Berufsunfähigkeit für Lehrer - 500 Beiträge pro Seite

[Naguli]

Hallo an alle Versicherungsprofis im Board!

Welche Gesellschaft versichert für Lehrer Dienstunfähigkeit?
Sehr gute Bedingungen für einen fairen Preis vorausgesetzt.

Viele Gesellschaften versichern dieses Risiko leider nicht mehr.

Wer hat Erfahrung in diesem Bereich?

Vielen Dank im voraus.

Naguli

[Rofle]

Hallo, Naguli!

Ich weiß, dass die Debeka eine Lebensversicherung anbietet, in der eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 60. oder 63. Lebensjahr mit inbegriffen ist. Man spart also Geld an, das auch für den Erlebensfall ausgezahlt wird und hat dennoch die Absicherung einer monatlichen Rente bei Berufsunfähigkeit.

Gruß
Rofle

[KvExperte]

@ Naguli

Die Continentale versichert noch Lehrer, Top-Bedingungen
als reine BU-Vers.
Leider Versicherungsdauer nur bis Endalter 55
Leistungsdauer bis max. Endalter 60

Aber immer noch besser als garnichts

[TheBrokerbitch]

Zu erst einmal macht es nur wenig Sinn eine LV und eine BU in Kombination abzuschließen...
Doch die Aachener & Münchner hat eine sehr gute BU...So viel ich weiß versichern Sie auch den oben gennannten Berufstand...
Alternativ würde ich mir die Zürich Aggripina anschauen...
Von den Bedingungen sind beide Top...
Beide verzichten auf bei Ihren Vericherungsbedingungen auf die abstrakte Verweisung...
Außerdem gibt es bei der Aachener & Münchner eine Schlußzahlung , deren Höhe von den erwirtschaftete Gewinne abhängt.
Andere Versicherer schließen eine derartige Schlußzahlung von vornherein aus.
Falls es noch irgenwelche Fragen gibt , beantworte ich diese gerne

[Majanero]

Soweit ich weiß, versichern viele Gesellschaften Lehrer gegen Berufsunfähigkeit, Gerling, Alte Leipziger, Mannheimer... die meisten wohl bis zum 60. Lebensjahr. Eine BU in Kombination mit einer LV halte ich für sehr sinnvoll, denn dann baut man sich gleichzeitig Kapital fürs Alter auf, oft sind die BU-Bedingungen bei einer Kombination mit einer LV besser und die Beiträge niedriger.

Brokerbitch - was hast Du gegen eine Kombination?

[Naguli]

Danke für die bisherigen Tips.

Schreiben die Gesellschaften auch in die Bedingungen rein, daß bei Dienstunfähigkeit gezahlt wird? (Dienstunfähigkeitsklausel)

Danke

Naguli

[xylophon]

Naguli: ich will ja nichts sagen, aber Dein Beitrag klingt auf den ersten Blick so, daß alle Vorurteile gegen Lehrer bestätigt werden. Kaum wird die Klasse mal ein bißchen anstrengend, geht man wegen unüberwindbarer psych. Probleme in die Berufsunfähigkeit.

Wie gesagt, grds. halte ich Berufsunfähigkeit für eine gute Versicherung, aber irgendwie klingt die Überschrift und Nr. 1 komisch....

[Majanero]

Naguli,

erkundige Dich direkt bei einem Vertreter oder Makler, der kann Dir genau die Bedingungen der Gesellschaften nennen.

[TheBrokerbitch]

Was mir bei der Kombination nicht gefäält ist folgendes.
Zwar locken die Versicherer Ihre Kunden bei Vertragsabschluß einer LV mit einer BU mit Abschlägen bei Der Berufsunfähigkeitsversicherung , doch sind die Beiträge meistens im Vergleich immer noch höher als man bei der Konkurrenz bezahlen würde.
Außerdem ergibt sich bei der Kombination folgendes Problem.
Da Makler auch nur von Geld leben können bieten Sie oft diese Kombination an , weil Sie dann eine höhere Provision kriegen , da diese bei Abschluß einer LV mit BU höher ist als der Abschluß der beiden Versicherungen bei verschiedenen Versicherern.
Bei der BU wird zur Provisionsermittlung eine ganz andere Größe herangezogen.
Unterm Strich verdient der Makler , durch den erhöhten LV - Beitrag einfach mehr weil hier als Grundlage die Höhe der eingezahlten Beiträge genommen wird.
Außerdem gibt es Unterschiede von bis zu 50% bei den Kosten.
Und im Endeffekt sind die ausschlaggebend für die Rendite und Güte der abgeschlossenen Versicherung.

[Majanero]

@thebrokerbitch
Ich stimme Dir nicht ganz zu, natürlich bekommt ein Makler mehr Provision, wenn er nicht nur eine BU-Versicherung, sondern auch noch eine Lebensversicherung verkauft, aber die Provisionen für selbständige BU`s sind auch nicht ohne, und die Provision der Lebensversicherung ist nicht höher, wenn eine BU mitabgeschlossen wird.
Es kommt immer darauf an, die besten Bedingungen zu finden, und die gibts eben oft bei Kombinationen. Pauschal kann man sicher nicht sagen, daß die Bedingungen und Leistungen bei einzeln abgeschlossenen Verträgen besser oder günstiger sind - hast Du denn konkrete Beispiele für Deine allgemeine Behauptung? Wer bietet eine selbständige BU günstiger an als in Kombination?

[TheBrokerbitch]

@majanero....



Deine Einwände verstehe ich nicht ganz...
Zu erst einmal ist die Provision bei Abschluß der Kombination höher.
Das ist schon so , weil der Beitrag ja von vornherein in 2 Rissikoabsicherungen läuft.
Das heißt :
Ausgangssituation...der Kunde will ne LV...
...in dem man Ihn in der Kombination noch die BU verkauft erhöht sich der eigentliche Beitrag...Der zu ermittelnden Provision dient aber gerade dieser Beitrag...Schmackhaft macht man Ihm dies ind em man ihn mirt Aussage lockt er würde bessere Bedingungen erhalten....
...Zu den Bedingungen...Wenn Du mal die ganzen Versicherer miteinander vergleichst und Du die Leistungsstärksten und Günstigsten nimmst dan werden die sich von den Leistungen nur in geringen Punkten unterscheiden...Was sie aber alle unterm Strich gemeinsam heben werden ist , daß Sie in den meisten Fällen doch günstiger sind als die Versicherung die Du in der Kombination mit der LV abschließt...
Nenn mir einAngebot , was Dir vorliegt und ich werde Dir sicher eine Versicherung nennen können , die günstiger und zumindest von den Leistngen betrachtet gleichwertig ist...
Ich bin kein Makler...Hab mich aber im Rahmen eines Projektes mit diese Materie beschäftigt...
Aus diesem Grund halte ich meine Aussagen für richtig.

[Majanero]

Natürlich ist die Provision höher, wenn ein Makler/Vertreter nicht nur eine LV sondern auch eine BU verkauft, das ist ja klar, aber wenn Du eine selbständige BU bei einem und eine LV bei einem anderen kaufst wird die Provision für beide sicher nicht niedriger sein als wenn Du sie zusammen kaufst. Oder siehst Du das anders? Machen wir es doch mal konkreter: Beispiel, Frau, 29, Folgende Bedingungen: Garantierte Steigerung im Leistungsfall um 3 % (+ zusätzliche Überschüsse), Verzicht auf abstrakte sowie konkrete Verweisung, keine Nachmeldepflicht bei Berufswechsel, Verzicht auf die Arztanordnungsklausel sowie Verzicht auf Erhöhung des Beitrags über den Bruttobeitrag hinaus, jährliche Dynamik um 10% - das ganze kostet ca 80 DM pro Monat. Die Bedingungen sind super wie ich finde - kannst Du mir eine selbständige BU mit vergleichbaren Bedingungen nennen?

[KvExperte]

@ Majanero

Hört sich echt gut an !!!

Besonders der Verzicht auf die konkrete Verweisung und die garantierte "Rentenerhöhung" von 3% + Überschüße ???

Die Dynamik von 10% hab ich auch noch bei keiner selbständigen BU gesehen, hab genau aus diesem Grund meine eigene BU an eine LV gekoppelt !

So kann ich ausgehend von einer relativ niedrigen Anfangsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung einen Versicherungsschutz erlangen, der sonst nur mit ärztlichen Untersuchungen bzw aufgrund der "finanziellen Risikoprüfung"
vieleicht garnicht zu bekommen wäre.
Wenn der Kapitalbildende Teil dann noch verhältnismäßig sehr niederig liegt, läßt sich das dann auch noch finanzieren, besonders geeignet natürlich für Selbständige.

Aber Konkret: welche Geselschaft, mit welchem Tarif
meintest du, und was genau ist denn versichert ?

[800]

Hallo,

die PLUS-Versicherung hat bei der Finanztest als Beste abgeschnitten und das
zurecht, da sie die meißten Leistungskriterien erfüllt.

Ich persönlich finde eine BU-LV Kombination sehr gut, da man so nach Jahren
bei einem guten Produkt seine Beiträge für die BU und in der Regel auch
ein paar Überschüsse zurückerhält, die man in einer reinen BU nicht hätte.
Die Nürnberger hat so etwas ähliches auch ohne LV, wobei dann ein kleiner Teil
in Fonds investiert wird.
Es gibt allerdings auch noch ein paar andere Gesellschaften
die Beitragsrückerstattungsmodelle haben.

Zum Thema 10% Dynamik, das finde ich nicht gut, da der Kunde schon nach
ein paar Jahren, Zinseszinseffekt, den doppelten Beitrag zu zahlen hat und
spätestens dann werden die meißten richtig böse und schimpfen auf den Makler
und die Versicherung, oder war eine Leistungsdynamik gemeint ?

gruss 800

[Majanero]

10 % Dynamik bedeutet, daß der Kunde jedes Jahr um 10 % erhöhen kann, aber nicht muß - er kann das Angebot zur Dynamik auch ablehnen.

[800]

Ach so war das gemeint (-:

Gruss 800

[Superreich]

Also ich halte generell nichts davon, sparen und Versicherung zu kombinieren. Man muss flexibel bleiben und sich entstehenden Situationen anpassen können.

BSP:

Vor 3-4 Jahren waren die BU-Bedingungen der Nürnberger noch sehr sehr gut und da habe ich einigen Kunden die IBU verkauft (Überschüsse in Fonds). Eigentlich eine gute Idee.

Doch in den letzten 2 Jahren haben sich die Bedingugnen dermaßen verbessert, so daß die alten Bedingungen der NGB
nicht mehr so gut sind. (je nach Beruf des Kunden)

Ein Wechsel in die neuen Bedingungen IBU-Comfort ist nicht möglich, da es eine neue Tarifgeneration ist.
Es gab nur eine Möglichkeit. Alte IBU kündigen und neue IBU abschließen.

Je nach Beruf und Einkommen habe ich dann meinen Kunden die neuesten Bedingungen gezeigt und alle haben gesagt:
Blöd, wenn ich jetzt wechsele, dan war zumindest der
Sparvorgang umsonst.

Viele haben trotzdem zu anderen, besseren und sogar günstigeren Gesellschaften gewechselt, weil der "Verzicht auf die abstrakte Verweisbarkeit" enorm wichtig sein kann. Voraussetzung ist natürlich ein absolut guter Gesundheitszustand.

Gruß SR

[Majanero]

@superreich:
Man sollte natürlich aufpassen, daß bei Kündigung der BU der Sparvorgang erhalten bleiben kann - das ist aber doch normalerweise kein Problem.
Zur Überschlußverwendung: Wenn man die Überschüsse in Fonds anlegt, hat man im Laufe der Zeit eine immer höhere aktienquote, und damit gegen Ende der Laufzeit auch ein höheres Risiko (Schwankungen des Marktes) - daher bin ich nicht überzeugt von dieser Art der Geldanlage - da nehme ich doch lieber gleich eine Fondspolice, deren Aktienquote frei wählbar ist - somit kann ich bestimmen, wie hoch meine Aktienquote ist und kann sie langsam zum Ende der Laufzeit hin minimieren.

[KvExperte]

@ Majanero

Deine Hinweise sind ja (manchmal zumindest ) ganz brauchbar, aber warum nennst Du , auch auf Nachfrage hin,
nie einen Tarif ? Kannst Du nicht oder willst Du nicht ?

[aikhoch]

@KvExperte
ich habe eine BU bei der alten Leipziger und da war es problemlos möglich eine Dynamik mit einzuschliessen. Es ist eine eigentständige BU ohne irgendwelchen Konstruktionen. Aus dem gleichen Grund wie Du habe ich auch die Dynamik abgeschlossen, bis zur Höchstgrenze ohne Gesundheitsprüfung habe ich abgeschlossen und dann die Dynamik gewählt. So komme ich über diese Grenze automatisch drüber.


ciao

[KvExperte]

@ Aikhoch

kann Dich nur beglückwünschen, Dynamik in der BU ist meines erachtens sehr wichtig.

Wie hoch ist die Dynamik ? frei wählbar ?
max. Anpassungsatz ?

ciao

[aikhoch]

@KvExperte

meine Dynamik liegt bei 5%. Ob sie frei wählbar ist, weiss ich nicht mehr genau, maxium liegt laut Versicherungsbedingungen jedoch bei 5%

ciao

[KvExperte]

@ aikhoch

5% dürften für den "normalsterblichen" auch vollkommend ausreichend sein!

Absolut faires Angebot , wie mir scheint.

Für mich pers.etwas zu wenig, weil ich mit 10% meinen Versicherungsschutz in ca. 7 Jahren ohne Prüfung verdoppeln kann, was bei 5% doch erheblich länger dauern würde, und Zeit ist das wenigste was mann in diesem Bereich hatt.

Grundsätzlich gilt ja, das mann nicht jede Dynamik mittmachen muß, halt alle drei jahre, was dann ca 3,3% im Durchschnitt macht.

Wenn mann dann aber "spürt" das die BU "naht" ( z.B. schwerer Bandscheibenvorfall, oder sich immer mehr verschlechternder Gesundheitszustand)
kann mann relativ schnell "noch ne Schüppe"
BU-Rente mehr versichern, ohne Prüfung !

War mit eine Überlegung von mir, kein muß, aber eine Überlegung Wert.
Mann muß ja nicht immer anpassen, aber mann kann....

[Majanero]

KVExperte, meine BU habe ich über MLP abgeschlossen - Versicherer sind gemeinsam MLP, Alte Leipziger und Mannheimer.

[KvExperte]

@ Majanero

MLP scheint da ja ein gutes Produkt zu haben, leider entziehen Sie sich jedem öffentlichen Vergleich.
Da mir keinerlei Informationen hierzu vorliegen, bitte ich Dich um ein paar Erläuterungen:

Kannst Du mir erklären, wie 3 Versicherer eine BU versichern ? scheint mir recht kompliziert.

Die Bedingungen sind , so wie Du Sie dargestellt hast ohne Frage TOP . Wieviel BU-Rente und Kapitalbildung sind denn für die DM 80,-- versichert ?

Gruß

[Majanero]

KVExperte,
die 3 Gesellschaften teilen sich das Risiko gemeinsam, das ist das ganze Geheimnis. Eine Kapitalbildung ist in den 80 DM des Beispiels nicht enthalten, das war der reine BU Beitrag, die Höhe des Ansparens ist ja doch sehr unterschiedlich, und hier ging es nur um BU - im Beispiel in Höhe von 2500 DM bis Alter 65.