01.03.01 18:00 Experten-Chat mit Stefan Horn Thema:Strategien zur Altersvorsorge - 500 Beiträge pro Seite

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Stefan Horn - Strategien zur Altersvorsorge

Herr Horn wird Fragen rund um das Thema Altersvorsorge beantworten.


Diplom-Betriebswirt Stefan Horn ist seit 1996 in der Finanzbranche als Experte für Finanzierung und Geldanlagen tätig. Seit Anfang 1999 leitet er den Bereich Finanzierung & steuersparende Geldanlagen im FINANZ-INSTITUT Lahnstein. Horn ist freier Finanzjournalist, bekannt durch Veröffentlichungen in namhaften Wirtschaftsmagazinen, u.a. Capital, mehrfacher Erfolgsautor und gilt als Rechenexperte in Deutschland für Finanzprodukte aller Art. Als YOMO-Redakteur prüft er Finanzierungs- und Kapitalanlageprodukte. Sein Motto dabei: "Nicht glauben sondern rechnen" Stefan Horn schreibt in seiner YOMO-Kolumne abwechselnd zu den Themen Geld, Steuern oder Altersvorsorge.

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Eigenheimzulage richtig nutzen

Wer eine Immobilie gebaut oder gekauft hat, ist meist erst einmal knapp bei Kasse. Wird dann die jährliche Eigenheimzulage gezahlt, ist die Versuchung groß, die staatliche Förderung für den Urlaub oder andere Anschaffungen zu verwenden. Doch wer dieser Versuchung nachgibt, denkt kurzfristig. Ist im Darlehensvertrag mit der Bank ein Recht zur Sondertilgung vereinbart, bringt es einem Bauherren mehr, die Eigenheimzulage zur schnelleren Tilgung seines Darlehens zu verwenden. Denn durch die Sondertilgung sinkt nicht nur die Restschuld bei der Bank, auch der Anteil der zukünftigen Raten, der für Zinsen abfließt und nicht zur Reduzierung der Schuld genutzt wird, sinkt. Verlgeichen wir die Situation zweier Bauherren, die sich jeweils 300.000 Mark für die Finanzierung ihrer Immobilie geliehen haben. Beide haben für 20 Jahre eine Zinsfestschreibung vereinbart und zahlen jetzt 6,5 % Zinsen im Jahr zzgl. 1 % Tilgung. Nach Ablauf der Zinsbindung kalkulieren beide mit einem Zinssatz von 8 % für das Folgedarlehen. Dieser ins entspricht dem langfristigen Durchschnittszins für Hypothekendarlehen mit zehnjähriger Zinsfestschreibung. Während Bauherr A in den ersten acht Jahren der Finanzierung jährlich die Eigenheimzulage von 5.000 Mark als Sondertilgung an die Bank weiterleitet, nutzt Bauherr B dieses Geld für andere Anschaffungen. Ansonsten zahlen beide Bauherren die gleiche monatliche Rate an die Bank.

Bauherr A Bauherr B Differenz B zu A
Darlehen 300.000,- 300.000,- -
Zunsfestschreibung (ZfS) 20 Jahre 20 Jahre -
Zinssatz p.a. 6,5 % 6,5 % -
Tilgung p.a. 1 % 1 % -
Zinssatz nach ZfS 8 % 8 % -
Sondertilgung 8Jahre lang 5.000,- p.a. Eigenheimzulage - 40.000,- weniger Rückzahlung in den ersten 8 Jahren
Gesamtdauer des Darlehens 23 Jahre 30,5 Jahre 6 Jahre, 6 Monate
Rückzahlungsbetrag 560.000,- 710.000,- 150.000,-


Das Ergebnis: Bauherr A zahlt in den ersten acht Jahren 40.000 Mark mehr an die Bank zurück. Dafür wird er großzügig entschädigt. Seine Restschuld sinkt schneller, er ist bereits nach rund 23 Jahren schuldenfrei. Insgesamt hat er in diesem Zeitraum rund 560.000 Mark an die Bank gezahlt. Bauherr B dagegen, der in den ersten acht Jahren 40.000 Mark "eingespart" hat, muss rund 30 Jahre und 5 Monate für sein Darlehen zahlen. Insgesamt zahlt Bauherr B in dieser Zeit rund 710.000 Mark für seinen Kredit. Die "anfängliche Einsparung" von 40.000 Mark kostet ihn über die Gesamtlaufzeit also immerhin 150.000 Mark.

FAZIT: Nutzen Sie bei Darlehen die Chance zur Sondertilgung. Insbesondere Bauherren, die Eigenheimzulage beziehen, sollten dieses "Geschenk" nutzen, ein Vermögen einzusparen.

Autor Stefan Horn, Datum 22.Februar 2001, Zeit 13.00

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noch 45 min.

[georgn]

hab mein ganzes geld am NM verbraten -
werd mich nie mehr auf Analysten - und solche Personen, die sich so nennen - verlassen !!
AKtien nie mehr !
ALtersvorsorge weg !!

[Neemann]

georgn, ich hatte gedacht, bei dem Threadnamen würd es viel mehr reaktionen wie deine geben