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Mit diesen 3 einfachen Tipps reicht dir dein Erspartes ein Leben lang
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Wir freuen uns alle auf den Ruhestand und wenn wir die Sache klug angehen, haben wir bereits angefangen, dafür zu sparen und zu investieren. Nachfolgend sind drei einfache Tipps, die dir dabei helfen sollen, deinen Ruhestand sorgenfrei zu genießen.
1. Befolge die 4%-Regel
Selena Maranjian: Ein Weg, wie einem das ersparte Vermögen ein ganzes Leben lang reicht, ist, von Jahr zu Jahr nicht zu viel Geld auszugeben. Hierfür gibt es einen alten Richtwert – die 4%-Regel – die besagt, dass du im ersten Jahr deines Ruhestands 4 % deines Ersparten abheben darfst und danach deinen zukünftigen jährlichen Verbrauch der Inflation anpasst. Diese Strategie, die dafür ausgelegt ist, sorgenfrei durch einen dreißigjährigen Ruhestand zu kommen, setzt ein Portfolio voraus, das zu 60 % aus Aktien und zu 40 % aus Bonds besteht.
Und so funktioniert das Ganze: Stell dir vor, du hast bis zu deinem Ruhestand 500.000 Euro auf die hohe Kante gelegt. Im ersten Jahr deines Ruhestands darfst du 4 % oder 20.000 Euro abheben. Im zweiten Jahr musst du diese Rate der Inflation anpassen. Nehmen wir an, die Inflationsrate für das erste Jahr entspricht dem langfristigen historischen Wert von 3 %. Nun multiplizierst du also deine jährliche Verbrauchssumme mit 1,03 und du erhältst dein Budget für das zweite Jahr: 20.600 Euro. Auch das Jahr darauf beträgt die Inflation 3 %. Man multipliziert den Vorjahreswert also wieder mit 1,03 und erhält das Budget für das nächste Jahr: 21.218 Euro.
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Das klingt alles so einfach, ist aber bei weitem nicht narrensicher und hat einige Tücken. Zunächst leben wir immer länger und einige von uns gehen vorzeitig in den Ruhestand. Wenn du mit 60 in Rente gehst und 96 Jahre alt wirst, dauert dein Ruhestand 36 Jahre, nicht 30. Die Unberechenbarkeit des Aktienmarktes ist ein weiteres Problem. Wenn sich die Märkte in den ersten Jahren deines Ruhestands auf Talfahrt begeben und dein finanzielles Polster dünner wird, setzt du deinem Ersparten mit großzügigen Geldentnahmen noch weiter zu. Deshalb rät der ein oder andere dazu, in Bärenmärkten weniger als 4 % und in Bullenmärkten mehr als 4 % zu entnehmen. Wenn man außerdem berücksichtigt, dass wir momentan Zeiten niedriger Zinssätze und deshalb auch niedriger Anleiheerträge durchleben, sollte man vorsichtshalber jährlich nur 3,5 % oder weniger abheben – vorausgesetzt natürlich, du kannst es dir erlauben.
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