Wie mit Beitragsdynamik in RV umgehen? - 500 Beiträge pro Seite

[finanzvoyeur]

Bin eigentlich kein Freund von LVs dennoch habe ich in den letzten 2 Jahren 5 verschiedene Rentenversicherungen (bei Europa und Legal & General) abgeschlossen.

Nun habe ich in der letzten RV von Europa (Beginn 01.12.2004 über 16 Jahre Laufzeit, aber nur 13 Jahre Einzahlung) einen "10%-Dynamikbaustein" eingebaut.

Es wären ohne Dynamik also 13 x 1000,00 = 13.000,00 EUR einzuzahlen.

Früher falsch informiert über Dynamik:
Früher ging ich fälschlicherweise davon aus, daß der Dynamikbaustein Geld kostet und habe dann leider bei den anderen Verträgen auf Dynamik verzichtet.
Erst bei der letzten (hier als Bsp. erwähnten) RV habe ich Dynamik gewählt (und zwar eine sehr agressive Progression von 10 %/Jahr).

a) Ich würde gerne die Dynamik in den nächsten Jahren herausnehmen (geht das) ?
b) kann ich eine Dynamik für 2 Jahre aussetzen und nach 3 Jahren wieder regulär um 10% erhöhen lassen ?
c) was passiert wenn ich nach der 5. Einzahlung (es wären dann ja 4 Beitragserhöhungen mit 10% (also + 40% insg.) die Dynamik herausnehme ? muß ich dann weiterhin 140% zahlen ? oder gehe ich durch Kündigung der Dynamik auf 100% zurück ?
d) was ist überhaupt unter der Steigerung der jährlicher Beitragsdynamik (um 10%) überhaupt exakt zu verstehen ? erhöht sich der Beitrag immer um 10% des Anfangsbetrags (also Beitragsfolge 1.000,00; 1.100,00; 1.200,00; 1.300,00....) oder erhöht sich immer der vorhergehende Betrag um 10% (also Beitragsfolge 1.000,00; 1.100,00; 1.210,00; 1.331,00...).

Wäre mal froh wenn mir jemand sagen könnte wie ich geschickt mit der Dynamik umgehen kann.

Im Grunde sehe ich die Beitragsdynamik positiv (und habe sie deshalb sehr hoch gewählt) - ich würde aber gerne während der Laufzeit öfters die Dynamik aussetzen wollen.

Gegen eine Dynamik spricht:
Gegen eine Dynamik spricht aber, daß jetzt schon relativ gewiß sein wird, daß es in den nächsten Jahren (bei steigenden Zinsen) sehr schlecht für die Versicherungen aussehen wird. Von daher bin ich sehr vorsichtig.

[GMK380]

So versuche ich doch mal ein bischen zu helfen ich kann natürlich immer nur von meiner Versicherung sprechen!

Denke aber das sowas bei den meisten Versicherungen gleich abläuft!

a) Es ist normalerweise so das Sie eienr Dynamik ohne probleme wiedersprechen können! Die versicherung schreibt Ihnen jedesjahr das sich wie in ihrem beispiel Ihr Beitrag um 10% erhöht, einfach kurz dort bescheid sagen das sie diesem wiedersprechen.

b)man kann einer Dynamik 2 mal wiedersprechen! Wenn Sie es ein 3 mal machen wird Ihnen die Versicherung dieses nicht mehr anbieten! also könnten Sie im dritten Jahr ganz normal die Dynamik annehmen! !3 mal während der Laufzeit!

c)Wenn Sie nach 4 mal die Dynamik ablehnen ist es so das Sie den erhöhten Beitrag weiterzahlen würden!
Sie haben natürlich die möglichkeit zu sagen das Sie wieder 100% zahlen wollen würden!

d) die 10% beziehen sich imer auf den zuletzt gezahlten Beitrag!
z.B. 1)1000,- 2)1100,- 3)1210,- .....


So wie oben gesagt zählt das für meine Versicherung!

Hoffe ich konnte ein bischen helfen


gruß GMK380

achja generell würde ich sagen das eine Dynamik sehr vorteil haft ist da dies kein muss ist aber eine gute alternative darstellt!

[Sugar2000]

a) ja
b) nein
c) weder noch! nach 4 Jahren ca. 145%, die bestehen bleiben! 1. Jahr 100%, 2. Jahr 110%, 3. Jahr 121%, etc.
d) siehe c!

Du kannst die Dynamik runterschrauben, zwischen 0-9%! Sagen wir jedes Jahr 1% runter!!! aber nie wieder erhöhen!!

[zwetschge]

Hallo finanzvoyeur,

hiermit möchte ich dir Deine Anfragen beantworten:

1) selbstverständlich kostet der Dynamikbaustein Geld,
aber dafür gibt es auch eine Erhöhung der
" garantierten Werte ".
Jedoch ist die Dynamik immer vom Alter des
Versicherungsnehmers bzw. der versicherten Person
zum Zeitpunkt der Dynamik ( Erhöhung )ausschlag
gebend.
Zu beachten ist, dass im fortgeschrittenen Alter
( z.B. 50 Jahre ) eine Dynamik von 10% nicht
automatisch eine Erhöhung der garantierten
Versicherungswerte von 10% nach sich zieht
( je älter die versicherte Person um so größer
wird die Spanne zwischen Dynamik und garantierten
Werten ) !!!
2) Eine Aussetzung der vereinbarten Dynamik kann erfolgen.
Sollte jedoch mehr als " zweimal " hintereinander
der Dynamik ( Erhöhung ) widersprochen werden, so
erlischt das Recht auf weitere Erhöhungen.
Zu einem späteren Zeitpunkt kann jedoch eine
" neue " Dynamik mit Zustimmung der
Versicherungsgesellschaft angefordert werden
( bei bestehenden Kapitallebensversicherungen
kann aufgrund zwischenzeitlich auftretender
Krankheiten oder Unfällen eine neue Dynamik
abgelehnt oder nur mit Zuschlägen angenommen
werden ) !!!
3) Durch Kündigung der Dynamik muss weiterhin der
aktuelle Beitrag "vor " Inkrafttreten der
mitgeteilten Dynamik bezahlt werden !!!
Sollte wie in Deinem Beispiel der Versicherungs
beitrag bereits 140% als ursprünglich 100% bei
Antragstellung ausmachen, so müssten auch diese
140% weiterbezahlt werden.
Eine Möglichkeit wäre, den aktuellen Beitrag
wieder zu reduzieren ( schriftlicher Antrag ).
4) Die Beitragsdynamik geht immer vom aktuellen
Beitrag aus !!!
5) Sinnvoll ist es die Dynamik mitzunehmen,
um auch die Inflationsraten auszugleichen !!!
Jedoch ist eine pauschale Aussage nicht möglich,
da nicht jedem sein Geldbeutel eine jährliche
Dynamik ( Anpassung ) zulässt !!!
6) Zu Deinem letzten Punkt kann ich nur anmerken, dass
der in Deinem Vertrag " garantierte Rechnungszins "
( 3,25% bis 2003 )beibehalten bleibt und auch bei
zukünftigen Dynamikerhöhungen Anwendung findet.

Solltest Du weitere Rückfragen haben, stehe ich jederzeit zu Verfügung.

[finanzvoyeur]

Ja danke für die schnellen Antworten gmk380 und sugar2000

Gut ich habe jetzt verstanden, daß man der Beitragserhöhung 2 mal während der Laufzeit wiedersprechen kann (das wären bei mir 2 mal in 13 Jahren) eigentlich schon fast genug.

Ich gehe davon aus, daß sich der Beitrag danach regulär um 10 % erhöht (und nicht einmal um 30%, weil man ja 2 Jahre ausgesetzt hat).

Jetzt aber mal zum wichtigsten:

Ich kann mir gut vorstellen, daß ich innerhalb der nächsten 5 Jahre gut mit der 10%-igen Beitragserhöhung zurechtkomme. Schätzungsweise bin ich nach 5 Jahren bei 155% bis 160% des Erstbeitrages.

Habe ich eigentlich dann die Option durch Kündigung der Dynamik entweder
a) die 155% weiterzuzahlen
oder b) wieder zu den 100% Anfangsbeitrag (in 2004 = 1.000,00) zurückzukehren ?

Oder nagele ich mich (durch die vorausgehende Dynamik) selbst darauf fest den letzten Beitrag (von 155%) bis zu Laufzeitende weiterzubezahlen ?

Kann ich also im Notfall auf die 1.000,00 EUR = 100% Erstbeitrag zurück wenn ich die Dynamik innerhalb der Laufzeit kündige.

Wäre Interessant wenn man beide Optionen hätte:
a) den nach Kündigung der Dynamik erreichten Betrag (von beispielsweise 155%) bis zum Laufzeitende weiterzubezahlen.
b) nur noch den Anfangsjahresbeitrag = 100 % = 1.000,00 bis zum Laufzeitende einzubezahlen.

Ständen mir Optionen a) + b) so zur Wahl, dann hätte ich keine Schwierigkeit mit einer 16-jährigen Kapitalbereitstellungsplanung.

[aikhoch]

@finanzvoyeur

liest Du eigentlich die Antworten auch?

Du kannst die Dynamik nicht nur zwei mal in Deinen 13 Jahren ablehenen sondern 2mal hintereinander, dann nimmst Du sie wieder an, dann lehnst Du wieder 2mal hintereinander ab, dann nimmst Du wieder an usw..
Nur wenn Du 3mal hintereinander ablehnst wird die Dynamik rausgenommen.
Dann zahlst Du prinzipiell den zuletzt gezahlten Beitrag bis zum Laufzeitende weiter. Gegen Antrag kannst Du jedoch Deine Versicherung bitten den Betrag auf Deinen Anfangsbetrag (EUR 1.000,-) zu reduzieren.

All das stand übrigens schon über Deinem Posting, Du hättest nur richtig lesen müssen.


Grüße

[finanzvoyeur]

Ja danke Zwetschge,

Deine antwort ist noch zwischen meine letzte Antwort gerutscht (während ich geschrieben habe).

***************************************************
Du sagst:
) Durch Kündigung der Dynamik muss weiterhin der
aktuelle Beitrag " vor " Inkrafttreten der
mitgeteilten Dynamik bezahlt werden !!!
Sollte wie in Deinem Beispiel der Versicherungs
beitrag bereits 140% als ursprünglich 100% bei
Antragstellung ausmachen, so müssten auch diese
140% weiterbezahlt werden.
Eine Möglichkeit wäre, den aktuellen Beitrag
wieder zu reduzieren ( schriftlicher Antrag ).
***************************************************

Bedenklich stimmt mich (aus Deiner Antwort), daß ich den nach Kündigung der Dynamik erreichten Beitrag (von 140% oder 155%) bis zum Laufzeitende weiterbezahlen muß.

Da wäre dann die Frage ob die Rückkehr zu den 100% Erstjahresbeitrag ein Recht des Versicherungsnehmers ist oder ob der VN hier vom Wohlwollen der Versicherung abhängig ist.

Von daher wäre eine Dynamik schon gar nicht mehr ganz so flexibel.

Kosten Beitragsdynamik:
In Punkto Kosten für den Dynamikbaustein. Hier ist mir eigentlich immer noch nicht klar was dieser Baustein kosten soll. Du sprichst von verminderter Versicherungsleistung (mir im Moment recht kompliziert das zu verstehen).

[SMY]

hallo,

nicht 2 x in 13 jahren sondern 2 x am stück, sprich 2 x ablehnen, dann annehmen, 2 x ablehnen, dann annehmen ... das geht natürlich.

beim dritten mal ablehnen in folge wird die dynamik komplett ausgesetzt und kann nur nach erneuten gesundheitsfragen wieder in kraft gesetzt werden...

...

du kannst den beitrag jederzeit zum beginn eines neuen versicherungsjahres in x-beligiger höhe nach UNTEN senken bis auf einen mindestbeitrag den die versicherung vorschreibt, erhöhen nach altem recht der steuerfreiheit von lv´s ist dann allerdings nicht mehr möglich.

also: runter geht immer in x-beligiber höhe, hoch dann nicht mehr, dynamik 2 x in folge raus, beim dritten mal in folge wirst du nicht mehr gefragt.

...

ich nehme bei meiner flv und frv (zusammen im moment ca 350 euro monatsbeitrag) alle 2 jahre 6 % dynamik an, ergibt nach meiner milchmädchenrechnung durchsschnittlich 3 % im jahr und gleicht somit in groben zügen die inflation aus.

sonnigen gruß

SMY

[SMY]

ups,

da haben wir zeitgleich geschrieben und geantwortet...

[finanzvoyeur]

@ aikhoch,

ja danke, (bei der Hilfe bei der wörtlich exakten Erklärung) dann wäre das ganze ja gar nicht mehr so kompliziert.

Man könnte da ja nur jedes 3. Jahr die Dynamik regulär weiterlaufen lassen (und würde so aus einer 10%-igen Dynamik eine 3%-ige Dynamik machen).

Also wenns so ist wäre das alles ja sehr flexibel.

Zu den anderen Antworten:
Würde mich aber trotzdem nochmal interessieren ob die Rückkehrung zu den 100% Anfangsbeitrag (nach mehrmaliger Dynamik) ein Recht des VN ist oder vom Wohlwollen der Versicherung abhängt.
Dynamikbaustein + Kosten (durch verminderte Versicherungsleitungen) wäre auch mal ein interessantes Thema, habe gehört, daß man die Dynamik (aus Kostengründen) deshalb zum Anfang auch sehr hoch setzen soll dafür später zurücknehmen.

[finanzvoyeur]

Ja SMY:
aber reicht es aus steuerlichen Gründen nicht wenn 5 Jahre lang ein voller Beitrag eingezahlt wird.
Und natürlich auch die LV 12 Jahre insgesamt läuft.

Dies sind doch die Mindestvoraussetzungen, die ein Versicherungsvertrag haben sollte (wie beim 5+7-Modell = 12 - Jahre).

Oder könnten Tricksereien mit der Dynamik (häufiges Wiedersprechen der Dynamik) die Versicherungsfreiheit gefährden ?

[finanzvoyeur]

@SMY

ich dachte steuerlich wäre eigentlich nur entscheidend, daß 5 Jahre lang (voller Beitrag) eingezahlt wird.

Und die Sache dann eben 12/16 Jahre lang läuft (was ja selbstverständlich ist).

[zwetschge]

hallo finanzvoyeur,

frühestens nach dem ersten Versicherungsjahr ist die Reduzierung des Beitrages jederzeit auf verlangen des Versicherungsnehmers möglich !!!
(z.B: aktueller Beitrag 140% des Erstbeitrages - Reduzierung auf 100% möglich )

Beitragdynamik:
Beispiel:
Dein Vertrag erhöht sich in 2005 um 10% gegenüber 2004.
Für diese 10% Dynamikerhöhung erhältst Du einen höhere garantierte Ablaufleistung !!!
Je nach Alter der versicherten Person können jedoch diese 10% Dynamik nicht gleich 10% mehr garantierter Leistung bedeuten, da bei Erhöhung des Vertrages immer das
" aktuelle Alter " entscheidend ist !!!
Die Versicherungsleistungen erhöhen sich nicht im gleichen Verhältnis wie die Beiträge !!!

Ich hoffe Deine Fragen sind beantwortet.

[SMY]

@ finanzvoyeur

für "altverträge" mit mindestens 5 jahren beitragszahlung und 12 jahren laufzeit gilt steuerfreiheit. genau

... was ich sagen wollte: bei steuerfreien altverträgen kann der beitrag problemlos gesenkt werden, allerdings nicht erhöht werden (außer bei planmäßig vorgesehenen dynamikerhöhungen)

eine erhöhung des beitrages nach erneuter gesundheitsprüfung wäre eine sogenannte vollnovation und ein noch steuerfreier altvertrag würde in einen zu versteuernden vertrag umgewandelt werden...

also beitragsenkung ist möglich, beitragserhöhung danach ist steuerschädlich...

sonnigen feierabend,

SMY

[SMY]

@ finanzvoyeur,

was mir grad noch so einfällt:

wenn du doch kein freund von lv´s und rv´s bist, warum eigentlich hast du dan in den letzten 2 jahren FÜNF versicherungen unterzeichnet?

wurdest du gezwungen?

SMY

[OblongFitzOblong]

[posting]17.815.499 von finanzvoyeur am 07.09.05 14:34:07[/posting]finanzvoyeur - ich kann´s eigentlich kaum glauben.
Du bist kein Feund von LVs, schließt aber gleich 5 davon ab. Natürlich bei Direktversicherern, weil Beratung ja was kostet, hast aber, wie sich an Deinen Fragen zeigt, im Grunde schon von elementaren Dingen keine Ahnung. Wieso rufst Du nicht bei Deinen kostengünstigen Versicherern an, die geben Dir bestimmt schnell, kompetent und kostengünstig Auskunft.
Toi, toi,toi für Deine zukünftigen Entscheidungen.

[interna [KommA]]

finanzvoyeur,

als Makler meinerseits ganz deutlich für Dich:

Eine Dynamik ist das gleiche wie ein Neuvertrag ohne Gesundheitsprüfung. Die Kosten sind "gleich" (für Dich).

Bsp:

LV 100 € 30 Jahre in 2005
Dynamik 10% = 10 € 29 Jahre ab 2006

Dann bekommt der Abschlußvertreter für die Dynamik

29 * 10 * 12 * Promillesatz = 3.480 * Promillesatz an Geld,

für den Abschluß in 2005

30 * 100 * 12 * Promillesatz = 36.000 * Promillesatz an Geld

Daher lohnt es sich normalerweise nicht, Dynamiken anzunehmen und dann den Vertrag wieder zu reduzieren. Denn das ist wie eine Teilkündigung.

Weitere Details zu den von Dir genannten Gesellschaften gerne über Boardmail.


Viele Grüße - interna