Expertentipp

Zur optimalen Risikolebensversicherung in nur vier Schritten

Saarbrücken (ots) - Schutz der Liebsten: Um die Hinterbliebenen finanziell
abzusichern, sollte man sich einmal im Leben Gedanken über eine
Risikolebensversicherung machen.

Sich keine Sorgen um die finanzielle Zukunft der Liebsten machen müssen - ein
Wunsch, den wohl viele Menschen teilen. "Geht es um die finanzielle Absicherung
der Angehörigen für den Ernstfall, ist die beste Wahl eine
Risikolebensversicherung. Nur sie bietet eine bedarfsgerechte finanzielle
Absicherung der Hinterbliebenen zu einem vergleichsweise niedrigen monatlichen
Beitrag" , erläutert Karina Hauser, Vorsorgeexpertin von CosmosDirekt, dem
Direktversicherer der Generali in Deutschland. Sie zeigt, wie flexibel sie sich
auf individuelle Bedürfnisse zuschneiden lässt - und das in nur vier Schritten.

DER BESTE ZEITPUNKT

"Wird eine für mich wichtige Person durch meinen Tod möglicherweise vor
finanzielle Probleme gestellt?" Wenn diese Frage mit "Ja" beantwortet werden
kann, ist der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer
Risikolebensversicherung gekommen.

Der Rat von Karina Hauser : "Ein früher Einstieg zahlt sich aus, da das
Eintrittsalter der zu versichernden Person eine maßgebliche Rolle bei der Höhe
des Beitrags spielt." Hier lohnt sich ein genauer Blick: Manche Anbieter
kalkulieren ihren Tarif so, dass der Versicherte unabhängig von seinem
tatsächlichen Geburtstag mit dem Jahreswechsel rechnerisch ein Jahr älter wird.
Bei diesen Anbietern rentiert sich aufgrund des dann noch niedrigeren
Eintrittsalters ein Abschluss im alten Jahr. Andere Anbieter ermöglichen es,
nach dem Jahreswechsel abgeschlossene Verträge ins alte Jahr zurückzudatieren.

DIE PASSENDE VERSICHERUNGSSUMME

Bei der Bemessung der Versicherungssumme kommt es auf die persönliche
Lebenssituation und den individuellen Bedarf an. So sollte man bei der Wahl der
richtigen Absicherungshöhe grundsätzlich auch an die laufenden Kosten denken,
wie zum Beispiel Miete oder Darlehensrate. Als Faustregel für die
Versicherungssumme gilt bei Familien mit kleinen Kindern das Drei- bis Fünffache
des Brutto-Jahreseinkommens.

" Bei Vertragsabschluss sollte auf eine sogenannte Nachversicherungs-Garantie
geachtet werden. Diese macht eine einfache und flexible Erhöhung der
Versicherungssumme infolge wichtiger Lebensereignisse, wie beispielsweise der
Geburt eines Kindes oder dem Kauf eines Hauses, ohne eine erneute
Gesundheitsprüfung möglich" , rät Karina Hauser.

DIE IDEALE VERTRAGSDAUER

Die Laufzeit des Vertrages sollte mindestens so lange gewählt werden, wie aus
heutiger Sicht eine Absicherung notwendig ist - beispielsweise bis die Kinder
auf eigenen Füßen stehen, ein Darlehen zurückgezahlt ist oder der Partner das
Rentenalter erreicht hat. Ist die Vertragslaufzeit zu kurz bemessen, muss nach
Vertragsablauf gegebenenfalls eine neue Risikolebensversicherung mit erneuter
Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Infolge des höheren Alters und evtl.
erster Erkrankungen ist dann ein höherer Beitrag erforderlich. Entpuppt sich
später hingegen der Bedarf als kürzer als gedacht, kann der Vertrag einfach
vorzeitig beendet werden.

Karina Hauser empfiehlt: "Manche Tarife enthalten zusätzlich eine
Verlängerungsoption: Ändert sich die Lebenssituation, lässt sich die Laufzeit
ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängern."

DER OPTIMALE VERSICHERUNGSVERLAUF

Bei keiner anderen Versicherung lässt sich die Versicherungssumme so flexibel
anpassen wie bei der Risikolebensversicherung. Neben dem konstanten und linear
fallenden Versicherungsverlauf ist jeder individuelle Verlauf darstellbar. So
kann die Versicherungssumme auch exakt an den Tilgungsverlauf eines Darlehens
angepasst werden. Welcher Verlauf der jeweils optimale ist, hängt vom
persönlichen Bedarf ab.

"Neben der Sicherstellung eines bedarfsgerechten Versicherungsverlaufs ist
darüber hinaus für Paare wichtig, beide Partner abzusichern - unabhängig vom
jeweiligen Beitrag zum Haushaltseinkommen. Wenn zum Beispiel der bisherige
Hauptverdiener beruflich kürzertreten muss, weil er plötzlich für die
Kinderversorgung zuständig ist, kann auch da ein finanzieller Ausgleich nötig
werden" , erklärt Karina Hauser.

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