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Warum man die Hypothek nicht frühzeitig zurückzahlen sollte
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Viele Finanzberater, mich selbst eingeschlossen, raten oft davon ab, zusätzliche Zahlungen in die Hypothek zu tätigen — besonders wenn die Hypothek einen historisch niedrigen Zinssatz hat, was bei vielen der letzten Jahre der Fall ist.
Für diesen Rat gibt es einige gute Gründe. Zum einen haben die meisten Leute andere Schulden, die höher auf der Prioritätenliste stehen sollten. Zum anderen kann man in der Regel ein besseres langfristiges Preis-Leistungsverhältnis erzielen, indem man seine Investitionsbeiträge erhöht, anstatt die Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen. Hier folg nun ein genauerer Blick darauf, warum es möglicherweise keine gute Idee sein kann, die Hypothek früh zu tilgen, sowie einige Situationen, in denen eine schnellere Rückzahlung sinnvoll sein kann.
Priorisiere zuerst die höher verzinsten Schulden
Ich ermutige die Verbraucher oft, die Schuldentilgung hinsichtlich der Zinssätze zu priorisieren. Zahle weiterhin deine Schulden ab, aber wenn du zusätzliches Geld hast, mit dem du Schulden zurückzahlen möchtest, stelle sicher, dass du dein Geld in der richtigen Reihenfolge einsetzt.
Wenn z. B. deine Hypothek einen Zinssatz von 4,5 % aufweist, ist es wirklich nicht sinnvoll, mehr als nötig zu zahlen, wenn du Kreditkartenschulden mit 18 % Zinsen hast. Auf einer Dollar-für-Dollar-Basis kostet es dich viel mehr, wenn du deinem Kreditkartenunternehmen Geld schuldest, also ist es der klügere finanzielle Schritt, diesen Posten zuerst abzuzahlen.
Natürlich gibt es einige Ausnahmen. Wenn du beispielsweise ein Studentendarlehen mit 6,8 % Zinsen und eine Hypothek mit 4 % laufen hast, aber erwartest, dass dir ein großer Teil deines Studentendarlehensguthabens vom Staat erlassen wird, hat es wahrscheinlich keinen Sinn, dein Studentendarlehen schneller als nötig zu bezahlen.
Berücksichtige deine Renditeerwartungen aus Investitionen
Selbst wenn du alle deine Kreditkarten- und andere unerwünschte Schulden beglichen hast, kann es immer noch ratsam sein, deine Hypothek nicht frühzeitig zurückzuzahlen.
Es ist nämlich wichtig, zu überlegen, was du sonst noch mit diesem Geld machen könntest — insbesondere die Renditen, die du durch die Investition erzielen könntest. In der Vergangenheit hat die Börse über lange Zeiträume hinweg durchschnittliche jährliche Gesamtrenditen von etwa 10 % erwirtschaftet, und bei einem ausgewogenen Aktien- und Anleihenportfolio kann man mit Recht erwarten, dass es langfristig durchschnittliche jährliche Renditen von etwa 7 % liefert.
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