Altersvorsorge

Warum Endvierziger ein Sparziel brauchen! - Seite 2

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3. Berechnen Sie Ihre Rentenlücke!
 

Wer vom erwarteten letzten Nettoeinkommen die prognostizierte Rente aus der Renteninformation und eventuelle Zusatzeinnahmen im Alter aus Lebensversicherungen, betrieblicher Vorsorge oder anderen Quellen abzieht, erhält die Versorgungs- oder Rentenlücke. Listen Sie also alle Einkünfte auf, die Sie als Rentner voraussichtlich haben werden. 

Mit der richtigen Vorsorge haben Sie auch im Alter viel zu lachen. (© oneinchpunch)

4. Berücksichtigen Sie die Steuern!
 

Viele Experten warnen,  Kaufkraftverluste nicht zu vergessen. Doch in den vergangenen zehn Jahren war die Gefahr übersichtlich: Die Inflation stieg im Schnitt um 1,4 Prozent jährlich. Die Renten wurden im selben Zeitraum im Westen um durchschnittlich 1,55 Prozent angepasst. Viel schlimmer ist für künftige Rentner, dass Sozialausgaben und Steuern in der Rente zahlen müssen, sofern das Einkommen den Grundfreibetrag übersteigt. Auch viele geförderte Zusatzrenten sind im Alter abgabenpflichtig.

Für eine erste Kalkulation hilft ein Besteuerungsrechner.
 

5. Bestimmen Sie Ihr Sparziel!
 

Sie kennen jetzt Ihre voraussichtlichen Nettoeinnahmen im Alter. Sie haben zudem Ihre voraussichtlichen Ausgaben veranschlagt. Bilden Sie die Differenz und Sie kennen den Betrag, der voraussichtlich monatlich fehlt. Damit können Sie Ihr Sparziel bestimmen.

Für 100 Euro Sofortrente, die ab Renteneintritt lebenslang gezahlt wird, müssen Sie derzeit einen Betrag von etwa 30.000 Euro veranschlagen. Und um 30.000 Euro anzusparen, ist abhängig von Zinserwartung und Laufzeit monatlich folgender Betrag anzulegen:

Und wenn Ihnen beispielsweise 400 Euro Rente fehlen? Dann sind vier Mal 30.000 Euro anzusparen, um mit einer Sofortrente die Rente auf das gewünschte Niveau zu bringen – insgesamt also rund 120.000 Euro. Sie multiplizieren den notwendigen Betrag also mit vier.
 

6. Mit welchen Produkten erreichen Sie Ihr Ziel?
 

Das Rechnen ist das eine. Die entsprechenden Erträge tatsächlich zu erzielen, erfordert eine Strategie. Sie brauchen also Anlageprodukte, die ihnen entsprechende Chancen bieten. Für jahrzehntelange Sparprojekte ist bei Tages- und Festgeld derzeit wenig zu holen. Selbst wer bereit ist, einen festen Betrag zehn Jahre lang zu binden, bleibt derzeit selbst im besten Fall bei unter zwei Prozent Effektivzins, zeigt ein Vergleich der fmh-finanzberatung. Auch klassische Lebensversicherungen sind mit 0,9 Prozent Garantiezinsen auf den Sparanteil für Neueinsteiger wenig interessant. Mit Sparplänen auf Fonds oder ETFs lassen sich hingegen höhere Renditen erreichen, wie die Zahlen des deutschen Fondsverbandes BVI zeigen:

Historische Sparplanrenditen verschiedener Anlageklassen (Angaben in Prozent pro Jahr)

Quelle: BVI, Stand: 31.12.2016
 

7. Und was ist mit Förderungen und Zuschüssen?
 

Es gibt einige Möglichkeiten steuerbegünstigt zu sparen, staatliche Förderungen zu erhalten und Arbeitgeber einzuspannen.
 

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