Riesterfondssparplan über Fondsdiscounter/Fondsvermittler - 500 Beiträge pro Seite

[finanzvoyeur]

Ich habe hier schon einige gezielte Detailfragen zur Riesterrente gestellt und bedanke mich für die Antworten zu den vorhergehenden Fragen.

Nun möchte ich noch eine weitere Detailfrage zur Riesterrente stellen:

Frage:
Ist es möglich einen Riester-Fondssparplan (oder eine "fondsgebundene" Riesterlebensversicherung) über einen Fondsdiscounter (Fondssupermarkt, Fondsvermittler) laufen zu lassen (um höhere Rabatte auf die Ausgabeaufschläge zu bekommen) ?

Mir ist schon klar, daß die Aufgabeaufschläge von vielleicht 4% (über eine Laufzeit von 30 Jahren gesehen) nicht der entscheidende Kostenfaktor sind (sondern nur etwa 0,2% p.a. ausmachen).

Trotzdem sollte auch die Frage erlaubt sein ob sich beim Kauf der Fonds Geld sparen läßt.

Außerdem ist mir klar, daß es fondsgebundene Riesterprodukte gibt wo überhaupt kein Ausgabeaufschlag anfällt (bzw. sehr reduziert). Ohne AA sind Produkte wie DWS-Top-Rente (als Fondssparplan) oder PB-Rente (als fondsgebundenes Versicherungsprodukt).

Bei DWS ist z.B. der Haaken, daß das durchschnittliche TER der Fondspools höher ist (als z.B. beim Unionsprodukt Profirente, was ja einfach nur aus 2 Fonds besteht, die aber sehr billig und auch sehr gut im Rating sind, dafür aber der volle AA anfällt (5% und 3%)).

Das Unionsprodukt wäre eben dann sehr interessant wenn man einen Rabatt auf die beiden Fonds bekommen würde.

[SocietyTrader]

Hallo,

eine Reduzierung wirst Du in einem Riesterprodukt nicht wirklich hinbekommen. Das einzige was man machen kann ist vom Vermittler direkt einen Rückführung der enstehenden Kosten. Habe ich selber auch schon gemacht wie bei der Allianz Riester oder der PB Rentenkonto Produkten. Solltest Du interesse haben, dann mail einfach zurück.

Gruß ein Postbank Vermögensberatungs Vermittler smile

[finanzvoyeur]

@SocietyTrader,
danke ermal für Deine Antwort. Der Begriff "Rückführung entstehender Kosten", sollte mal kurz erläutert werden. Darunter kann ich mir nun überhaupt nichts vorstellen.

P.S: (speziell zur Postbank (und Versicherungen allgem.))
Du sagst, Du bist Postbankvermittler. Zur PB-Rente habe ich mich auch schon etwas informiert. PB-Versicherung scheint wohl als Versicherung gar nicht mal so schlecht zu sein (z.B. hohe Überschußbeteiligung) und die 8 Fonds, die ihr habt sind auch ganz klasse. Unter den 8 Fonds vermisse ich aber einen Rentenfond (dafür habt ihr aber den CS-Euroreal als sicheren Hafen), den ich auch für sehr hervorragend halte). Problem bei den Versicherungsprodukten im allgemeinen finde ich (auch bei Cosmos), daß man gezwungen ist einen hohen Teil in die "klassische RV" einzuzahlen, damit die Kapitalgarantie erreicht werden kann. Es würde mir z.B. nicht honoriert werden, wenn ich mein Geld in sicheren Rentenfonds anlege um dadurch das Pensum für die 100%-GeldZurückGarantie (mit einer kostengünstigeren Anlageform) zu erreichen - nein ich werde dazu gezwungen, daß der Größteil in die Versicherung gesteckt wird (wobei mir die PB aber noch eine der besten Versicherungen zu sein scheint).

[Metafreak]

Bei mir hat ein 80% Rabatt bei der DWS TopRente funktioniert - Ich bekomme direkt beim Kauf einen geringeren Fondspreis berechnet. Kommt wahrscheinlich auf den Vermittler an ?!

[finanzvoyeur]

@Metafreak,

jetzt bin ich aber ganz baff,
ich habe die DWS-Profi-Rente eigentlich so verstanden, daß man hier in Fondspools investiert (z.B. Pool-balanced = (ausgeglichen für 45 Jahre geeignet)), wobei überhaupt keine Ausgabeaufschläge anfallen (die Kosten aber durch zusätzliche Verwaltung entstehen, weil so ein Pool ja ähnlich wie ein Dachfond gemanaged wird, was im Endeffekt teurer wird als die eingesparten Ausgabeaufschläge).
Naja dann bin ich beim DWS-Produkt ja absolut fehlinformiert.

Naja wenigstens machst Du mir ja Hoffnung, daß es grundsätzlich möglich ist eine rabattierte Fondsanlage zu bekommen.

Hast Du einen speziellen Fondsvermittler gewählt oder gewährt die DWS Dir selber den Rabatt.

[Metafreak]

Vielleicht sprechen wir ja von verschiedenen Produkten ?
DWS Toprente (Riesterrente) kauft monatlich vier verschiedene Fondsanteile u.a. Verm.-Bildungsfonds I und DWS Eurorenta. Der Kaufpreis der Fonds ist üblicherweise mit AA (bei mir allerdings direkt rabattiert).

[blaky]

Hallo Metafreak.

Hast eine Boardmail von mir. Bitte antworten.

[SocietyTrader]

Hallo, mit einer Rückführung der Kosten meine ich die Provisionszahlungen die geleistet werden. Die PB ist glaube ich mit 4,75% geladen worden, da bekommt man schon einiges zurück. Man muß eben nur einen PBV kennen. Übrigens Postbank Vermögensberatung nicht mit der reinen Postbank verwechseln. Wir können im Gegenteil zur Postbank relativ frei unsere Produkte frei von den Postbankprodukten auswählen.

Übrigens ein Tipp, bei einem Riestervertrag ist nicht unbedingt wesentlich was am Ende an Endkapital heraus kommt, sondern wie hoch die Verzinsung des Kapital ab Rentenbegin für Dich ist. Bsp. Allianz 90.000 Kapitalzuwachs aber nur mit 2,5% p.a Verzinsung, was eine sehr geringe Rente ausweist. Habe ich selber im Angebot und naja, nicht so wirklichd der Bringer. Wa sich damit sagen will und wenn 1 Mio am Ende herauskommt (abgesehen von der 30% Kapitalentnahme) aber nur eine p.a Verzinsung für die Rente von Bsp (Übertrieben) 0,1 %heraus kommt... ergo lohnt es sich nicht.

Also nachrechnen...smiel

[finanzvoyeur]

Ja das ist genau der springende Punkt:
Ich sehe die Sachen eben nur von den Kosten und differenziere nicht zwischen den Auszahlungstarifen. Mit der Verzinsung der Auszahlungstarife verstehe ich ohnehin nicht so ganz (und das sollte mal ein Extra-Thema hier im Forum werden).
Die Cosmos-Direkt (was im Moment mein Favorit ist) macht Werbung mit den höchsten Ablaufleistungen aller Riesterrenten.
Die Kosten der Cosmos-Direkt habe ich schon so einigermaßen analysiert und kann sagen, daß sie nun absolut nicht zu den billigen Riesterprodukten gehört.
Wenn trotzdem viel mehr als bei allen anderen rauskommt, dann kann das nur an den Ablauftarifen liegen.

Kosten Cosmos: 0,8% Vertriebsgeb. (über die Endsumme); Ausgabeaufschläge (jedoch üblicherweise 50% red.) dazu Fondskosten von A=3,2% B=2,7% C=1,7% über die Gesamtdauer. A,B,C sind verschiedene Fondsgesellschaftsgruppen (C ist z.B. fast nur Julius Baer Fonds).
Und dazu noch 0,2% Verwaltungsgebühr/Jahr, was die Sache nach 8 Jahren Beitragseinzahlung dann schon teurer macht als Union und DWS (die jährliche Pauschalkosten sind).

Zum Ablauftarif:
Da wäre ich mal froh wenn mir dies jemand erklären könnte - Es heißt hier laut AGB:
§17 (3) Für jedwes Jahr der Rentenbezugszeit wir eine "Verwaltungskostenrückstellung" in Höhe von 1,5% des Jahresbetrages der Altersrente bebildet.

Was soll das heißen ?

Und warum finde ich nichts von der Verzinsung des Auszahlungstarifs ?

[finanzvoyeur]

Möchte mit meinem letzten Thread (über CosmosVersicherung) gar nicht so weit vom Thema ablenken.

Möchte nun nochmal zum allerletzten mal fragen ob jemand ne Idee hat wie man an eine Fondsgebundene Lebensversicherung kommt wo man über einen Fondsvermittler einen Teil der Ausgabeaufschläge spart.

[OblongFitzOblong]

[posting]18.494.366 von SocietyTrader am 28.10.05 22:37:04[/posting]@ SocietyTrader
PBV - Du Ärmster, da war ich auch mal. Was willst Du denn noch von der Provision zurückgeben (abgesehen davon, dass Du Schlingel das garnicht darfst, das lass mal nicht den Borchers hören), wenn du selber nur 50% davon abkriegst?

Im übrigen sind natürlich beide Faktoren wichtig, vor allem bildet aber die Höhe des angesammelten Kapitals nunmal die Grundvoraussetzung für die Höhe der zahlbaren Rente. Inwieweit der Rentenfaktor garantiert ist oder der demographischen Entwicklung angepasst werden kann, ist noch eine weitere Frage. Da wir hier von Fondsanlagen sprechen, hängt letztendlich alles an der "glücklichen" Fondsauswahl.

Was Verzinsungen angeht - die PB-Versicherungen weisen gute Verzinsungssätze aus - man muss allerdings wissen, das die nicht komplett erwirtschaftet, sondern von der Postbank gesponsort sind. Also Vorsicht, wer weiss wie lange noch.

[seb.albrecht]

Hallo Metafreak,

kannst Du mir % Informationen per BM senden ?

[Murdo]

[posting]18.528.325 von finanzvoyeur am 01.11.05 09:55:27[/posting]Hi Voyeur,

ich habe eine 5+7 Fondspolice DB Vita plus über AVL abgeschlossen. Kosten < 0,7 % p.a. und 90 % Rabatt auf die AA.

http://www.avl-fondsvermittlung.de/DB_Vita_plus/DB_Vita_plus…

Interessant ist auch die Index-Fondspolice von Legal & General.

Murdo

[sparfux]

Anbei einige Infos, die ich mit einem Boardkollegen zur DWS TopRente vor einem reichlichen viertel Jahr zusammen getragen hatte. Ich hoffe mal Dean.Martin hat nichts dagegen, dass ich das hier rein stelle. Am besten von unten nach oben lesen.

Grüße,
sparfux

Hallo sparfux,

ich muss gestehen, dass ich das Verfahren der nachträglichen Vergütung von Anfang an nicht so prickelnd fand. Ich hatte die Befürchtung, dass man dem Vermittler wegen der Erstattung hinterherrennen muss und dein Beispiel sbinvestment.de bestätigt das. Sicher, es gibt natürlich auch seriöse Vermittler, die pünktlich zahlen, aber üblich ist eine nachträgliche Vergütung im Bereich der Fondsvermittlung eigentlich nicht. Nur mit der TopRente tut man sich offenbar schwer. Vermutlich liegt es an vergleichsweise schlechten Provisionen. Ich habe eher zähneknirschend das Angebot von fonds-discount.de angenommen und auf bessere Zeiten gehofft, die AVL glücklicherweise eingeläutet hat. Nicht zu vernachlässigen ist auch der bessere Zinseszins-Effekt durch einen Direktrabatt. Und was soll ich mit dem Geld auf dem Girokonto, schließlich möchte ich für´s Alter vorsorgen. Exakt nachgerechnet wie du habe ich nicht, aber die Formulierung ´ca. 70 %´ (Zitat aus einer Antwort-Mail des Vermittlers) ließ mich schon ahnen, dass es unter´m Strich weniger werden. Nachdem mich der erste w:o-User auf das AVL-Angebot aufmerksam machte und danach du nochmals war für mich klar, dass ich mittelfristig zu AVL wechsele. Ich habe gerade das Formular heruntergeladen.

Übrigens: vielen Dank für die Infos!

Gruß
Dean.Martin


------ sparfux schrieb: --------

Hi Dean.Martin,

habe nochmal ein wenig rumtelefoniert und mir von FOnds-Discount ein Angebot machen lassen.

Interessanterweise ist es so, dass die 70% Rabatt nicht auf die im letzten Jahr tatsächlich gezahlten AAs gewährt wird, sondern auf einen von DWS eher pauschal und konservativ ermittelten Durchschnittswert von 3,8% (für Dynamik).

Habe mir die Mühe gemacht, dass an Hand der gegenwärtigen Zusammensetzung nachzurechnen: Ich komme da auf 4,4% durchschnittlichen AA. Damit werden aus 70% Rabatt nur noch 60% Rabatt. Ist Dir das auch aufgefallen?

Nun ist natürlich zu überlegen, ob 50% Direktrabatt oder 60% nachverrechneter Rabatt die bessere Lösung sind. Nachverrechnung bietet 10% mehr, ist aber nicht wirklich nachvollziehbar und transparent. Was meinst Du?

Hier http://www.sbinvestment.de/ soll es übrigens sogar 75% Rabatt geben. Der Typ von dem ich den Tipp habe, hat aber trotz Abschluß im letzten Jahr noch keine Abrechnung bekommen. Ich habe das jetzt gar nicht mehr überprüft.

Viele Grüße,
sparfux




------ Dean.Martin schrieb: --------

Bei fonds-discount.de. Evtl. bringt das neue Angebot von AVL etwas Bewegung in den Markt, so dass andere nachziehen.

Ciao
Dean.Martin


------ sparfux schrieb: --------

Danke! Das mit AVL kann ich bestätigen. Wo hast Du denn abgeschlossen?

Grüße,
sparfux


------ Dean.Martin schrieb: --------

Hallo sparfux,

ich habe neben einer klassischen Riester-Rentenversicherung auch die DWS TopRente (50:50). Die Konditionen der Vermittler:

www.fonds4you.de
65 % Rabatt auf den AA per nachträglicher Vergütung im Februar für die Einzahlungen des Vorjahres.

www.avl-fondsvermittlung.de
Kein Rabatt auf den AA.

www.fonds-discount.de
Bei Eigenleistungen ab 500 EUR/Jahr ca. 70 % Rabatt auf den AA per nachträglicher Vergütung im Februar für die Einzahlungen des Vorjahres.

www.finanzoptimierung.de
Einmaliger Bonus von 15 EUR.

www.finanzpartner.de
TopRente wird lt. Website angeboten, aber keine Reaktion auf meine Anfrage. Haben wohl schon genug Kunden.

Stand der Informationen: Februar 2005. Von einem anderen User habe ich erfahren, dass AVL mittlerweile direkt 50 % Rabatt gewähren soll, also nicht erst per nachträglicher Vergütung.

Gruß
Dean.Martin


------ sparfux schrieb: --------

Dean,

aus Deinen Postings habe ich gesehen, dass Du Dich intensiv mit Riester auseinandergesetzt hast. Hast Du auch die DWS TopRente? Kannst Du mir die "Koordinaten" zu einem Vermittler geben, bei dem man die in einem Thread erwähnten 70% Rabatt auf den AA bekommt?

Viele Grüße,
sparfux

[Statistix]

Super echt klasse Posting!
Gibts nen Discount auch für das Unionprodukt? Das finde ich grundsätzlich intressanter, weil Aktienlastiger...

[sparfux]

Bei gleichem Rabatt hätte ich wahrsch. auch das Union-Produkt bevorzugt. Die Unterschiede zur Dynamik Variante der DWS TopRente sind aber gering.

Für Union hat es aber nirgendwo einen Rabatt auf den AA gegeben.

[Statistix]

Ok danke. Verstehe.

[gutglck]

Hallo

Über die AAV Fondsvermittlung scheint die DWS TopRente mit 50% Discount auf die AA möglich zu sein. Ich werde mir mal die Unterlagen zusenden lassen.

MfG

[seb.albrecht]

Wäre also die DWS TopRente nur mit 50% Discount mit dem Union-Produkt gleichwertig ?

Kann man das eigentlich bei einem Fonds richtig ausrechnen ?


Sebastian

[finanzvoyeur]

Mir persönlich kommst so vor, daß die DWS-Fonds alle in den letzten Jahren sehr teuer geworden sind.

So hatte der heutzutage so viel empfohlene DWS-Vermögensbildungfonds vor einigen Jahren nur 0,5% Verwaltungsgebühr p.a..

Jetzt ist die Verwaltungsgeb. bei 1,2% (und TER wird mit 1,4 im PB-Prospekt angegeben).

Die beiden Unionsfonds dagegen sind von sich her gesehen sehr billig.

Die etwa 50% AA-Rabatte machen im Endeffekt ein Verwaltungsgebührenäquivalent von 0,1 bis 0,2% pro Jahr. Um das genau auszurechnen brauchst Du die Zinseszinsformel für Ratenzinszahlung (Kapitalheraufsetzung) und mußt nach q auflösen.

Aus meiner Einschätzung ist Union billiger.

[finanzvoyeur]

Das DWS-Fonds so teuer sind liegt etztenendes auch wieder teilweise daran, daß so viel über Fondsvermittler verkauft wird. Irgendwo muß das Geld für die red. AA wieder reingeholt werden.

Ich tendiere im Moment am meisten zur Cosmos, weil ich darauf spekuliere, daß es in einigen Jahren auch preiswerte Indexfonds gibt und da wird meiner Einschätzung nach am ehesten Cosmos sowas machen. Andere Fondsgesellschaften werden sich keine eigene Konkurrenz zu ihren "gemanagten" Fonds machen.

Ich sehe aber, daß Cosmos von den Verw.-Geb./Depotgeb. ganz leicht teurer ist (und ganz verstehe ich deren Kalkulation noch nicht).

Wenigstens bekomme ich dort noch meinen "Männertarif" (was ein Verwaltungskostenäquivalent von ca. 0,2-0,3% p.a. wäre.

Bei den Beratern der Volksbank bekomme ich immer sehr wiedersprüchliche Aussagen insbesondere was die Besserstellung des Mannes betrifft. Meistens wird behauptet, daß es diese Jahr keinen Tarifunterschied zwischen Männer und Frauen gibt.

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Ansonsten bedanke ich mich besonders zu euren Postings mit den Links zu den Fondsvermittlern. Leider sind da ja direkt keine Angaben zur Riestersache. Da kriegt man ja bestimmt nur telefonisch Auskunft. Und die machen hier wohl auch eher Individualangebote (je nach Höhe des Einkommens / Verhandlungsangebote).

[OblongFitzOblong]

Hm, SocietyTrader sagt nix mehr. Hat wohl´n Schreck gekriegt.
Oder er hat noch mal seine Provisionsvereinbarung durchgelesen.

[seb.albrecht]

Gibt es eigentlich einen direkten Renditevergleich der 3 hier besprochenen Produkte (DWS, Cosmos, Union)aus den ersten Riesterjahren ? (Startzeit ... bis heute)

Sebastian

[finanzvoyeur]

Renditevergleich wäre ja nicht möglich,
weil Du bei Cosmos und (wohl auch bei DWS) Dein eigener Manager bist (und das Glück größtenteils in Deiner Hand liegt).

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Man kann eben hauptsächlich die Kosten vergleichen (und evtl. die Auszahlungstarife, mit der Auszahlung habe ich mich jetzt am wenigsten beschäftigt).
Die größte Fondsauswahl > 50 Fonds hat dann eben Cosmos und da wäre der Templeton Growth Fond als Einzelfond sehr günstig =0,9% Managementgebühr. Dann gibt es auch noch einen günstigen SEB-Euro-Rentenfond =0,5% Managementgeb. (der mit 3 Sternen aber vom Rating schlechter ist als UniEuropaRenta=0,6%).
Union hat eben nur die 2 Fonds, aber für 50 EUR Wechselgebühr kannst Du ja später immer noch zu einem anderen Produkt wechseln (verlierst dann aber wohl die bezahlten AA und auch den Männertarif (falls es bei Fondssparplänen überhaupt einen Vorteil für Männer gibt)).

[finanzvoyeur]

Kosten DWS (Depot=Dynamik) contra Union

40% DWS Vermögensbildungsfonds I 847652 VG 1,25 AA 5%
30% DWS Top 50 Europa 976972 VG 1,2 AA 4%
15% DWS Investa 847400 VG 1,2 AA 5%
15% DWS Eurorenta 971050 VG 0,75 AA 3%

Startportfolio: 85% Aktien / 15% Renten

Jährliche Depotkosten 15,00

*********************************************************

UnionProfirente: derzeit in 100% Aktienfond investiert

Uniglobal: 849105 VG 1,0 % AA 5%
UnieuropaRenta:849106 VG 0,6% AA 3%

Jährliche Depotkosten 9,87

Fazit: Union ist aus meiner Sicht bedeutend billiger

Depotbankgebühren habe ich nicht reingerechnet das TER liegt also bei allen Fonds etwas höher als alleine die Managementgeb.

[seb.albrecht]

@finanzvoyeur schöne Übersicht
- kann man aber noch verbessern

Einzahlung 1000 EUR + 50% Direktrabatt DWS

Kosten DWS (Depot=Dynamik) contra Union

40% DWS Vermögensb.fonds I 847652 VG 1,25 AA 5% = 15,00 EUR
30% DWS Top 50 Europa 976972 VG 1,2 AA 4% = 9,60 EUR
15% DWS Investa 847400 VG 1,2 AA 5% = 5,63 EUR
15% DWS Eurorenta 971050 VG 0,75 AA 3% = 3,38 EUR

Startportfolio: 85% Aktien / 15% Renten

Jährliche Depotkosten 15,00 = Gesamtkosten von 48,60 EUR

*********************************************************

UnionProfirente: derzeit in 100% Aktienfond investiert

Uniglobal: 849105 VG 1,0 % AA 5% = 60 EUR
UnieuropaRenta:849106 VG 0,6% AA 3% = 0 EUR

Jährliche Depotkosten 9,87 = Gesamtkosten von 69,87 EUR

Fazit: Union ist aus meiner Sicht bedeutend billiger

?????

Sebastian

[sparfux]

@seb.albrecht

ganz so einfach ist das aber doch nicht. Das TER (Kosten bezogen auf das durchschnittliche Fondsvermögen eines Jahres) musst Du auch noch berücksichtigen. Ich habe mal alle Kosten bei gleicher Brutto-Wertentwicklung für den DWS Vermögensbildung vs. Union Uniglobal verglichen. Bei 50% Rabatt bei DWS und 1500€ jährlicher Anlagesumme. Das durchschnittliche Fondsvolumen habe ich mit (Volumen am Anfang - Volumen am Ende)/2 angesetzt. Die Formeln werden recht kompliziert ... also keine Garantie:

Bei angenommenen 7% p.a. Wertentwicklung schneidet Union ab 26 Jahren besser ab als DWS.

Probleme:
- so viele Annahmen bei den Kosten z.B. sowohl Union als auch DWS können die Kosten ja erhöhen
- Wer wird sich besser entwickeln DWS oder Union? Keine Ahnung?

Problem Cosmos: da wird nicht alles in Fonds angelegt. Ein großer Teil geht in die Versichrung. Ich glaube gelesen zu haben, dass nur etwa 50% in die Fonds gehen.

Das beste Produkt wäre meiner Meinunung nach ein Union-ähnliches Produkt basierend auf Indexfonds (1 Aktienindex und 1 Rentenindex) mit sehr niedrigen TERs. Sehr langfristig ist es eh` fraglich, ob Union und DWS besser als der Markt sein werden. Leider gibt es sowas momentan nicht. Ich hatte mal bei Legal & General angefragt, ob die sowas planen. Die meinten für dieses Jahr jedenfalls nicht.

Grüße,
sparfux

[sparfux]

... ich meine natürlich

(Volumen Anfang + Volumen Ende)/2

[finanzvoyeur]

@seb.albrecht

zum Riesterrentenperformmancevergleich:
sorry DWS kann man ja auch nicht selbst managen (wie ich zuvor behauptete) insofern wäre ein Performancevergleich der Riesterdepots sehr wohl möglich.

Zu Deiner (verbesserten) Rechnung:
Ich glaube eben, daß Union trotz AA-Rabatte bei DWS (von 50%) immer noch billiger sein wird. In Deiner Rechnung sind die jährlichen "äußeren" Kosten (unter Berücksichtigung der AA-Rabattierung) bei DWS 21,27 p.a billiger.

Diese 21,27 machen machen über 30 Jahre dann etwa 650 EUR aus, was DWS zunächst billiger ist.

Diese 650,00 EUR (sind bei 30 Jahren Einzahlungsvolumen=30.000 EUR dann ja etwa 2%) werden aber sicherlich wieder durch die erhöhte jährliche Managementgebühr bei DWS aufgefressen.

Die 2 % Kosteneinsparung durch den red. AA wird über 30 Jahre ein Managementgebührenkostenäquivalent von etwa 0,1% sein.

Zur genauen Ausrechnung der 0,1% habe ich mich in meinem anderen Thread schon geäußert (muß man iterativ rechnen und habe ich selbst vielleicht nicht ganz hinbekommen).

Ich persönlich absolut kein Fan von Union-Invest (und von der Gesamtpalette halte ich DWS für die beste deutsche Fondsgesellschaft). Trotzdem verstehe ich nicht, daß die Mehrzahl der Forenteilnehmer hier DWS bevorzugen. Evtl. wegen einen besseren Auszahlungstarif, den habe ich nämlich noch nicht verglichen.

Schönen Gruß

Finanzvoyeur

[Buddelhose]

Ich lese jetzt mehrfach, dass die UnionProfirente die bessere Wahl wäre, obwohl keine große Fondssteuung vorhanden ist und obwohl ich offiziell keine Rabattierung erhalte.
Wenn ich also einen Vertrag abschließen möchte, suche ich z.B eine Volksbank gehe hinein, suche eine Bankfrau mit den schönsten Augen und dem größten ... .
Vielleicht kann man so einen gewissen "Bonus" erhalten.
Geld ist halt nicht alles.



Buddelhose

[Buddelhose]

Hat DWS schon wieder die Preise für die Verwaltungsgebühr erhöht ?

40% DWS Vermögensbildungsfonds I 847652 VG 1,45 AA 5%
30% DWS Top 50 Europa 976972 VG 1,4 AA 4%
15% DWS Investa 847400 VG 1,4 AA 5%
15% DWS Eurorenta 971050 VG 0,85 AA 3%

Wenn die so weitermachen sind sie Kurz vor meiner Rente bei 5%

Buddelhose

[Murdo]

[posting]18.892.516 von Buddelhose am 20.11.05 20:48:25[/posting]Ich glaube, das ist ein allgemeiner Trend bei den KAGs.

Wenn immer zu 100 % bonifiziert gekauft wird, muß die Gesellschaft sich das Geld woanders herholen.

Was bleibt ist, die Performance des Fonds zu beurteilen, ob dieser die erhöhten Kosten rechtfertigt.

Murdo

[sixpack1977]

Hallo,

habe diesen Thread aufmerksam verfolgt und habe direkt 2 Fragen:

1. Würdet Ihr euer Geld eher in eine Riester Rentenversicherung stecken, die definitv 4,8% Rendite über die Gesamtlaufzeit hat oder doch eher in die DWS TopRente??
Wieviel Prozent wird ein DWS Fonds wohl nach Abzug der AA über die Gesamtlaufzeit bringen?

2. Wo sollte man aufgrund eines rabattierten AA die DWS TopRente abschließen?
Einige berichten hier von 90% Sofortrabatt, aber nirgendwo finde ich was dazu?
Welche Fondsdiscounter könnt ihr empfehlen?

[aikhoch]

je nach Länge der Sparphase würde ich in DWS bzw. Union gehen. Laut Finanztest haben die Fondsverträge die letzten Jahre über 10% pro Jahr erwirtschaftet...


Grüße

[Adi1977]

[posting]19.080.591 von sixpack1977 am 29.11.05 06:54:17[/posting]Die von dir erwähnten 4,8% Rendite beinhalten jedoch bereits die staatlichen Zulagen. Diese Rendite hängt jedoch stark von den persönlichen Verhältnissen ab, so dass die 4,8% als Vergleichsmaßstab ungeeignet sind. Ansonsten gibt es keine Versicherung, die ohne Risiko das gesamte Kapital mit 4,8% verzinst.

[gutglck]

Die Kosten der DWS TopRente sind schon happig.

Gemäss einer alten Kostenübersicht von 2002 "werden aktuell folgende Verwaltungsvergütungen dem jeweiligen Fonds p.a. entnommen":
Aktienfonds 1%
Rentenfonds 0,5-0,75%
Geldmarktfonds 0,6%.

Inzwischen sind diese Gebühren bei
Aktienfonds 1,45%
Rentenfonds 0,725-0,85%
Geldmarktfonds 0,62%

Selbst mit einer Rabattierung des Ausgabeaufschlags um 50% wird es mit den heutigen Gebührensätzen teurer.

Wer nur in Renten investieren will, sollte besser einen Bankspaplan abschliesen. Bei einem DWS Rentenfond in der TopRente zahlt man 3% AA und 0,85% p.a Verwaltung zusätzlich zu den fondinternen Gebühren. Das schlägt der Banksparplan um Längen

[gutglck]

Ich habe jetzt mal mit Excel den Verlauf der Riesterprodukte für die verschiedenen Produkte und deren Gebühren durchgerechnet.

Cosmos kommt da am Besten weg, da die 0.2% Verwaltungsgebühr auf die aufgelaufenen Beiträge wesentlich günstiger wird, als 1% oder 1.45% Gebühr auf den Depotwert bei den Fondssparpläne. Die einmaligen Kosten auf die Beiträge (Agio, Abschlusskosten, etc) auf die aktuellen Beiträge (0.8% + 2.7% + unbekanntens Agio)schlagen nicht stark zu Buche, obwohl die bei Cosmos höher sind. Selbst wenn man das Agio zu 5% annimt (=8.5% Abzug der Beiträge) kommt am Ende mehr raus als bei den Fondssparplänen.

[Adi1977]

[posting]19.156.936 von gutglck am 05.12.05 11:50:36[/posting]Hallo gutglck,

in Deiner Berechnung machst Du aber einen Fehler. Die Verwaltungsgebühren, die bei den Fonds anfallen, bleiben bei Dir unberücksichtigt.

Ich versuche an einem Beispiel das Problem zu verdeutlichen: Es gibt:
1) ein Versicherungsprodukt mit einer Verwaltungsgebühr von 0,2%. Investiert wird in einem Fonds X

2) Fondssparplan mit dem Fonds X und einer Verwaltungsgebühr von 1,5%

Die 1,5 % fallen nun aber auch beim Produkt 1!!! Die Verwaltungsgebühr wird nämlich vom Fondsvermögen abgezogen und mindert die Nettorendite!

[gutglck]

@Adi

Danke für den Hinweis. Ich dachte, die bei DWS TopRente ausgewiesene jährliche Kostenpauschale von zB 1.45% beim Akkumula sei die Riesterprodukt-spezifische Gebühr, zusätzlich zu den fondsinternen Kosten. Die fondsinternen Kosten habe ich für den Vergleich bei allen Produkten der einfachheithalber gleich hoch angenommen.

War diese Annahme falsch?

[Adi1977]

[posting]19.157.450 von gutglck am 05.12.05 12:37:31[/posting]Eindeutig JA!

Das, was Du als "Riesterprodukt-spezifische-Gebühr" bezeichnest, sind die jährlichen Depotkosten, da Du die Riester-Verträge nicht woanders z.B. bei einem Discout-Broker führen kannst.
Ansonsten ist die Kostenstruktur eines Fondssparplans und eines Riester-Fondssparplans - unter der Bedingung, dass in gleiche Fonds investiert wird - dieselbe! (Annahme: es wird in beiden Fällen der volle Ausgabeaufschlag berechnet)

Vergleicht man ein fondsgebundenes Riester-Versicherungsprodukt mit einem Fondssparplan sollten folgende Faktoren in die Berechung eingehen:
1) Verwaltungsgebühr (Versicherung) versus Depotgebühr (Fondssparplan)
2) Kein Ausgabeaufschlag versus Ausgabeaufschlag


Ich bevorzuge übrigens die Berechnung des Endkapitals als Vergleichswert. Für die Versicherung bekommt man den Endwert von der Gesellschaft. Mit der von der Versicherungsgesellschaft angenommenen Wertentwicklung berechnet man das Endkapital für den Fonds (oder läßt sich von der Bank bzw. Fondsgesellschaft berechnen).

Mein Fazit: Fondssparpläne schneiden besser ab als Versicherungsprodukte.
Letztendlich haben Riester-Fondssparpläne zwei Schönheitsfehler:
1) Depotgebühr, die zwar nicht sehr hoch ist (10 bis 15 EUR jährlich), aber trotzdem die Rendite schmälert
2) Es gibt keine Index-Fonds, die von den Verwaltungsgebühren günstiger sind

Trotzdem gibt es im Bereich der Riester-Produkte keine Alternativen zu Riester-Fondssparplänen, außer Banksparplänen, die jedoch auf eine andere Gruppe von Anlegern abzielen.