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Was Fintech-Unternehmen aus der Geschichte des Bankwesens lernen können - Seite 4
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0 KommentareVor etwas mehr als einem Jahrhundert wurde John Pierpont Morgan, einer der zwei Namensgeber der Bank JPMorgan Chase, während einer Kongressanhörung gefragt, ob wirtschaftliche Kreditentscheidungen auf Geld oder Eigentum stützen. Morgan entgegnete: „Nein, Sir. An vorderster Stelle steht der Charakter. Der Untersuchungsbeamte fragte daraufhin: „Noch vor Geld und Eigentum?“, woraufhin Morgan antwortete: „Noch vor Geld oder Eigentum oder sonst etwas. Mit Geld kann man keinen Charakter kaufen. Eine Person, der ich nicht vertraue, würde bei mir niemals einen Kredit bekommen.“
Für Fintech-Unternehmer ist es verlockend, diesen veralteten Ratschlag abzulehnen. Schließlich bewegen wir uns nicht mehr auf Pferden oder in Kutschen fort wie zu Zeiten Morgans. Der Kurier wurde vom Telegraphen ersetzt, und das Telegraph vom Telefon. Penicillin wurde erst 15 Jahre, nachdem Morgan diese Sätze von sich gab, entdeckt. Und natürlich haben wir heute Big Data und das Internet.
„Seitdem das moderne Kreditsystem in den 1950er Jahren erschaffen wurde, hat sich die Welt verändert“, behauptet ZestFinance. „Die Technologie hat sich verändert. So sollte es auch die Kreditevergabe.“
Die Wahrheit ist aber, dass sich die Kreditvergabe nicht verändert hat, oder zumindest nicht in dem Ausmaß, wie es Aussagen wie diese suggerieren. Technologie kann bei der Vergabe von Krediten helfen, ist aber kein Wundermittel, mit dem man das Kreditrisiko völlig beseitigen kann. Technologie sollte nicht als Ersatz zur Beurteilung eines Charakters erachtet werden. Die klassische Beurteilung ist zugegebenermaßen ein ineffizienter Prozess ist, aber auch einer, dem sich Fintech-Unternehmer widmen müssen, wenn sie die unerbittlichen Unbeständigkeiten des Kreditzyklus überleben wollen.
Naivität bekämpfen
Ich hacke nur auf ZestFinance herum, da es die Ansicht, dass die Art der Beurteilung von Kreditwürdigkeit von Technologie grundlegend verändert wurde, am stärksten vertritt. Basierend auf Gesprächen, die ich in der Vergangenheit mit Fintech-Unternehmer geführt habe, scheint diese Ansicht bei gutmeinenden Fintech-Unternehmern mit langjähriger Programmiererfahrung weit verbreitet zu sein. Wenig Ahnung haben sie aber von der Unberechenbarkeit des Kreditmarktes.
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Eine Erklärung für diese Naivität ist die Tatsache, dass viele Fintech-Unternehmer sich nicht bewusst sind, wie häufig Finanzkrisen auftreten. In den knapp 215 Jahren seit dem Beginn des 19.Jahrhunderts gab es den USA 14 große Finanzpaniken – also in etwa eine Panik alle anderthalb Jahrzehnte.
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