Verpennt PayPal den neuen Megatrend Ratenkredite im Finanzsektor?

Das liegt nicht nur an ihrem – oft redlich verdienten – schlechten Image, sondern auch an den großen Herausforderungen, denen sie oftmals nur zögerlich entgegentreten.

Viele von uns denken mit Grausen an die Finanzkrise zurück, als die Banker das Finanzsystem und damit die gesamte Welt an den Abgrund geführt hatten, während sie sich Millionenboni in die eigene Tasche steckten, um anschließend dem Staat mit hunderten von Milliarden die Rettung der Banken vor der Pleite zu überlassen. Und genau diese Banker klagten dann später ihre verlustig gegangenen Boni wieder ein.

Wenn also heute irgendwo eine Bank unter Druck steht, mal wieder umstrukturieren und Filialen schließen muss und Vorstände austauscht, weil irgendein agiles Fintech ihnen Marktanteile und damit Gewinne abjagt, hält sich unser Mitleid in engen Grenzen.

Der Bankenmarkt wird zunehmend disruptiert, er wird von neuen Geschäftsmodellen ersetzt. Und zwar nicht von den etablierten Anbietern, sondern von neuen, aufstrebenden Herausforderern. Das ist eine neue Situation für die Banken, die im Grunde genommen über Jahrhunderte hinweg das gleiche und äußerst einträgliche Geschäftsmodell verfolgt haben – das schon der Templerorden vor achthundert Jahren aus der Taufe hob. Aber das ist eine andere Geschichte.

Als Kreditkarten „heiß“ wurden

Veränderungen, Reformen und sogar Revolutionen im Finanzsektor gingen bisher immer von den Banken selbst aus. Eine solche große Umwälzung begann vor mehr als 50 Jahren, als Kreditkarten das Licht der Welt erblickten. Mit VISA und Mastercard gab es zwei große und schnell wachsende Anbieter, später kam eine Vielzahl weiterer hinzu. Die beiden bauten jeweils ein weltumspannendes Zahlungsnetzwerk auf mit zigtausenden von Vertragspartnern – und die Banken waren begeistert. Denn beide Unternehmen waren von Bankenkonsortien gegründet worden und der Kreis ihrer Anteilseigner war immer weiter gewachsen. Der Erfolg von VISA und der kleineren Mastercard ging also nicht zulasten der Banken, da die hinter den Kreditkarten stehenden Kredite nicht von den beiden Anbietern, sondern von den die Karten ausgebenden Banken selbst verwaltet werden. Und damit laufen auch dort die Zinseinnahmen für die teilweise horrenden Zinssätze auf.