Fondsparplan zur Hausfinanzierung - 500 Beiträge pro Seite

[kpdoerle]

Zur Finanzierung unseres Hauses habe ich folgendes vor:
1. Kredit über 10Jahre: Betrag 30.000euro, Angebot über 5,2%eff
2. Kredit über 15Jahre: Betrag 110.000euro, Angebot über 5,46%eff
Tilgung jeweils 1Prozent
Nach 15Jahren soll das (Reihenendhau) bezahlt sein.
Ich will mir die Option freihalten, das Haus zu vermieten, "brauche"
dann Schulden für die Steuererklärung. (Zum Gegenrechnen der Mieteinnahmen)

Zur Ablösung der Kredite will ich monatl. folgende Fonds
"besparen":
1. SEB Hausinvest, 150Euro mit ca 5,4% könnte ich hiermit den kleinen
Kredit ablösen. Ohne grosses Risiko, da der Immofonds ein "sichere" Rendite hat.
2. in etwa gleichen Teilen (ges. 260Euro): 973270, 973347,
973348, 987653, 987663. Warum gerade die? Gibt es bei Comdirect als Sparplan und
erschienen mit davon die besten.
Bei einer angenommenen Rendite von 8%sind in 15 daraus ca.
Damit kann ich den 2.Kredit ablösen.


Folgende Vorteile sehe ich:
- nach 10 Jahren MUSS ich den kleinen Kredit ablösen.
Kann ich auf jeden Fall machen, da die Anlage mit dem Immofonds sicher ist.
Könnte ich jedoch auch mit einem Teil des Aktienfonds machen,
wenn die Börse "gerade gut steht". Dann steht mir aus dem Immofonds SICHER
mindestens ca 28.000Euro zur Verfügung.
- nach 10 Jahren habe ich jederzeit ein Kündigungsrecht des "grossen" Kredites.
Ich habe also genügend Zeit, um einen einigermassen guten Zeitpunkt zum
aussteigt aus den Aktienfonds zu erwischen.
- alle 5 Aktienfonds haben in den letzten 5 bzw. 10 Jahren eine
viel größere Rendite als 8% (bis zu ca17%). In den nächsten 15 Jahren
wird es an der Börse wieder besser aussehen.

Die Kreditraten und die Sparraten habe ich durch eine extra-BU (15Jahre,800Euro)
fast abgesichert, Für meine Frau und für mich werde ich noch eine RLV abschliessen.


Was für Probleme seht ihr bei der Finanzierung?
Habt ihr Vorschläge/Anregungen?
Macht ihr auch so was?
....?

Gruss
kpdoerle

[Lisaman]

Naja
Problem:
das Worst Case Szenario: Die Börsen stehen in einigen Jahren schlecht da + Die Immobilienpreise sind gesunken

-> Risiko: Die Aktienfonds reichen zur Tilgung nicht aus, die Bank schuldet nicht um, du musst mit Verlust verkaufen und bleibst auf einem Teil der Schulden sitzen.

-> Du solltest zumindest eine Fallbackvariante haben:
(kannst Du den Kredit zur Not anderweitig tilgen?)

[kpdoerle]

@lisaman
Sicher dein Szenario kann auftreten.

Der Kredit über 30000,-Euro/10Jahre bereitet die "kleineren" Probleme, da
ich denke, diesen Kredit auf jeden Fall zurückzahlen zu können.

Sicher bei dem "größeren" Kredit fällt dies schon schwerer.
Sollte sich wirklich das Allernegativste einstellen, habe ich ja zwischen
10 und 15 Jahren ein Sonderkündigungsrecht und habe somit 5 Jahre Zeit,
mich um einen (günstigen) Anschlusskredit zu kümmern.
Folge: ich bin nach 15 Jahren nicht schuldenfrei. Es bleibt eine Restschuld von
Ca. 80000,- Euro (Totalverlust(!) der Aktienfonds vorausgesetzt).
[bei einer Inflation von 3% sind heutige 80000Euro in 15 Jahren noch 50000Euro wert]

Ich habe mich bei diesem Weg der Finanzierung an die Finanzierung über
eine KLV angelehnt. Was machen die? Sie kassieren Beiträge und zahlen dir
am Ende der Laufzeit einen Betrag X aus. Dabei legen Sie die Beiträge in
Immobilien, Rentenpapiere, Aktien... an.
Also das Gleiche was ich auch machen will. Nur das ich hierfür keine Abschluss-
provision, keine Gehälter, kein "Wasserkopf"... bezahlen muss und somit meine
gesamte Sparrate angelegt wird.
Den Betrag X am Ende der Laufzeit garantiert dir jedoch auch keine Versicherung.

Klar, ohne Risiko keine Chance. Aber auf jeden Fall will ich die Chance einer
möglichen größeren Rendite bei den Aktiensparplänen (Zeitraum 15Jahre=langfristig)
wahrnehmen.
Eine monatl. Anlage von 250Euro ergibt bei 8%: 84000Euro:
die Chance:
Rendite 10%: 99000Euro
Rendite 12%: 117000Euro
Rendite 15%: 152000Euro
das Risiko:
Rendite 4%: 61000Euro
Rendite 0%: 45000Euro
Rendite -5%: 31000Euro
Rendite -10%: 22700Euro

Mir ist klar, dass dies eine Rechnung mit vielen Unbekannten ist. Jedoch
erscheint mir aufgrund der Laufzeit von 15Jahren das Risiko gering.
Vielleicht kann aber jemand helfen, was bei dieser Finanzierungsweise
sonst noch zu beachten ist. Ich werde aber auf jeden Fall so finanzieren.

Gruss
kpdoerle

[oegeat [KommA]]

bei einem Zinssatz von 5,... und einem Fondsertrag von 8,.. beträgt die Zinsdifferenz 3% !
bei einem Zinssatz von 2 zu 8 sinds 6%
das hört sich doch besser an

in weiterer Folge warum nur 8% und nicht 12% oder noch mehr ...

grüße der

http://www.finanzierungsprofi.cc.nu/

[threadwatch]

@kpdoerle

wer hat dir dieses Finanzierungsmodell vorgeschlagen?
kommt mir ziemlich bekannt vor.

Unter dem Gesichtspunkt, daß Du später evtl. vermieten möchtest ist das Modell sehr gut (wenn man sich den Risiken bewußt ist - und das bist Du dir offenbar).

Gut, daß Du auch nur mit 8% und nicht wie der "finanzierungsprofi" mit 12% und noch mehr kalkulierst.

Das einzige das vermutlich noch verbesserungsfähig ist sind die Kreditzinsen. Dabei meine ich nicht irgendwelche Währungsdarlehen (die natürlich auch Sinn machen können aber auch zusätzliche Risiken mit sich bringen) sondern einfache Hypothekendarlehen deutscher Banken. Bin mir ziemlich sicher, ohne deine finanzielle Situation und sonstige Gegebenheiten zu kennen, daß es hier noch ein paar Zehntel besser geht.

Gruss

threadwatch

[kpdoerle]

@threathwatch,

ich hatte den Kredit erst am Donnerstag über Dr-Klein
beantragt. Leider sind die letzte Woche die Zinsen ca.0,3%
gestiegen. Schade - aber irgendwann muss man den Vertrag
mal abschliessen. Eine Woche vorher wären es noch 4,9% bzw. 5,15% gewesen.

Ich hatte auch mal versucht über eine franz.Bank zu finanzieren, aber da wären 1.) ca 3%"Aufschlag" angefallen und 2.) muesste ich jeden Monat für teures Geld eine Aslandsüberweisung nach Frankreich machen.


Gruss kpdoerle

[oegeat [KommA]]

...ich hatte den Kredit erst am Donnerstag über Dr-Klein
beantragt. Leider sind die letzte Woche die Zinsen ca.0,3%
gestiegen. Schade - aber irgendwann muss man den Vertrag
mal abschliessen. Eine Woche vorher wären es noch 4,9% bzw. 5,15% gewesen.....


hmmm wenn ich das lese fallen mir nur 2 Sachen dazu ein entweder ist Dr-Klein unseriös oder Sie erzählen ......

Punkt eins entweder haben Sie etwas beantragt oder schon etwas unterzeichnet - wenns beantragt ist können die Zinsen noch gar nicht fest stehen ! (auch bei einer Bindung hat man noch bis zur Unterzeichnung spielraum -Bony abhängig)

Punkt zwei warum sollten die Zinsen gestiegen sein ? die EZB erwägt eine Zinssenkung und in den letzten Wochen Monaten .... hat sich nichts bei den Refinanzierungszinssätzen getahn.

Daher ist Ihnen bei der schilderung oben irgend ein Fehler unterlaufen !


threadwatch 12% oder mehr -kennen Sie Hebelungen ? Kennen Sie "meine" Produckte .... scheinbar nicht vieles ist möglich nicht alles ist machbar dies entscheidet sich dann beim Kunden !

[fonds4you.de]

Das Finanzierungsmodell mit der Tilgung über Fonds wird möglicherweise in Zukunft weniger interessant. Nach den Plänen der deutschen Regierung sollen die Kursgewinne zukünftig besteuert werden. Dann rechnet es sich evtl nicht mehr, es geht dann etwa ein Viertel an den Fiskus. Das sollte man auf jeden Fall im Auge behalten.

Oegeat, als Finanzierungsprofi solltest du eigentlich wissen, dass sich die Zinsen für langfristige Darlehen nicht am EZB-Zins orientieren, sondern an den Renditen für Pfandbriefe und Bundesanleihen, und die sind in den letzten Tagen kräftig gestiegen.

[threadwatch]

@oegeat

Also zu Punkt 1 gebe ich Ihnen insoweit recht, daß zwischen Darlehen beantragen und dem Vertrag abschließen ein himmelweiter Unterschied ist.

Bei Punkt 2 verweise ich auf das Posting von fonds4you.de.
Und für einen Finanzierungsexperten war das wirklich ein schwacher Einwand.

Und noch eine Anmerkung: Ich dachte das sei hier ein Diskussionsforum und keine Werbeplattform. Und wenn Sie schon den Versuch starten hier Werbung zu betreiben würde ich a) ein wenig auf die Rechtschreibung achten (Bony, gethan, Produckte) und b) auf Drückermethoden verzichten (Dr. Klein ist unseriös, kennen Sie "meine" Produkte - sicher nicht).

Hebelungen gibt es nach meinem Wissen viele in der Finanzwelt. Sei es in Verbindung mit Optionsscheinen oder in Art des Leverage-Effekts oder wie auch immer. Fakt ist, daß ich es nicht wissen muß wie Sie auf 12% oder mehr kommen wollen, denn je höher die Rendite ist desto höher ist das Risiko. Und die wenigsten sind bereit ein solches Risiko einzugehen. Aber richtig - das muß der Kunde selbst entscheiden.

Gruß

threadwatch

[AC/DC-Fan]

@fonds4you.de:

Wie kommen Sie zu der Erkenntnis, dass OEGEAT ein Finanzierungsprofi ist?

Mir ist er bisher nur durch seine ständige Eigenwerbung, fehlende Rechtschreibkenntnisse und seine von Halbwissen geprägten Postings aufgefallen.

Wenn mir etwas entgangen ist, lasse ich mich gern überzeugen.

[kpdoerle]

also Dr-Klein wäre unseriös kann ich nicht bestätigen.
Ich habe letzten Mittwoch (13.10) meine Unterlagen mit der
Post weggeschickt. Am Donnerstag (14.10) war meine Anfrage
bearbeitet.
Mit den am Donnerstag gültigen Konditionen. Und die waren
halt mal 0,3% höher als noch vor einer Woche. Ich kann ja
nicht Dr-Klein dafür verantwortlich machen, dass ich meine
Unterlagen so spät abgeschickt habe.
Das Angebot, welches ich am Donnerstag bekommen habe, ist
ein verbindliches Angebot, ich muss es nur bis zu einem
bestimmten Termin akzeptieren.
Da ich in der Vergangenheit dort schon einmal eine
Kreditanfrage laufen hatte, weiss ich, dass diese mir die
mittlerweile wieder gesunkenen Zinsen (um 0,1%) weitergeben.
Ich muesste nur heute anrufen...

Das mit dem Versteuern von den Kursgewinnen habe ich auch
schon gehört... mal sehen was draus wird. Wenn ich von 8%
ein Viertel abgeben muss bin ich bei 6 Prozent....

Gruss
kpdoerle