Risiko-LV Hannoversche vs. InterRisk - 500 Beiträge pro Seite

[DjRushVIC]

Hallo Experten,

ich bitte mal um kurze Diekussion zur Risiko LV.

Daten EA; 22 Laufzeit 35 Jahre, Raucher.

In der Risioko LV gibt es einen Nettobetrag inkl. Sofortrabatt und einen kalkulierten Bruttobeitrag.

Die Hannoversche bittet einen Tarif 2 an, wo der Beitrag nach den Jahren dem Risiko entsprechend steigt. Eine Bruttobeitrag wird ebenfalls über die Laufzeit errechnet und garantiert. Diese Form /Tarif ist günstiger als eine klassiche RiskioLV, wo man einen Durchschnittpreis zahlt: Am Anfang zuviel und am Ende zu wennig.

Für mich war dies erst nicht nachvollziehbar, da die Gesellshcaft ja kein Zinsgewinn bzw. Cash Flow hat. Aber ist so.

Die InterRisk bietet einen Tarif an, indem Jedes Jahr neu kalkuliert wir und jedes Jahr eine neues Eintrittsalter zugrunde gelegt wird. Eine Bruttobeitrag wird nicht über die Laufzeit garantiert.


Welches der beiden Varianten findet Ihr besser?

Vorteil Hannoversche: Sicherung eines günstigen EA und garantierter Bruttobeitrag.

Vorteil InterRisk: Steigenende Lebenserwarteung + für RisikoLV



Was meint Ihr dazu???



Rush

[wingerterjochen]

Dialog hat auch eine einjährig kalkulierte Risiko-LV

[Schupete]

DIALOG, deren Geschäft hauptsächlich im BU und RisikoLV Bereich angesiedelt ist, hat neben einjähriger auch alle anderen Spielarten von Risiko-LV.

Wenn Sie ein ANgebot benötigen für beide angesprochenen ALternativen bitte BM.

Mein Tip: Einjährige ist für junge Einsteiger aufgrund des niedrigen tarifes sicher absolut okay; man sollte aber, wenn es dann finanziell möglich ist, auf eine "herkömmliche" ( ggf.mit steigender Absicherung )Risiko-LV umsteigen.

[DjRushVIC]

die einjährige der Interrisk ist jedoch teurer im Zahlbeitrag als die Hannoversche!!!

[Diego2]

ich habe mich, teilweise (verbundene Leben und jährlich kalkulierte Tarife mit langsam fallender Versicherungssumme) auch für Dialog entschieden, da sie wesentlich günstiger als die Hannoversche Leben waren.

Verbundene Leben bieten wenige an und ist zur Absicherung der Kinder wesentlich billiger als zwei Einzelverträge für beide Eltern, da die Versicherung maximal nur einen (den ersten) Tod bezahlen muss.

Allerdings sind für Einzelpersonen die Gesamtbeiträge bei anderen Direktversicherern (ASSTEL; Karstadt) mit klassischer Kalkulation deutlich billiger als die jährlich kalkulierten bei Dialog oder Hannoversche. Ich finde, da lohnt es sich nicht, den jährlich kalkulierten Tarif von Dialog abzuschliessen. Nach ca. 10 Jahren sind die Tarife gleich teuer, danach steigen die Dialog Tarife deutlich an und sind nach 25 Jahren fast fünfmal so teuer wie die klassischen Tarife.

[DjRushVIC]

Dialog ist in meinem Fall nicht vergleichbar mit meinen erwähnten Gesellschaften.

Daten EA 23, 35 Jahre Laufzeit, Raucher, konstante Summe 150.000€ mit Dynamik.


Auf der Internethompage von der Hannoversche werden nur Verläufe bis 30 Jahre gezeigt, nehmt dies zum Vergliech.

Ist bei der Dialog der Bruttobeitrag für die kommenden Jahre garantiert??

Wie steht Ihr nochmal zu der eigentlichen Farge aus #1?

[Diego2]

DJ,

der ganze Hintergrund ist völlig unklar.
Warum schliesst Du mit 23 eine RLV mit Dynamik ab ?

1) Wozu brauchst Du die RLV ? Hast Du Hinterbliebene zu versorgen oder einen Kredit abzusichern ? Brauchst Du diese Versicherung überhaupt ? Wenn Du KLeinkinder hast, was machst Du dann beim Tod Deiner Frau ? Selbst zu Hause bleiben ? Eine Betreuung in Krippe oder Kindergarten kostet ca. 4-500 Euro im Monat. Da muesstest Du das Leben Deiner Frau evtl doch absichern und eine RLV auf verbundene Leben wäre vielleicht doch günstiger.

2) In beiden Fällen sollte entweder die Restschuld kleiner werden (Annuitätendarlehen), identisch bleiben (Endfälligkeitstilgung) oder der abzusichernde Bedarf durch langfristigen Vermögensaufbau kleiner werden.
Die Dynamik ist überhaupt nicht klar. Sie macht in den seltensten Fällen bei einer RLV überhaupt Sinn.

3) Manche klassisch kalkulierten Tarife sind so günstig, das der theoretische Vorteil einer jährlich kalkulierten RLV bei den wenigen Anbieter dieser Kalkulation doch erheblich teurer kommt. Sollte man daher gut überlegen.

4) Deine eigentliche Fragen: grundsätzlich werden beide Tarife jährlich aufs Alter bezogen berechnet. Der einzige Unterschied liegt besteht zwischen dem Zeitpunkt der Kalkulation. Einmal heute für 35 Jahre im Voraus und einmal jedes Jahr neu. Was meinst Du, was günstiger ist ? Grundsätzlich haben Männer heute bei Geburt eine LE von 74 Jahren. Die Lebenserwartung steigt aber aufgrund des medizinischen Fortschritts etc. ständig. Die wesentliche Frage ist aber, ob sich auch die LE von Dir bzw. Deiner Kalkulationsgruppe der Versicherung erhöht. Bei einem Raucher ist zumindest zweifelhaft, ob Du damit langfristig günstiger wirst. Vermutlich werden die Policen wegen Inflation etc. langfristig eher teurer werden. Eine garantierte Bruttosumme würde ich vorziehen. Wichtiger ist aber die Nettosumme. Wenn ein Tarif deutlich netto günstiger ist, würde ich mir gut überlegen, welche Versicherung ich abschliesse.

(Alle Versicherungen der Hannoverschen bekommst Du noch einmal 5% billiger, wenn Du sie über den Gruppenvertrag des Bund der Versicherten abschliesst. Kostet allerdings 40,- Jahresbeitrag. Dafür bekommst Du aber zusätzlich auch kleine Sachversicherungen konkurrenzlos guenstig. Hausrat, Rechtsschutz sind unschlagbar. Die anderen Produkte (Unfall, BU etc.) muss man sehr gut vergleichen.)

[DjRushVIC]

Hallo Diego,

danke für deine Kommentare!!!

Warum ich was abschlieben will:

Ich habe keine Kinder... kommt aber viellicht noch.
Ich habe auch keine Schulden bzs. Darlehen am Laufen, möchte aber dieses Jahr noch ein Mehrfamilienhaus kaufen.

Hntergrund ist, dass ich jetzt noch jung und gesund bin und eine HinterbliebenVersorgung immer nicht verkehrt ist, auch wenn wenige in meinem Alter drann denken.

Die Hannoversche unterscheidet nicht zwischen Rauscher und Nicht-Raucher somit haben Sie m.W. auch keine Risikoklassen in dem Bereich und dürfen bei Verwendung des Überschüsses auch nicht differenzieren. Die Interrisk ebenfalls nicht.

Wiekann man in den BdV eintreten bzw. den Gruppentarif bekommen? Wo bekomme ich infos?

Ist den die Hannoversche im Bereich Risiko LV das nonplus Ultra?

Dynamik wegen Infaltionsausgleich und nicht besser werdende Gesundheit. Im RiskioLV bereich m.M eine Wichtige Option in Unfall sinnlos.

[wingerterjochen]

Ontos hat einen Rauchertarif und steht bei dir an Platz Nr.2 - bezogen auf Bruttobeitrag (478,50/netto 287,10)

[Diego2]

DJ,

Bund der Versicherten:
http://www.bundderversicherten.de

Es gibt einen Rauchertarif auch bei der HL, nur kannst Du den nicht online für jährlich kalkuliert berechnen.
Du kannst Dialog sehr wohl mit Deinen beiden Gesellschaften vergleichen. Ich hatte mir ein BDV-Angebot der HL kommen lassen (jährlich kalkuliert, 5% Extra-Rabatt ), identische Bedingungen bekommst Du bei Dialog erheblich billiger.

Kannst Du online berechnen:
http://www.dialog-versicherung.de/produkte/p-risiko1.html

Zum Vergleich die klassischen Tarife:
http://www.fss-online.de/schnelleinstieg/risiko_lv.asp?w=_1a…

Vertragsbeginn: 01.03.2005 Laufzeit der Versicherung: 35 Jahre
Geburtsdatum: 01.01.1982 Zahlungsweise: jährlich
Geschlecht: männlich Todesfallleistung: 150.000,00 €
Risikotyp: Raucher

Gesellschaft Vers.-summe Zahlbeitrag1) garant. Beitrag
Hannoversche 150.000 € 245,03 € 445,50 €
Ontos 150.000 € 287,10 € 478,50 €
Europa 150.000 € 288,27 € 565,23 €
mamax Leben N.k.t. 150.000 € 290,54 € 830,11 €
Dialog 150.000 € 291,10 € 727,76 €
Asstel IB 150.000 € 292,40 € 749,85 €
Provinzial Nord 65.218 € 298,20 € 298,20 €
DÄV o.U. 71.429 € 299,40 € 299,40 €
InterRisk 150.000 € 306,80 € 613,50 €

[DjRushVIC]

Leute ich habe doch geschrieben, dass ich den Tarif mit steigenden Beiträgen nehmen möchte, da dieser im meinem Fall am besten klingt.

Hier mal die Daten(mit 30 J. Laufzeit gerechnet, da der I-Net Rechner nur 30 Jahre Verlauf anzeigt)

Hannoversche Tarif T2:Nach... Tarif- Sofort- *) Zahl- *)
Vers.- Versicherungs- beitrag gutschrift beitrag
jahr summe jährlich jährlich jährlich

1 150.000 222,00 99,90 122,10
2 150.000 222,00 99,90 122,10
3 150.000 222,00 99,90 122,10
4 150.000 222,00 99,90 122,10
5 150.000 222,00 99,90 122,10
8 150.000 222,00 99,90 122,10
11 150.000 231,00 103,95 127,05
14 150.000 264,00 118,80 145,20
17 150.000 315,00 141,75 173,25
20 150.000 391,50 176,18 215,32
24 150.000 538,50 242,33 296,17
25 150.000 586,50 263,93 322,57
26 150.000 642,00 288,90 353,10
27 150.000 702,00 315,90 386,10
28 150.000 769,50 346,28 423,22
29 150.000 847,50 381,38 466,12


Maximaler Bruttobeitrag: 6841,5€
Nettobeitrag kalkuliert über Laufzeit: 3762,8€

ohne BDV Nachlass.

Normaltraif mit Durchschnittspreis ist in allen Werten ungünstiger.

[aikhoch]

ich habe auch mit 23-24 meine RLV abgeschlossen, bei der Cosmos mit Dynamik. Dieses Jahr werde ich 29. Aktuelle Versicherungssumme liegt bei ca. €320.000, angefangen habe ich mit DM 500.000,-
Die Dynamik geht aber "nur" die ersten 10 Jahre bei Cosmos.

Gründe für den frühen Abschluss:

- gesund
- noch geringe Prämie

aktuell zahle ich ca. EUR 34,-/mtl. und habe jetzt auch eine Familie (Frau und 2 Kinder) abzusichern. Durch eine Herzmuskelentzündung vor 2 Jahren würde ich jetzt auch keine RLV mehr bekommen. Deshalb hat sich meine Entscheidung als richtig erwiesen und ich würde es immer wieder so machen. Natürlich könnte man sich die Beiträge sparen wenn man erst mit z.B. 30 eine RLV abschliesst, doch weiß man ob man bis dahin noch gesund ist? Und die ca. EUR 300,-/Jahr die ich bisher durchschnittlich gezahlt haben machen mich auch nicht reicher.....


ciao

PS: Es ärgert mich etwas das ich die Versicherung damals nicht bis zum 65. Lebensjahr abschliessen konnte, aber da hat man leider Pech....

PPS: In meinen aktuellen Berechnungen für Bekannte war Karstadt/Quelle immer am günstigsten.

[DjRushVIC]

nach oben....


Hat noch jemand Kommentare dazu??

[DjRushVIC]

@ Diego

BDV kostet 40€ JB. Was ist wenn man in den Gruppenvertrag dann drin ist und nach einen Jahr die Mitgliedschaft kündigt?

Bei meinem Beitrag lohnen sich dass dann nicht!??!

[Friseuse]

jährlich kalkulierte Tarife was es nicht alles gibt

[DjRushVIC]

Ja sehr sinnvoll m.M. nach sogar.

Warum soll ich den Durchschnittspreis zahlen, was am Anfang mehr aus macht und am Ende wenniger, wenn die Summe der Zahlungen in dem reelen Tarif geringer ist?

[Diego2]

DJ,

vergleiche mal gebäude, öltankhaftplicht und hausrat des BDV. wenn du wirklich ein haus bauen willst, lohnt es sich auch für dich. ich habe gerade mal die policen meiner eltern (AXA), die schon verschiedene Rabatte bis 30 % enthielten, angesehen: 700,- pa. für die drei sachen (inklusive nebengebäude) zusammen, BDV: 340,-. suche die billigste andere direktversicherung, ich wette der bdv unterbietet immer. bdv nur für RLV lohnt sich sicher nicht, für familie und drumherum immer !!!