Finanzieller Engpass - Wie Sie Ihr Unternehmen retten können

Kleiner Kredit für kurzfristige Zahlungsschwierigkeiten

Insbesondere am Anfang eines kleinen Unternehmens, wenn Sie vielleicht noch keine Mitarbeiter haben und die Finanzierung des Unternehmens aus eigener Tasche gestemmt haben, anstatt vor der Gründung einen Unternehmenskredit aufzunehmen, kann es schnell zu finanziellen Engpässen kommen. Die Kosten für eine Unternehmensgründung sind nämlich nicht zu unterschätzen. Wenn Sie kein großes Eigenkapital mitbringen und sich auch nur bei ein oder zwei kleineren Anschaffungen verkalkulieren, stehen Sie ganz schnell im Minus und das Unternehmen droht zu scheitern, bevor es überhaupt wirklich begonnen hat. Die ersten Aufträge sind zwar schon in Bearbeitung, aber bis das Geld dann tatsächlich da ist dauert es noch. Wer sich in dieser Situation befindet, für den eignet sich ein kleiner Kredit, auch Mikrokredit genannt.

Bei dieser Form von Unternehmenskredit wird ein Betrag verliehen, der innerhalb von 30 Tagen und inklusive der vereinbarten Zinsen fällig wird. Ideal also, wenn Sie dringend etwas bezahlen müssen, aber die ausgestellte Rechnung von einem Kunden noch nicht beglichen wurde.

Der große Vorteil bei diesem Kredit liegt in der Einfachheit. Mikrokredite sind in den meisten Fällen online abschließbar und der Aufwand liegt in aller Regel unter einer Stunde. Auf Bonitätsprüfungen wird in vielen Fällen komplett verzichtet. Der Kredit ist allerdings in der Höhe stark begrenzt. Oftmals ist es nicht möglich, mehr als 500 oder 1000 Euro aufzunehmen. Die Laufzeit bei diesem Unternehmenskredit liegt in aller Regel bei 30 Tagen. Die Konditionen variieren nicht so stark, wie es bei normalen Krediten einer Bank der Fall ist. Sie müssen allerdings damit rechnen, dass ein Effektivzins von 10 % für den Mikrokredit fällig wird. Für eine kleine kurzfristige Finanzierung kann der Mikrokredit hilfreich sein, sollten aber größere Rechnungen ausstehen müssen Sie auf einen anderen Unternehmenskredit zurückgreifen.

Rahmenkredite - Dispo statt Kredit

Eine innovative und moderne Form von Unternehmenskredit ist der sogenannte Rahmenkredit. Dieser Firmenkredit hat eine ähnliche Funktionsweise wie ein Dispokredit. Anstatt Ihr Konto zu überziehen, nehmen Sie einen Kredit auf, der aber theoretisch nie komplett zurückgezahlt werden muss. In der Praxis sehen die Konditionen häufig vor, dass ein gewisser Prozentsatz der offenen Kreditsumme monatlich zurückgezahlt werden muss. Da es sich aber um einen Rahmen handelt, haben Sie theoretisch die Möglichkeit, die zurückgezahlte Summe, exklusive der Zinsen natürlich, sofort wieder auf Ihr Konto zu überweisen. Auch bei diesem Unternehmenskredit bewegen wir uns im Bereich von etwa 10 % Effektivzins. Im Gegensatz zum Mikrokredit gibt es keine Vorgaben zum Zeitraum der Rückzahlung, da Sie, wie bereits erwähnt, nur einen gewissen Mindestprozentsatz der offenen Summe zahlen müssen.

Geeignet sind Rahmenkredite besonders dann, wenn Sie bei der Finanzierung nicht richtig kalkuliert haben. Kostet die Unternehmensgründung mehr als vorgesehen, kann der Rahmenkredit dazu genutzt werden, um die notwendigen Kosten zu decken, ohne dass Sie dabei unter dem Druck stehen direkt am Anfang viel Umsatz erwirtschaften zu müssen. Rahmenkredite sind, wie Mikrokredite auch, auf relativ geringe Summen begrenzt. Häufig sprechen wir bei der maximalen Kreditsumme von etwa 1500 Euro. Für größere Investitionen müssen Sie auf eine andere Form der Finanzierung zurückgreifen.

Lending Plattform für den Firmenkredit

In den vergangenen Jahren gibt es einen Trend, bei dem der Unternehmenskredit nicht auf herkömmlichem Weg bei der Bank besorgt wird, sondern die Finanzierung über eine sogenannte Lending Plattform durchgeführt wird. Auf solchen Plattformen werden private Anleger und Kreditgeber zusammengeführt. Das besondere für den Kreditnehmer ist, dass er sich quasi um einen Kredit bewerben kann, ohne dass seine Bonität dabei das Hauptkriterium darstellt. Die Plattform führt zwar eine Bonitätsprüfung durch, sie lehnt aber in der Regel niemanden ab. Stattdessen wird ein Kredit Score vergeben. Wer eine gute Bonität aufweist, bekommt einen guten Score und zahlt wenig Zinsen. Wer eine schlechte Bonität vorlegt, erhält einen schlechten Score und hat entsprechend schlechtere Konditionen.

Die Lending Plattformen sind vor allem für kleinere Anleger attraktiv, da sie hier auch schon mit kleinen Beträgen eine hohe Streuung erzielen können. Bei den meisten Kreditprojekten handelt es sich nämlich nicht um eine Finanzierung durch einen einzigen Kreditgeber, sondern häufig sind es sehr viele Anleger, die einen Beitrag von 100 oder 200 Euro beisteuern. Der Kreditgeber für den Unternehmenskredit kann auf diese Weise das Gesamtausfallrisiko seines Investments verringern. Durch die verschiedenen Scores und die daraus resultierenden Zinssätze kann der Anleger auch wählen, ob er riskante oder sichere Investitionen tätigen will.

Die Lending Plattformen haben, im Vergleich zu den vorherigen Beispielen, deutlich mehr finanziellen Spielraum und erlauben auch einen größeren Unternehmenskredit aufzunehmen. Auf einigen Plattformen sind Kredite bis zu einer Höhe von 50000 Euro möglich. Wer aufgrund seiner schlechten Bonität bei einer normalen Bank keinen Kredit bekommt, für den sind die Lending Plattformen eine echte Alternative. Durch die Kreditbeschreibung bekommt die Kreditvergabe auch eine persönliche Note und wer die Anleger mit seinem Projekt überzeugen kann, der hat gute Chancen hier, schnell und unkompliziert, auch höhere Kreditsummen zu bekommen. Die Plattformen haben aber einen großen Nachteil; die Laufzeit ist, je nach Plattform, auf drei bis fünf Jahre beschränkt. Wer also einen wirklich großen Unternehmenskredit aufnehmen möchte, der muss extrem hohe monatliche Raten in Kauf nehmen. Wer eine schlechte Bonität hat, der muss durchaus damit rechnen, dass ein Effektivzinssatz von 20 % fällig wird.

Lending Plattformen sind eine gute Alternative für kleinere Kreditbeträge, da Sie hier die Laufzeit, zumindest im Verhältnis zu den ersten beiden Varianten, für einen Unternehmenskredit länger gestalten können. Aufgrund der hohen Zinsen eignen sie sich aber, zumindest für Existenzgründer und andere Kreditnehmer mit schlechter Bonität, nicht für einen großen Unternehmenskredit. Wer eine gute Bonität hat sollte gut vergleichen, ob er den herkömmlichen Kredit bei der Bank nicht zu besseren Konditionen bekommt.

Finanzierung über Crowdfunding

In Zeiten der sozialen Netzwerke und der großen Sichtbarkeit hat sich ein Unternehmenskredit entwickelt, der fast schon mit einer Spende vergleichbar ist. Das Crowdfunding funktioniert im Prinzip genau wie die Lending Plattformen, welche wir im Abschnitt vorher betrachtet haben. Viele Anleger beteiligen sich an der Finanzierung eines Projekts mit kleinen Beträgen. Während der Anleger bei den Plattformen allerdings einen ganz regulären Zinssatz bekommt, kann man seine Investitionen in das Crowdfunding schon fast eher als Spende betrachten. Die Investoren bekommen im Gegenzug oftmals Vorzüge und Vorrechte, welche direkt mit dem finanzierten Unternehmen zusammenhängen. Das können Rabattcodes, Gutscheine oder kostenlose Produkte sein. Insbesondere bei Unternehmensgründungen werden häufig auch Unternehmensanteile vergeben, was dann fast schon einem Aktieninvestment gleicht.

Crowdfunding ist, zumindest für herkömmliche Betriebe, sehr schwer durchführbar. Wer keine große Reichweite hat und wer nicht an einem Projekt arbeitet, zu dem der Anleger emotionalen Bezug hat, der wird es schwer haben, große Summen zusammenzubekommen. Beim Crowdfunding gibt es dafür keine Grenzen. Hat ein Unternehmen eine große Reichweite, können innerhalb weniger Tage Millionen von Euro zusammenkommen. Wenn das zu rettende Unternehmen nicht gerade eine gestandene Marke ist, die bei ihren Kunden extrem beliebt ist, sollte man sich nicht weiter mit dem Crowdfunding beschäftigen.

Der Kredit bei einer klassischen Bank

Auch den klassischsten aller Wege der Finanzierung, wollen wir hier natürlich nicht vernachlässigen. Beim Bankkredit bekommt das Unternehmen Geld geliehen und zahlt dieses über eine festgelegte Laufzeit zurück. Zusätzlich zu der Rückzahlung kommen natürlich auch noch die Zinsen, welche mit der Bank für den Unternehmenskredit vereinbart wurden. Im Unterschied zu Lending Plattformen gibt es in dieser Variante natürlich nur einen Kreditgeber - die Bank.

Ein klassischer Kredit bei der Bank klingt, im Verhältnis zu den vorher aufgezeigten Möglichkeiten, zwar sehr einfach und langweilig, ist aber dennoch für viele Unternehmen die beste Lösung. Wer einen guten Draht zu seinem Berater hat und bereit ist den notwendigen Papierkram schnell und gewissenhaft zu erledigen, der bekommt bei seiner Hausbank oftmals Kreditangebote, die bessere Konditionen haben als die meisten Angebote, welche wir in den vorherigen Abschnitten besprochen haben. Die Laufzeit kann, in vielen Fällen, flexibel vereinbart werden und auch Sonderzahlungen und Anschlussfinanzierungen sind häufig möglich. Wer also schon ein gestandenes Geschäft hat und der Bank glaubhaft verkaufen kann, dass er ein funktionierendes Konzept hat und es mit seinem Unternehmen wieder bergauf geht, der sollte als erste Anlaufstelle immer seine eigene Hausbank wählen.

Wer noch am Anfang steht, der wird allerdings Probleme bekommen, wenn er einen Firmenkredit bei der Hausbank aufnehmen möchte. Häufig weigern sich Banken schlichtweg einem Unternehmen Geld zu leihen, wenn dies nicht bereits mindestens seit drei Jahren existiert und solide Zahlen nachweisen kann. Gerade wenn Sie sich in einem so frühen Stadium schon in einer finanziellen Notlage befinden, wird es schwer, auf diesem Weg einen Kredit zu bekommen.

Der letzte Ausweg - Freunde und Bekannte

Auch wenn diese Lösung für viele nicht in Frage kommt, muss sie angesprochen werden, da dieser Firmenkredit für viele kleine Unternehmen die letzte Rettung darstellt. Wer keine Chance hat bei einer der oben genannten Varianten einen Unternehmenskredit zu bekommen, der ist fast schon gezwungen seinen Freundeskreis nach Geld zu fragen, wenn er möchte, dass sein Unternehmen überlebt.

Die Wahrscheinlichkeit, dass ein Unternehmenskredit auf diese Weise aufgenommen werden kann, ist gar nicht so gering, wie Sie vielleicht im ersten Moment denken. Wer auf regionaler Ebene etwas bekannter ist und zufriedene Stammkunden hat, der kann auf eine Finanzierung durch Bekannte oder wohlhabende Kunden hoffen. Der Unternehmer sollte sich aber sicher sein, dass er in der Lage ist den Kredit zurückzuzahlen. Kann er dies nicht, dann verliert er nicht nur sein Unternehmen, sondern ein Freund von ihm auch seine Investitionen, was durchaus dazu führen kann, dass auch das private Verhältnis zerstört wird.

Fazit

Wie schwer es fällt einen Kredit zu bekommen, um den finanziellen Engpass im eigenen Unternehmen zu überstehen, hängt sehr stark davon ab, wie lange Sie schon in der Branche tätig sind und um welche Summen es geht. Wer noch ganz am Anfang steht, der kann seinen Firmenkredit über Mikrokredite oder Lending Plattformen besorgen, um so kurzfristige Zahlungsschwierigkeiten zu überwinden. Wer aber schon lange als Unternehmer arbeitet und eine größere Summe braucht, für den ist der klassische Weg zur Bank wohl der beste. Bis die Summe des Unternehmenskredits auf dem Konto eingegangen ist dauert es zwar etwas länger und die Bank muss von der Zukunft des Unternehmens überzeugt sein, dafür sind die Konditionen aber deutlich besser als sie es bei einem anderen Unternehmenskredit wären.

Die Möglichkeit, sich über Crowdfunding zu finanzieren, steht den wenigsten Unternehmen wirklich zur Verfügung. Diese Form eines Unternehmenskredits ist nur erschwinglich, wenn Sie bekannt sind und eine große Reichweite haben. Wenn Sie auf keinem der vorher genannten Wege einen Kredit bekommen, dann bleiben häufig nur noch Freunde, Bekannte oder wohlhabende Kunden als letzte Hoffnung übrig. Finden Sie auch hier niemanden, der Investitionen in das Unternehmen tätigen will, ist eine Insolvenz höchstwahrscheinlich unvermeidbar.