich frage mich, ob da nicht noch andere Kosten dazukommen, denn wie bitteschön kann man es in 1,5 Jahren "nur" auf 3000 € (Sparbuch + Gold) bringen? Nach meiner Rechnung sind das nicht mal 200 € im Monat. Aber egal, evtl. hab ich da was falsch verstanden...

Weiter: es wurde früher (und heute finde ich das immer noch nicht verkehrt) empfohlen, drei (Netto-)Monatsgehälter als "Puffer" auf der hohen Kante zu haben (d.h. als Sicht- oder Spareinlage; kein Investment). Tu dies. Da du mit deiner Kredittilgung kein Problem hast, sollte es dir eher leicht fallen, diesen Puffer anzusparen.

Sobald du den Puffer hast, werde deinen Kredit so schnell wie möglich los. Kostet nur Geld.

Und erst jetzt solltest du über Investments nachdenken.
Bei kleinen mtl. Beträgen (weil mehr nicht möglich ist) sind breite Fonds als Sparplan ein guter Anfang. Solltest du 10.000 € od. mehr Spielgeld haben, kannst du über eine Anlage in 1 od. 2 liquide Aktien mit geringer Volalität nachdenken.

Nur noch kurz: ETF sind eine kostengünstige Alternative, können aber bei ungewöhnlichen Marktbewegungen (z.B. Crash) eine ähnliche Wirkung haben wie damals beim Crash 1987 die Stop-Loss-Orders. Ich hatte mal ein ganz guten Artikel dazu gelesen, finde ihn aber nicht mehr. Daher hier zwei Alternativen als Anregung:
https://www.wiwo.de/unternehmen/dienstleister/etf-unternehme…
https://www.extra-funds.de/news/finanznews/risiko-mit-drei-b…

Soweit erstmal, hoffe es bewegt etwas in die richtige Bahnen.

[alzwo]

Microsparer,
bist du sicher, daß du den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) zurückzahlen kannst? Schau in deinen Vertrag oder frag die Bank. Die VFE ist oft so hoch, daß eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits überhaupt nicht lohnt.

BeastXXL,
#1 verstehe ich so, daß er von mtl 840,- lebt. Essen, Kleidung, Kultur, Benzin usw. Auf keinen Fall kann er den Betrag mtl sparen. Deshalb sind in 1,5 Jahren immerhin 3000,- zusammengekommen.

[BeastXXL]

Antwort auf Beitrag Nr.: 57.833.159 von alzwo am 25.05.18 15:45:26

Richtig, sonst würde es kaum Sinn ergeben

[Microsparer]

Hi,

alzwo .....genau richtig. Von den rund 800€ bestreite ich alles weitere. Wie Nahrung usw. Davon konnte ich in 11/2 Jahren rund 3000€ weglegen.

Ich versuche weit unter meine Verhältnisse zu leben, um zumindest ein wenig die Fehler der Vergangenheit auszugleichen.

Kann gerade nicht ausführlicher antworten, bin auf der Arbeit.


Bis später mal....

[Microsparer]

Zum Kredit noch....

Dieser taucht inkl. Zinsen als Gesamtsumme in meiner Kontoübersicht auf. Quasi wie ein zweites Konto mit .... - xxxxx€ ....

Ich kann auf dieses Konto ganz normal einzahlen/überweisen. Wie es nun konkret um die VFE aussieht, müsste ich nochmal nachlesen.


Ciaoo

[Microsparer]

Versicherungen.....

Ich bin Haftpflicht, Hausrat und Privat/Beruf Rechtschutz versichert.

Ich habe eine Vermögenswirksame Leistung bis zur Rente abgeschlossen (40€), und zahle neben der gesetzlichen....auch noch in eine Berufsbedingte Pensionskasse ein. Das alles wird direkt von der Lohnabrechnung einbehalten. Danach stehen dort durchschnittlich noch 1800-1900€.

Bis jetzt ratet ihr mir geschlossen von Aktien ab, und ich denke das dass wohl auch das vernünftigste ist. Das Geld einfach weiter zu sparen, könnte die sicherere Bank sein....

Grüße....

[Microsparer]

Hallo nochmal....

Habe nun Feierabend, und hatte Gelegenheit den Kreditvertrag zu Prüfen.

Es handelt sich um den "Targo Bank - Individual Kredit". Zur VFE ist dort zu lesen : ,,[ ... ] Für den Individual Kredit wird keine VFE erhoben auf Zahlungseingänge, die über fällige Raten hinausgehen und bis zu 80% des zum Zeitpunkt des Zahlungseingangs bestehenden Kapitalsaldos erreichen."


Wenn ich euch aber den Zinssatz nun verrate, werde ich wahrscheinlich gesteinigt werden. 8,5%

Mir wurde das von meiner Hausbank angeboten, weil es mein aller erster Kredit überhaupt war. Ich habe zu dem Zeitpunkt meiner Beraterin geglaubt, das der hohe Zinssatz in diesem Falle so üblich ist.

Ihr merkt.....was Finanzen angeht bin ich ein DAU ( dümmster anzunehmender User...). Das war nie mein Fachgebiet,... was sich aber in Zukunft ändern soll.

Desshalb bin ich hier...

Gute Nacht....

[alzwo]

Microsparer,
nun ja DAU ist eine nette Abkürzung, wahrscheinlich geht es aber sehr vielen Menschen ähnlich. Der Kredit scheint so eine Art Dispo plus fester Rate zu sein. 8,5% ist ein hoher Zinssatz – nehmen andere Banken aber auch. Wie kommst du auf 4 Jahre Restlaufzeit? Hast du das momentane Soll durch 260,- geteilt? Dann hast du die Zinsen nicht berücksichtigt, die ja immer wieder das Soll erhöhen.

Mit Gold, ETF, Aktien kommst du nur mit Glück auf 8,5% Rendite. Deshalb solltest du das, was du über hast (ohne Krummlegen), auf das Kreditkonto einzahlen. Prüf auch mal, ob du alle Versicherungen brauchst. Rechtsschutz, Vollkasko, …..

[Microsparer]

Hi,

Ja ich habe die Zinsen übersehen. Die Restlaufzeit beträgt noch rung 6,5 Jahre. Alles gerundet...Hatte 16.600 aufgenommen....inkl. Zinsen sind dann rund 23000 zurück zu zahlen.

Die Rechtsschutz brauche ich unbedingt, ....stichwort....arbeite im ÖPNV.

Habe alles nur teilkasko versichert.

Grüße...

[BeastXXL]

Antwort auf Beitrag Nr.: 57.838.208 von Microsparer am 26.05.18 12:12:25

Hallo,

also sooo schlecht hört sich das alles nicht an. Nur, um das noch einmal ganz deutlich zu unterstreichen: von Einzelaktien sehe ich dich noch sehr weit entfernt (WENN du deine Finanzen auf solide Beine stellen willst).

Was deine Erfahrung angeht: mach dir keine Vorwürfe. Alle, die mehr Erfahrung haben, haben auch klein angefangen. Und das du dich nun ernsthaft mit deinen Finanzen beschäftigst (statt sie nur zu verwalten) ist mehr als das, was die meisten machen.

Zu den Versicherungen: Ist OK, evtl. überprüfst du mal, ob es günstigere Alternativen gibt. Aber Vorsicht! Der Teufel steckt im Detail. Rechtschutz will ich nicht mehr missen, Hausrat lohnt sich hauptsächlich bei teurem Mobiliar (besonders in Kombination mit Kindern oder einbruchgefährdeten Wohngegend). Vollkasko lohnt sich dann, wenn du ein (neues/teures) Auto hast, auf das du nicht verzichten kannst (Stichwort: Arbeit), weil dir das Geld für eine Reparatur fehlt. Bei einer alten Möhre und genügend Beförderungsalternativen ist Teilkasko wahrscheinlich sinnvoller.

Zum Kredit: Die Targo-Bank ist der Nachfolger von der citi-Bank. Damals wie heute sind die Anforderungen an Kreditnehmer sehr gering, was sich die Bank aber seit jeher mit überdurchschnittlichen Zinsen bezahlen lässt.
Sei es drum. Unter diesen Bedingungen ist es wirklich dringend angeraten, den Kredit lieber früher als später zurück zu zahlen. Es hängt von dir ab, wie schnell das passieren wird.
Ich, an deiner Stelle, würde es wahrscheinlich so machen; monatlich möglichst viel sparen, bis ein Puffer von 5000€ auf dem Sparbuch und/oder Girokonto liegt. Bis dahin Gedanken über kostengünstige Urlaubsalternativen machen und jeden hier gesparten Euro in die Kredittilgung stecken. Wenn Puffer erreicht, wie gesagt, alles in die Tilgung. Unabhängig davon möglichst viel (wenn nicht sogar alles) der regelmäßigen Sonderzahlungen in die Tilgung stecken.

Jetzt ist Disziplin und ein langer Atem gefragt. Viel Erfolg dabei!

[Microsparer]

Hi,

Ja ich denke das wird das vernünftigste sein. Ich werde noch ein Jahr Geld aufbauen ...bis ca. 5-6000€, und dann den Rest in den Kredit stecken.

Zwischendurch würde ich trotzdem gerne dann noch die eine oder andere Goldmünze ergattern. Vrenelli...20Mark Kaiser Wilhelm ect.
Einfach weil es eine schöne Sache ist, und ich ein gutes Gefühl dabei habe. In meiner Hausrat ist Gold bis 15.000 versichert.

Die Hausrat kostet nur pfennige, und eingebrochen wird hier in der Gegend regelmäßig. Ich bezahle für Haftpflicht,Hausrat und Rechtschutz gerade mal 37€ ( beamtentarif). Ich denke das ist gut angelegtes Geld

Auf jedenfall erstmal danke...bis hier hin.

Grüße

[Bulli1929]

Antwort auf Beitrag Nr.: 57.831.656 von Microsparer am 25.05.18 13:04:50

Servus Microsparer,

"Von allen Seiten....auch Finanzexperten....wird immer geraten, das Schuldentilgung vor Sparen geht. So richtig leuchtet mir das aber nicht ein...."

Denen leuchtet wahrscheinlich nicht ein, warum man sich eine Goldmünze auf Kredit kauft und darauf 8,5% Zinsen zahlt . Mir auch nicht.
Ist es nicht langsam Zeit, den Konsum mit von anderen Leuten teuer geliehenem Geld einzustellen? Positiv: auf die Tilgung deines Kredites kriegst du eine Rendite, um die viele kämpfen müssen.
Also erstmal den gesamten Mumpitz verkaufen, Schulden tilgen, der erste schuldenfreie Vreneli macht dann sicher viel mehr Spass.

Gruß, Bulli