Kredit zurückzahlen oder profitabler anlegen - Finanzalternativen gesucht. - 500 Beiträge pro Seite

[scharfkantig]

Hallo Freunde,

ein guter Freund (ist so Mitte 50) hat mich gefragt,
wie er sich in seiner Situation verhalten solle.

Er besitzt eine Immobilie auf der ein Kredit lastet. Der Kredit
liegt irgendwo bei 60-70 K € und er hat diesen mit meiner Meinung
nach sehr günstigen 4,1% und noch 5Jähriger Zinsbindung abgeschlossen.

Nun ist er in der Situation, dass er unerwartet zu etwas Geld
gekommen ist und den Kredit komplett ablösen möchte. Und zwar aus dem Grund dass die Zinsen sein Gehalt doch deutlich "anfressen"
und er diese Zinsen nicht steuerlich geltent machen kann, weil
er in seiner Immobilie ja wohnt. Auf der anderen Seite hat er
ein Tagesgeldkonto bei dem er nur ca. 3% momentan erhält. die er
dann auch noch versteuern muss.

Er hat um seine Bank um eine vorzeitige Kreditrückzahlung gebeten
und darauf hin einen Brief erhalten, das dies möglich sei , aber
ca. 1K kostet. Aber er ist sich in seiner Vorgehensweise nicht sicher, daher hat er mich gefragt.

Ich hab ihm versprochen mich einmal darum zu kümmern.

Ich bin nun auf der Suche nach einer Anlage für ihn, die nach
Steuern eine Rendite von 5% einbringt. Diese soll sicher sein,
da er kurz vor der Rente steht.
Er steht auch vor der Problematik, dass sein Vermögen ausschliesslich in der Immobilie steckt und er darüberhinaus fast nichts hat. Sein Vermögen "immobilie" bringt ihm keine Erträge.

Ich habe schon an ein Aufteilen des Kapitals gedacht, teil-
weise Tagesgeld bis zum Freistellungsauftrag und mit dem Rest
eine weitere Anlage. Aber welche ???

Vielleicht hat einer von euch eine gute Idee... was würdet
ihr denn machen? Was würdet ihr raten ?

Gruss.

[Nirvanamac]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.476.264 von scharfkantig am 17.11.06 00:02:38

Schreibe mir mal per BM wieviel Geld er hat bitte wenn es über 50k sind kannich sichr mal schauen

[minicooperone]

Kredit ablösen = ruhiger schlafen

Mit dem freigewordenen Gehalt an der Börse spielen gehen.

Wegen etwa 600€ Gewinn im Jahr, die meiner Meinung nach, nicht mal garantiert werden können, würd ich nicht das Risiko eingehen.

[nurmalhelfen]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.476.264 von scharfkantig am 17.11.06 00:02:38

@ll,

bitte nicht vergessen , der vertrag läuft noch 5 jahre.
da verlangt die bank eine vorfälligkeitsenschädigung.
vorfälligkeitsenschädigung = zinsentschädigung
diese könnte ab 3500 euro bei dem beispiel betragen.
also vor ablösung erst einmal nachfragen wie hoch die wäre.

...und ganz wichtig ...

fragen was das berechnen der vorfälligkeitsberechnung kostet.
könnten bis zu 500 euro sein.

bei der vorfälligkeitsentschädigung gibt es vom bgh ein urteil,
welches genauso schwammig ist wie viele ihrer urteile.
da sitzen auch nur juristische ehemalige politikclowns
im rotem gewande.
es gibt 2 verfahren, wobei die bank, dass für sie günstigere
benutzt und berechnet.

kurz gesagt, jede bank berechnet es anders.
manche halten sich nicht an das bgh-urteil
und dieses nachzuweisen kostet auch einiges.

also hoffen das die zinsen schnell steigen, ca. 1,25 %
dann ist nur noch eine bearbeitungsgebühr bis ca. 500-1000 euro fällig.

die vorfälligkeit ist für privatleute nicht steuerlich absetzbar.

also google mal etwas und du lernst das gruseln
über vorfälligkeitsentschädigungen.
vorsicht..da gibt es auch viele abzocker,
die berechnungen anbieten,die nicht das papier wert sind.
bei gerichtlichen auseinadersetzungen bestellt das gericht
einen gutachter zur berechnung, der kostet auch 1000-2000 euro.

kurz zusammengefasst...die ablöse lohnt nicht,
wenn die bank nicht will,weil zuviel risiko.
man finanziert nur unnötig juristen und gerichtskassen.

selbst bei 3% braucht er von den ca. 2000 euro nur über den freibetrag versteuern.
der überschuß berechnet sich nach seiner %ualen momentanen steuer.

der link führt zu einem vorfälligkeit...rechner....
und zeigt in etwa den zinsschaden der bank an.
ohne die gebühren.
http://www.interhyp.de/interhyp/servlet/interhyp?cmd=showVfE…

rückfragen lohnen im moment nicht, da ich ab morgen im urrrrrrrllllllaubbbbbbbbb.

meine urlaubsvertretung ist google und dein verstand.
also enttäusche mich nicht.

[Sugar2000]

wären wir nicht schon so heiss gelaufen an der Börse würde ich Bonuszertifikate mit tiefer Schwelle kaufen... aber momentan würde ich auch besser ein Tagesgeldkonto bei Driver & Bengsch eröffnen! 4,5% Zinsen, ein Jahr garantiert, bis 25.000/50.000€!

[Kastor]

wären wir nicht schon so heiss gelaufen

Ich bin der Meinung das die Börse noch lange Zeit nicht heiß gelaufen ist sondern erst am Beginn eines Langanhaltenden
Aufschwungs steht!

Ich würde die hälfte des Kredits wegzahlen und den Rest in
Aktien investieren

und zwar in Werte die noch nicht so gelaufen sind !

z.b
EMC
Tellabs
Bombardier
Serco
Aegon
Pfizer

Kastor

[daimlerfreak]

soll man mit geliehenem Geld spekulieren?

nein!

[Burley]

Driver & Bengsch ist sicherlich für Tagesgeld ganz gut. Wie sieht es mit Genussscheinen aus?
8% Grundbuchgesichert....und täglich über FF handelbar.
Schau es dir mal an http://www.windsor-ag.com/download/genussschein.pdf vielleicht wäre dies ja was für Deinen Bekannten....

[Rosenberger]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.477.283 von nurmalhelfen am 17.11.06 01:47:33

erst lesen, dann schreiben!

Er hat um seine Bank um eine vorzeitige Kreditrückzahlung gebeten
und darauf hin einen Brief erhalten, das dies möglich sei , aber
ca. 1K kostet.

[Rosenberger]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.476.264 von scharfkantig am 17.11.06 00:02:38

kredit zurückzahlen und fertig!

[Ischtar]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.476.264 von scharfkantig am 17.11.06 00:02:38

Hallo Scharf,

ich war vor einiger Zeit in der gleichen Situation, allerdings jünger. Der Knackpunkt an der Geschichte ist -wie hier ja auch schon einige geschrieben haben- die Vorfälligkeitsentschädigung. Hat Dein Freund einen Vertrag in dem er jederzeit Sonderzahlungen leisten darf (also defacto ohne Vorfälligkeitsentschädigung rauskommt) ist das mit Sicherheit die beste Lösung. Ansonsten wird das ganze ein arges Rechenexempel, da fressen die diversen Kosten schnell jede mögliche Ersparnis auf.

Noch ein Wort zu der "ertragslosen" Immobilie: In Deutschland ist eine selbstgenutzte Immobilie immer noch eine der besten Geldanlagen überhaupt. Ist die erst einmal (weitgehend) abbezahlt, reduzierst Du Deine monatlichen Belastungen wie bei keiner anderen Anlageform. Ich glaube der Durchschnitt der Bundesbürger gibt heute ca. 40% des verfügbaren Nettoeinkommens nur für Miete aus - wenn Du diesen Anteil durch eine günstige Finanzierung (wie sie Dein Freund hat) auf die Hälfte drücken kannst entspricht das einer Gehaltssteigerung von fast 50% (Brutto)- und die muß erst mal jemand bekommen.....

Gruß,
Ischtar

[Long-John]

Auf keine Fall D+B. Siehe andere Threads mit Stiftung Warentest und evtl. Problematik mit Pin+Tan und Transaktionsvollmacht.

[burningman]

Als Banker kriegst du von mir folgende Antwort:

Wenn du den Kredit zurückzahlst sparst du dir sichere 4,10%.

D.h. wenn du eine sichere Geldanlage findest die mehr bringt, dann lohnt es sich, die Anlage zu tätigen. Darüber hinaus würde es
sich sogar lohnen, Geld aufzunehmen (zu 4,10% falls dies möglich wäre, momentan sind wir bei 5 jahre bei ca. 4,40%)...

Wenn ich mir den Markt derzeit ansehe, finde ich keine Anlage die vergleibar ist. Garantiefonds, Zertifikate etc. kann man nicht vergleichen. Anleihen von guter Bonität bringen auf 5 Jahre auch nicht mehr.

Ich würde den Kredit zurückzahlen und mit der freiwerdenen Rate Eigenkapital ansparen, z.b. Fondssparer (wegen Cost-Averabe-Effekt)...

Die Bank sollte auch interressiert sein, immerhin sind die Zinsen gestiegen und wenn du jetzt zurückzahlst, kann sie den Kreditbetrag wieder höherverzinslich ausleihen. Deshalb hast du evtl. auch Spielraum beim Vorfälligkeitsentgeld...

MfG

burning-man

[alzwo]

scharfkantig,
die Rechnung ist doch ziemlich einfach. Dein Kollege hat € 65.000,- . Wenn er vorzeitig tilgt, spart er 4,1% Zinsen. Wegen der Vorfälligkeitsentschädigung von € 1.000,- tatsächlich ca 3,8%.

Wenn er das Geld anlegt, kann er eine Rendite nach Steuern von mehr als 3,8% erzielen. Allerdings nicht absolut risikolos. Vorschläge wurden ja schon gemacht, ich möchte keinen hinzufügen. Den Sparerfreibetrag mit Tagesgeld ausschöpfen, ist keine gute Idee. Tagesgeld ist die persönliche Liquiditätsreserve, alles andere sollte mehr Rendite bringen.

burning man,
als Sparplanverkäufer kommt man gern mit einem natürlich positiven cost average effect. Als Banker solltest du aber wissen, daß dieser Effekt genau so gut negativ sein kann.

[scharfkantig]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.476.264 von scharfkantig am 17.11.06 00:02:38

Ersteimal danke für die tolle Resonanz. Hab nicht damit gerechnet
dass hier soviel zusammenkommt.

[kerzenwachsnager]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.476.264 von scharfkantig am 17.11.06 00:02:38

DIE FRAGE IST VÖLLIG ÜBERFLÜSSIG:WARUM SOLLTE ICH DAS GELD FÜR 4-5 % ANLEGEN,WENN ICH DOCH DEN KREDIT ZURÜCK ZAHLEN KANN.
NUR EIN IDIOT WÜRDE UNLOGISCHER HANDELN.

[scharfkantig]

Antwort auf Beitrag Nr.: 25.492.485 von kerzenwachsnager am 17.11.06 18:45:45

alzwo hats verblüffend einfach auf den Punkt gebracht.

3,8 % Rendite die man nicht zahlt spart man im Vergleich
zu jeder anderen Anlage.

Solange keine sichere Anlage mit mindestens 3,8% n.St.
gefunden ist lohnt sich tatsächlich die Rückzahlung. Das
beste was ich bisher fand, war ein Tagesgeld mit 4,5% das
nach Steuern noch mit 3.6% rendierte.
Habe aber nicht berücksichtigt, dass die Zinsen momentan am
steigen sind und das Tagesgeld eventuell höher angelegt
werden kann (ab 06) und die Abgeltungssteuer die dann weniger
stark die Zinserträge reduziert..

wenn man etwas Risiko erlaubt, dann sind durchaus deutlich
höhere Renditen drin.

Das Ganze ist ein riesiges komplexes kaum zu berechnendes
System. Variablen sind Zinssatz, Risiko, Steuern alt, Steuern
neu, möglicherweise bevorstehende Weltwirtschaftskriese 2010,
Steuersparmodelle, Arbeitslosigkeit des Freundes, Hartz IV des
Freundes, ...

weiss gar nicht mehr so recht was ich ihm sagen soll.

vielleicht sollte ich einen neuen Tread aufmachen und euch
mal um eure Meinung zur optimalen Vermögensstruktur und
Vermögensverteilung (Zeit/Ort/Art) fragen und dann von dieser
optimalen Struktur Rückschlüsse auf seine Situation ziehen.

Aber danke euch allen für dich vielen tollen Hinweise und Ratschläge schonmal vorweg.

Gruss, schönes Wochenende.

[K4711]

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[multix06]

Man sollte auf jeden Fall die Möglichkeit nutzen den Kredit sofort abzulösen. Anstatt sich zu freuen, das unerwartet Geld reinkommt und die Möglichkeit gegeben ist, den Kredit vorzeitig abzuzahlen, wird hier nach dubiosen Anlagen mit Renditen über 5% nach Steuern gesucht. Das ist absolut unseriös, da wie im Eingangsbetrag erwähnt, der Schuldner keinerlei weiteres Vermögen besitzt und kurz vor der Rente steht.

Sein Vermögen "immobilie" bringt ihm keine Erträge.

Hier sieht man wieder mal schön, wie unterschiedlich mit den Begrifflichkeiten umgegangen wird. Eine selbstgenutzte Immobilie ist kein Vermögen sondern eine Verbindlichkeit.