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Hypothek: vorzeitig abbezahlen oder das Geld lieber investieren? - Seite 3
438 
0 KommentareWie wirkt sich eine vorzeitige bezahlte Hypothek auf das Vermögen aus?
Man muss das ganze Bild sehen. Man ist besser dran, wenn man einen kleinen Betrag an Schulden und viel Geld hat, als keine Schulden, aber auch keine Ersparnisse. Man sollte wirklich gut darüber nachdenken, was das für einen bedeutet.
Gehen wir weiter von dem Beispiel aus: 300.000 Euro über 30 Jahre, Festzinshypothek mit einem Zinssatz von 4,5 %. Wer 1.820 Euro pro Monat anstelle von 1.520 Euro zahlt, zahlt fast 80.000 Dollar weniger an Zinsen und zahlt das Darlehen in 21 Jahren und sechs Monaten ab. Aber während dieser Zeit hat man auch Jahr für Jahr 3.600 Euro an zusätzlichen Hypothekenzahlungen geleistet.
Was, wenn man stattdessen 3.600 Euro jährlich für 21 Jahre investierten, das Geld in eine IRA oder 401(k) steckt und an den Investitionen 7 % verdient? Damit hätte man 161.514 Euro. Das ist mehr als Doppeltes, was man im Hypothekenzins sparen würde — also hätte man netto mehr, selbst wenn man noch Verbindlichkeiten hat.
Nach 21 Jahren hätte man noch 134.783 Euro von 300.000 Euro offen, wenn man nie eine Extrazahlung geleistet hat. Wer dann schuldenfrei leben will, kann einfach die 161.514 Euro nehmen, die 134.783 Euro Hypothekenschuld abbezahlen und immer noch 26.731 Euro übrig haben.
Und das berücksichtigt nicht einmal die Steuererleichterungen für Investitionen oder die Zahlung von Hypothekzinsen. Ein Beispiel aus den USA: 3.600 Dollar an Investitionen in ein 401(k) oder IRA würde einem eine Steuerermäßigung von 792 Dollar bringen, wenn man dort in der Steuerklasse von 22 % ist. Angenommen, man hätte Jahr für Jahr dieselben Erleichterungen, dann sind das über 21 Jahre 16.632 Dollar. Und da man fast 80.000 Dollar weniger an Zinsen zahlen würden, hätte man etwa 17.600 Dollar an den Steuereinsparungen verloren.
Aber bietet nicht eine Hypothek einen garantierten Return on Investment?
Eines der besten Argumente für die schnellere Abzahlung einer Hypothek ist der garantierte Return on Investment. Allerdings ist die Rendite im Vergleich zu dem, was man aus einer Investition holen kann, gering. Selbst bei vorsichtigem Investieren könnte man einen ROI rausholen, der über den gegenwärtigen Hypothekenzinsen liegt — besonders wenn man die Steuerfreibeträge berücksichtigt.
In den USA bekommt man eine garantierte Rendite aus einem Arbeitgeber-Match, wenn man dazu berechtigt ist. Wenn der Arbeitgeber als Match 3.600 Dollar jährliche für ein 401(k) über 21 Jahren investiert, würde der Arbeitgeber einem damit 75.600 Dollar einbringen. Das sind schon fast die 80.000 Dollar Extrazinsen, die auf der Hypothek gezahlt wurden.
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