Bausparvertrag: Vor- und Nachteile - 500 Beiträge pro Seite

[Micki_Schick]

Hallo Community,

ich wüsste gern mal aus Eurer Sicht die Vor-und Nachteile eines Bausparvertrages.

Folgender Hintergrund:
Ich plane den Kauf eines Bauplatzes für ca. 200 TEURO
Mein Eigenkapital (EK) betragt auch 200 TEURO
Das zu bauende Haus kostet ca. 250 TEURO

Nun habe ich folgende Alternativen:

1.) Aufnahme eines Kredits bei der Bank über 100 TEURO, um mir die aktuell recht günstigen Zinsen zumindest teilweise zu sichern. Die verbleibenden 100 TEURO aus meinem EK behalte ich dann für den Hausbau in ca. 2 Jahren (Bis dahin habe ich dann vermutlich auch den Rest der Summe für das zu bauende Haus.

2.) Zahlung des Bauplatzes komplett bar und Abschluss eines Bausparvetrages. Dort werden mir dann 2,95% nominal (ca 3,2% eff.) als Darlehen garantiert, wenn ich 40% der Bausparsumme eingezahlt habe. 60% werden dann ausgezahlt. (bei der LBS; andere Anbieter hab ich jetzt noch nicht verglichen)
Statt der Zurückzahlung des Darlehens gehen die monatlichen Raten dann in den Bausparvertrag.

Wie sehr Ihr das, ist Alternative 2 aus Eurer Sicht in Erwägung zu ziehen :conf
Ich sehe momentan nicht, was daran nicht stimmen kann. Denn ansonsten würde ja jeder einen Bausparvertrag abschliessen und darüber finanzieren.
Allerdings kenne ich das Prinzip eines Bausparvertrages noch nicht so richtig

Danke für Eure Anmerkungen dazu.

Grüße

Micki

[mija]

Wenn Du innerhalb der nächsten ca. 3 Jahre bauen willst, dann immer Bankdarlehen. Am besten mit langer Zinsbindung!
Danach genau prüfen, beim Bausparvetrag sind die Gebühren höher! Bankdarlehen ist auch da oft von Vorteil!

[buflo]

#1 von Micki_Schick

Bei der Bausparkasse hast Du die Zinsen für die Zukunft auf sicher.Wie der Markt in 2 Jahren sein wird ????Wichtig beim Bausparen ist schnell die Zuteilung zu erhalten.Das variiert von BSK zu BSK.Laut Test solltest Du die Alte Leipziger BSK ins Visier nehmen.
Hast Du eine Gelddruckmaschine ?? Würde mich dabei gerne beteiligen.
Grusss buflo

[Mirbel]

Hi Micki,

so ganz einfach kann ich Deine Frage nicht beantworten.

Wenn ich die Vorgaben richtig lese, kannst Du 250 TEUR innerhalb von ein paar Jahren aufbringen - oder ??

Die Verwendung eines Bausparvertrages ist zu 99% sinnvoll, wenn

a) lange Darlehenslaufzeiten nötig sind (von der Belastung her)
b) der Kreditnehmer Zinsänderungen noch oben nicht finanziell verkraftet
c) Zinserhöhungen erwartet werden

In Deinem Fall sind mir die Variablen zu hoch um das mal durchzurechnen. Denke bitte aber daran, dass zwar das Bauspardarlehen sehr günstig ist, aber auch der Sparzins nur bei 1,50%. Die Rückzahlung des Darlehens muss mit 9 0/00 (Promille) aus der BV Summe geleistet werden - soviel zum Thema Belastung in der Finanzierung.

Die Gebühr für einen BV beträgt bei der LBS 1% aus der BV Summe, dann kommen keine weiteren mit dazu.

Wie gesagt, ein Rechenbeispiel mit "späteren" Zinssätzen, die heute kein Mensch vorhersehen kann.

Wenn Du willst, rechne ich Dir das mal aus, aber wie gesagt, ich bräuchte genauere Angaben.

LG Mirbel

[Mirbel]

Ergänzung:

Die 9 Promille wären bei Deinem angegebenen Tarif gültig, es gibt aber auch Alternativen

[broetchen47]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.316.153 von Mirbel am 04.08.06 13:16:36

Wie kommst du auf 9 Promille?

Tarif Classic F Maxi
Nominalzinssatz 2,95 %
Darlehensraten: 5 Promille des BSS

max. Darlehensrate bei LBS 8 Promille der BSS

[Friseuse]

Nach 1. gibts eine jährliche Sparleistung von 75K. Die verbleibenden 100 TEURO aus meinem EK behalte ich dann für den Hausbau in ca. 2 Jahren (Bis dahin habe ich dann vermutlich auch den Rest der Summe für das zu bauende Haus.
Das zu bauende Haus kostet ca. 250 TEURO

Sind 100K zu finanzieren, mit den 40% Bausparanzahlung 140K. Da Guthabenzinsen ungleich Darlehenszinsen sind würgt ein negativer Hebel, unschön.

Ein Vergleich mit einem Annuitätendarlehen solo sollte erfolgen.

Die jährliche Sparfähigkeit ist zu hinterfragen.

Damit die Finanzierungsdauer, bei nur einigen Jahren Kreditbedarf wird ein Bausparvertrag unvorteilhaft sein.

[bauspara]

finger weg von dem zeug!

[Carpo]

@ mirbel

du hast ne PM !!!

[Friseuse]

Frag lieber Versman der ackert wenigstens.

[Mirbel]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.316.346 von broetchen47 am 04.08.06 13:30:24

die LBS ist nicht überall in Deutschland gleich.

Je nach Region unterscheidet sich deren Angebot, sind wie die Sparkassen regional verankert und selbständig

[andjessi]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.315.701 von Micki_Schick am 04.08.06 12:42:41

Vorab: Ich habe nichts gegen Bausparen. Als Zinsversicherung sind sie einigermaßen geeignet. Aber:

Bei so einer hohen EK-Quote und der Möglichkeit auch eine hohe monatliche Belastung zu tragen, würde ich mir mit einem Bausparvertrag keinen Klotz ans bein binden. Kauf das Grundstück mit dem vorhandenen Geld und spare in Tagesgeld o.ä. Ich glaube nicht, dass in zwei Jahren die Zinsen so stark gestiegen wären, als das sich der Abschluss des Bausparvertrags für Dich wirklich lohnt.

Der Bausparkredit zu 3,2% wird aus verschiedenen Gründen teuerer als der erste Anschein suggeriert. Zum einen fließt die Abschlussgebühr (1%) nur anteilig in den Effektivzins, zum anderen fließt der sehr geringe Sparzinssatz überhaupt nicht in die Effektivzinsberechnung ein. Der vermeintlich günstige Bausparkredit würde am Ende nach allen Kosten (Abschlusskosten + Zinsverlust in der Sparphase) eher bei 5% - 5,5% liegen.

[VeryBestFLV]

Mach genau das Gegenteil von dem was andjessi Dir rät...

Noch sind die Zinsen recht günstig!!!

Sicher Dir die Konditionen!!!

Finanziere jetzt das Grundstück bis zum Maximum(optimal 100%) , am besten Fest auf 15 Jahre zu günstigen konditionen (ca. 4,5% -5%) und finanziere dann das Haus von mir aus komplett aus Eigenkapital.
( Ich persönlich würd soviel Kredit nehmen wie ich bekommen kann...)

Mit Bausparen kriegst nur Probleme, Zuteilung passt fast nie zum echten Bauzeitpunkt, muss dann teuer zwischenfinanziert werden, nur lauferei und Bürokratenpapierkram.

[andjessi]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.329.093 von VeryBestFLV am 05.08.06 13:02:45

@VeryBestFLV
In die Zukunft können wir beide nicht schauen. Einen Kredit auf Vorat zu nehmen, ist aber nicht gerade eine Spitzenidee (vor einem Jahr hätte ich anders geurteilt). Ob man damit gewinnt steht in den Sternen.

Fest steht bei Deinem Vorschlag nur der Verlust den man erleidet, weil man mehr Kreditzinsen bezahlen muss, als Sparzinsen auf das vorhandene Vermögen erhält. Diese 2-4% der Gesamtfinanzierungssumme sind in jedem Fall weg.

[Friseuse]

Die Sparfähigkeit ist ungeklärt.

Unter #1 können sich auch Spekulationsgewinnannahmen verbergen. Dann laß ihn mal mehr gewinnen und das mit Finanzierung hat sich gegessen

Wer weiß

[Micki_Schick]

Hallo Friseuse,

ich gehe von einer SCHENKUNG, nicht Speku-Gewinne aus

@ all, Danke für Eure Inputs!

Grüße

Micki

[VeryBestFLV]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.329.161 von andjessi am 05.08.06 13:23:05

Lieber 2 Jahre Differenez zum Tagesgeld bezahlen ( absolut dann 2 X2%=4%) als später 15 Jahre 1 - 2 % p.a. mehr für den Kredit...

Wobei ich davon ausgehe das mann in den nächsten 15 Jahren durchaus mehr als 5% Rendite erzielen kann.

Deswegen auch der Rat soviel Kredit wie möglich, (billiges Geld)
und EK höher rentierlich Investieren.

Und wenn EK zum Hausbau verwendet wird, ist es schon einfacher es beim eigentlichen "Bau" zu verwenden. Wenn Der sonst finanziert wird, ist es doch arg lässtig dauernd mit den Quittungen zur Bank zu latschen und den Baufortschritt kontrollieren zu lassen. ( Bei Eigenregie).

[Heckenrose]

Kreditzinsen zahlen und gleichzeitig ansparen, ist wie Loch im Boot lassen und gleichzeitig Wasser schöpfen.

Warum nehmen nicht alle, die ein abbezahltes Häuschen haben, wieder eine Hypothek auf? Sie können das Geld doch überall anlegen und reich werden.

[Versman]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.332.353 von Heckenrose am 05.08.06 20:50:31

Hier wird ja heftig gestritten und spekuliert. Ob das zu einer Immofinanzierung passt?
Das vorhandene EK sorgt durch die hohe Quote schon einmal für eine günstige Finanzierung. Das Zeitfenster scheint ja auch schon recht festgeschrieben zu sein.
Warum nicht ein Forward- Darlehen und ein Bausparvertrag?
Schau Dir mal die Forward- Konditionen auf http://www.interhyp.de/interhyp//forward.htmlan.
Zum Bausparen kann ich Dir konkrete Vorschläge machen.

Ob die Zinsen in den nächsten zwei Jahren steigen , fallen oder gleich bleiben werden weiß keiner. Die Wahrscheinlichkeit steigender Zinsen dürfte aber für die meisten höher liegen.
Du sicherst Dir also die jetzigen guten Konditionen mit einen kleinen Aufschlag, kannst dafür in den nächsten Jahren ruhig schlafen.

[VeryBestFLV]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.333.429 von Versman am 06.08.06 11:08:06

Forwarddarlehen wenn ich jetzt was kaufe ( Grundstück) ???

Das ist ja völliger Unsinn.

Wozu auf die jetzigen Konditionen forwardaufschlag bezahlen?

[VeryBestFLV]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.332.353 von Heckenrose am 05.08.06 20:50:31

Hab ich gemacht, letzen September 15 Jahre zu 3,7%...

Ist heut natürlich nichtr mehr so günstig, aber 4,5% reicht auch.

Auf 15 Jahre sollte sich mehr rausholen lassen...

Warum das nicht jeder macht?

Warum liegt soviel geld auf Sparbüchern?

Warum leben viele auf Pump, Urlaub , Möbel, Autos alles auf Pump...zu 10, 12, 15%...

Warum?

Weil die Masse schlicht blöd ist...darum!

[VeryBestFLV]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.333.429 von Versman am 06.08.06 11:08:06

Zudem bezweifel ich das ein Forwarddarlehen im konkreten Fall vergeben würde..., bei Neubau...

Forwarddarlehen werden überlicherweise zur Ablösung bestehender Darlehen vergeben.

Wenn dannn eh nur im Rahmen des Beleihungswertes des reinen Grundstückpreises, und dann ist es praktischer gleich jetzt den entsprechenden Kredit aufzunehemen.

[Versman]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.333.506 von VeryBestFLV am 06.08.06 11:25:31

Allo Very,

Üblicherweise werden Forwarddarlehen zur Ablösung bestehender Kredite verwendet, da hast Du völlig recht.
Da hier aber ein zeitlich fixierter Plan vorliegt dachte ich, es gäbe eine Möglichkeit. Natürlich will die Bank bei Auszahlung konkret wissen was sie finanzieren soll, aber das kann man ja nachreichen. Ob der Wunsch in zwei Jahren zu bauen ausreicht weiß ich nicht. Aber es scheint ja ein konkretes Interesse zu bestehen, weil ja auch die Summen recht genau genannt werden.
Dein letzter Vorschlag klingt plausibel, will die Bank aber nicht trotzdem konkret wissen für was das Geld benötigt wird?
Sonst könnte ja jeder der Eigentum hat derzeit günstig an Geld kommen und damit an der Börse zocken.

[VeryBestFLV]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.333.674 von Versman am 06.08.06 12:11:41

Naja, "zeitlich fixiert".... wann ist dre Kaufpreis für das haus denn fällig ? genaues datum ?...

Bei Neibau in Eigenregie, das heist auszahlung von Mitteln nach Bausfortschritt schon mal garnicht, und aucu bei Schlüsselfertig wohl auch kaum praktizierbar, weil die Bank bei abscghluss des Forwarddarlehen eine eingetragene Hypothek in entsprechnder Summe sehen will...

Es gibt Institute die nur wohnwirtschaftliche Zwecke finanzieren...aber jede "normale" Bank finaziert alles, wenn die Sicherheiten stimmen, und die Bonität eine Rückzahlung verspricht..."zur freien Verwendung" heist es dann...

[Friseuse]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.334.597 von VeryBestFLV am 06.08.06 14:14:23

Iss dat von Driieben mit de Neibau

[VeryBestFLV]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.335.083 von Friseuse am 06.08.06 15:47:19

dat is von digge finger uf kleene tastending wo i nebe u isch

[Friseuse]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.335.108 von VeryBestFLV am 06.08.06 15:53:32

Eifabübsch

[Long-John]

Hmm, also das ganze ist ziemlich kompliziert. Es gibt ja mehrere Faktoren die noch nicht feststehen. Wie sicher ist denn die Schenkung?? Und was für eine Meinung hast du selbst zur Zinsentwicklung?? Eingepreist im Markt sind 3,25% der EZB. Wenn du glaubst die Inflation in Europa (nicht nur Deutschland) zieht weiter an (weiter steigender Ölpreis/MWST Erhöhung in Deutschland/weiterer Anstieg der Immopreise in Spanien bzw. Portugal/Streiks bzw. Ausfall der Rohstoff/Grundstoffproduzenten und damit Anstieg der Preise) dann musst du jetzt soviel Darlehnen aufnehmen wie du kannst. Vergiss dann den Bausparer. An deiner Stelle dann sofort die 200 TEU. Wenn du glaubst die Infaltion geht Aufgrund der Abschwächung der Konjunktur zurück dann.....

Glaubst du allerdings das die Konjunktur zurück kommt oder gleichbleibt und die Inflation trotzdem hoch bleibt (Stagflation/Horror) dann darfst du derzeit gar nichts kaufen und bauen. Dann leg dein Geld an, kassiere die Zinsen, welche in diesem Szenario weiter steigen und sieh zu das du ein Haus/Wohnung/DHH mieten kannst. Hast das schon mal durchgerechnet?? Beispiel: 200 TEU angelegt zu 4,30% ergibt ca. 5900,- EUR Zinsen netto (30% Zast unterstellt) Das sind fast 500,- EUR im Monat. Wenn der Zins steigt Richtung 5,00-5,50% dann hast du 7500,- EUR im Jahr. Oder 630,- EUR im Monat. Dafür bekommst du kein Haus gemietet (zumindest nicht in Bayern) aber hast weiter dein Geld, bist flexibel und vor allem zahlst du keine Kreditzinsen (egal ob BSV oder Annu-Darlehen). Wenn du diese Kreditzinsen, welche du ja nicht hast, teilweise ansparst dann verstärkt sich Monat für Monat obige Rechnung. Von dem Ärger denn du dir evtl. sparst beim Bauen, die zukünftigen Renovierungen etc. ganz zu schweigen. Risiko sind extrem steigende Mieten. Dazu empfehle ich aber mal die Entwicklung der Alterspyramide in Deutschland zu studieren. In Zukunft sind wie keine 82 MIO mehr sondern wohl nur noch 65 Mio lauter alte 65-85 jährige. Wer da glaubt das die Preise für EFH in Ortschaften ausserhalb von Zentren steigen, der glaubt an den Weihnachtsmann.

[Friseuse]

Die eigentliche Kunst im Leben ist doch im entscheidenden Augenblick nicht den Akademiker zu geben.

Was ist bei weiter geringen Zinsen zu verlieren

Peanutsgell

Umlaufrendite als ein Zinsmaßstab



Der Rex kann hier sehr gut vor die Hunde gehen, analog der Aktiensituation 2000



Hier macht man den Sack zu, verkauft Kümmeranleihen und deckt langfristigen Finanzbedarf. Jetzt.

Meine Meinung.

[aikhoch]

Hi,

mal ne andere Frage.
Gibt es Erfahrungswerte, ab wann welche Bausparkasse einen Grundschuldeintrag verlang und bis zu welchem Betrag das Darlehen ziemlich unbürokratisch gewährt wird?

Danke Aik

[Mirbel]

Deine Frage kann ich so nicht beantworten.

Ein Bauspardarlehen ist "oft" bis zu 10 TEUR ohne Grundschuld möglich. Manchmal bis zu 15 TEUR mit einer Verpflichtungserklärung (zum Eintrag einer Grundschuld, wenn nötig).

LG Mirbel

[dahool]

Antwort auf Beitrag Nr.: 23.358.971 von aikhoch am 08.08.06 19:55:50

moin moin,
da kann ich helfen: zugeteilte verträge bis 10.000€ darlehen blanko ohne grundschuld. zwischenfinanzierte verträge mit zuteilung < 12 monate bis 5.000 blanko ohne grundschuld.

[aktienselect]

Die LBS hat jetzt nen Tarif mit 1,5% Darlehenszins.
Das könnte sich doch lohnen, selbst mit Zwischenfinanzierung.