Fondsgebundene RV vs. fondsgebundene LV - 500 Beiträge pro Seite

[Startrader_III]

Ich bin gerade in einer Zwickmühle. Klar ist, daß ich zur Altersvorsorge ein fondsgebundenes Versicherungsprodukt (bis 31.12.) wählen werde. Doch lohnt sich bei sonst gleichen Anlagemöglichkeiten eine fondsgebundene Rentenversicherung oder eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Eckdaten:

weiblich, 27 Jahre
Hinterbliebenenabsicherung: nicht gewünscht.

Gut, wenn man die LV wählt, bekommt man mit 60 Jahren einen ganzen Batzen Geld, mit dem man sogleich ein Steuerproblem (Kapitalertragssteuer) hat. Aber wer weiß, was in 33 Jahren sein wird? Bei der LV hat man jedoch nach Fälligkeit eine höhere Flexibilität als bei der RV, oder?

Welches Produkt hat ceteris paribus die höhere Ablaufleistung?

Oder habe ich etwas entscheidendes übersehen, etwas das einen nicht überehbaren Vorteil der RV gegenüber der LV bringt?

Vielen Dank.

[Stromgegner]

Ich weiß nicht, ob das bis zum 31.12. noch viel gibt... Ansonsten sind FLVs und FRVs wohl vor allem für Versicherungen, Vermittler und Fondsgesellschaften ein tolles Geschäft, manchmal sogar auch für den Anleger.

Ansonsten: Wenn keine Todesfallabsicherung gewünscht ist, ist wohl eher die RV sinnvoller. Unterschiede zwischen RV und LV sind zum einen der (bessere) Todesfallschutz bei der LV (mit entsprechend höheren Risikokosten) sowie die Möglichkeit (nicht Pflicht) zur Verrentung bei der RV. Genaueres und produktspezifisches erzählt aber bestimmt gerne jeder Vermittler oder jede Versicherungshotline.

Im Forum "Versicherungen" hier bei wallstreet:online gibt es übrigens einen Thread zu Legal&General als indexgebundene FRV/FLV. Ich weiß aber nicht, ob die noch Anträge annehmen.

[Stromgegner]

Nachtrag:

Ich wäre vorsichtig, mir jetzt einen Vertrag mit 33 Jahren Laufzeit "ans Bein zu binden", wenn mir die Funktionsweise des Produktes nicht ganz klar ist. FLVs /FRVs sind meist keine billigen Produkte, und sie werden sich oft wohl nur bei hohem Einkommen (und entsprechenden Steuersätzen) und einer eventuell kommenden generellen Besteuerung von Kursgewinnen (d.h. auch außerhalb der Spekulationsfrist) lohnen.

Ja, und natürlich kann eine FLV/FRV im Einzelfall durchaus Sinn machen. Das muss halt jeder für sich selbst entscheiden... ;-)

[mcdo]

Der Unterschied zwischen einer fondsgebundenen Lebensversicherung(FLV) und einer fondsgebundenen Rentenversicherung(FRV)liegt in der Kostenkalkulation des unterlegenen Risikos. Mit dem Abschluß einer FRV beauftragen Sie eine Versicherungsgesellschaft das Risiko Ihrer Langlebigkeit zu tragen. Dieses Risiko wird regelmäßig mit der Sterbetabelle abgegelichen und beinflußt dementsprechend Ablaufleistung bzw. die spätere Leibrente.

Bei einer FLV beauftragen Sie die Gesellschaft die Hinterbliebenen mit einer Summe X abzusichern. Das bereithalten dieses Versicherungssumme ab dem ersten Tag mit dem entsprechend Todesrisiko "Ihrer Person" beinflußt die (steuerfreie)Ablaufleistung bzw. die höhe der Beitragszahlung.

Ich würde Ihnen raten, schnellstmöglich noch eine FRV abzuschließen! Zum einen haben Sie jetzt noch die Möglichkeit eines Kapitalwahlrechtes (steuerfreie Kapitalauszahlung oder Verrentung) und zum anderen sind die Ablaufleistungen bei einer RV meistens höher als bei einer LV (d.h.die RV bietet Ihnen eine höhere Flexibilität, nicht die LV!)

Ich bin selber unabhängiger Finanzdienstleiter und empfehle primär meinen Kunden engliche/amerikanische Versicherungspolicen. Leider ist es schon fast zu spät Sie dieses Jahr noch zu policieren. Die meisten Versicherungsgesellschaften haben bereits die Tore geschlossen. Nur die AXA hat uns noch eine kleine Tür bis mitte der Woche aufgelassen!

Wenn sie möchten, kann ich versuchen Sie dieses Jahr noch zu policieren - versprechen kann ich es allerdings nicht!

Ich hoffe, ich habe Ihnen bei der Entscheidungsfindung weiterhelfen können.

Schöne Grüsse aus Köln

[Startrader_III]

Ich würde Ihnen raten, schnellstmöglich noch eine FRV abzuschließen! Zum einen haben Sie jetzt noch die Möglichkeit eines Kapitalwahlrechtes (steuerfreie Kapitalauszahlung oder Verrentung) und zum anderen sind die Ablaufleistungen bei einer RV meistens höher als bei einer LV (d.h.die RV bietet Ihnen eine höhere Flexibilität, nicht die LV!)

Aha. DIESE Info wollte ich haben.
Das mit dem Wahlrecht der RV war mir entfallen. Unter dieser Voraussetzung das optimale Produkt.

Vielen Dank!

[oegeat [KommA]]

ich würde dir das empfehlen http://www.hedgefondspolice.com/ man kann natürlich auch aus einer reichen Palle von Aktien Renten usw .. Fonds wählen und abschließen kann man es noch bis zum 31.12.2004 !

[Startrader_III]

Ggü. Hedgefonds bin ich relativ negativ eingestellt. Hedgefonds nutzen Marktunausgeglichenheiten aus. Wenn das viele machen passiert was? Genau Arbitrageeffekt, Rendite runter.

Und ich 30 Jahre in dem Ding drin.

Außerdem: Kostenseitig absolut indiskutabel. Gerade bei Fund of Hedgefunds. Gewinne der Zielfonds schön addieren und Verluste nicht subtrahieren. So macht man Managementfee.

Tut mir leid, dafür war ich zu lange im Fondsmanagement tätig :-/

[oegeat [KommA]]

Star... was sie für einen humbug schrieben !

Sie picken einen bereich raus und scheren alles über den Kamm ! zu dem sie waren ... und sind es scheinbar nicht mehr (Fondsmanag...) waren Sie so Erfogreich ? was haben Sie da gemacht ? ..egal interessier mich gar nicht ... sie haben null Ahnung
vergessen Sie mein Posting
Sie können nicht lesen - das zeigt sich mit dem Teilsatz "....Und ich 30 Jahre in dem Ding drin..." und geht mit dem Forwand -Außerdem: Kostenseitig absolut indiskutabel- das ist kein Argument weiter !

Denn oben schrieb ich "....kann natürlich auch aus einer reichen Pallete von Aktien Renten usw .. Fonds wählen ...." und natürlich jederzeit wechseln .. zu dem kennen Sie die Fonds gar nicht ..........

[smitty]

Hallo Startrader!

Du hast POST ! Was auch für die FRV spricht und gegen die FLV, das ist die Risikoprüfung.
Wenn gesundheitlich irgendetwas nicht 100%ig ist, dann könnte die FLV nach der Prüfung in 2005 nachträglich storniert werden und der gewünschte Steuervorteil ist futsch!

Bin auch unabhängiger Vermittler und empfehle englische Versicherungen, aber man muss schauen, wo es noch klappt so kurzfristig ...

Wie gesagt, ich helfe gerne ...

Viele Grüsse aus Württemberg

[Startrader_III]

@smitty:

Gracias, Gesundheitsprüfung sollte kein Problem sein. Alles jung und gesund hier ;-)


@oegat:

Arbeite an Deiner Orthographie, bevor wir weiterreden, sonst hege ich vehementen Trollverdacht. Na klar kann ich eine Menge über einen Kamm schreren, denn ich sprach von Funds of Hedgefunds. Und wenn Du ein wenig etwas von Marktgegebenheiten und Arbitrage-, u/o Wahrscheinlichkeitsmodellen vestehen würdest, dann wüßtest Du, daß das zweiundneunzigste metoo-Produkt weniger Rendite abwerfen MUSS als das erste.

"Kostenseitig absolut indiskutabel- das ist kein Argument weiter !" Aha, weil ich ja soo die Rendite p.a. machen werde, daß alle Kosten egal sind? Ammenmärchen. Schon mal was von Risk-Return-Matrix gehört? Fehleinschätzungen in dieser rächen sich vor allem langfristig... siehe Big Bang 2000ff. Wenn Du auch nur wenigstens im ertsen Semester BWL an der Fernuni aufgepaßt hättest, dann bräuchten wir hier jetzt nicht streiten.

".. zu dem kennen Sie die Fonds gar nicht .........." Genau das ist ja das Problem. Ich kaufe etwas, das ich nicht kenne. Ist schon klar, sind natürlich nur die besten der besten der besten. Im Dreijahresvergleich. Daher haben wir alle auch fleißig in 200x unsere Altersvorsorge auf TMT abgestellt, weil die auf 30 Jahre projizierten 3jahres Renditen die höchsten Returns brachten...

"vergessen Sie mein Posting " Sehr gerne. Es hat mich unterhalten, Deinen Fachvortrag auseinanderzunehmen, doch nun fängt es an mich zu langweilen.

[Midas2000]

@Startrader,

es gibt noch einen Vorteil der RV. Einen garantierten Rentenfaktor, jedenfalls bei manchen Anbietern.
Sollte das Zinsniveau später sehr niedrig sein, wirst Du darüber ziemlich happy sein.

Aber Du bist wirklich sehr spät dran.
Bei Cosmos Direkt kannst Du laut Homepage bis 30.12.2004 12 Uhr abschließen.
Vorteile: Sehr niedrige Kosten, hohe Transparenz (jährliche Ausweisung der Kosten und Investitionssumme), gute Fondspalette (incl. Templeton Growth und DWS I). Spätere Dynamisierung der Rente.
Nachteile: Geschlossene Fondsliste. D.h. Du hast für die Laufzeit die jetzige Fondsauswahl garantiert, aber die Fonds werden nicht durch in der Zukunft eventuell bessere ausgetauscht. Das ist aber m.E. auch bei anderen Policen maximal ein "Hoffnungsfaktor". Wer weiß schon, was die einem später anbieten.

[Midas2000]

Jeder Arbeitnehmer, der eine RV abschließen will, sollte m.E. ernsthaft prüfen, ob die Riesterrente nicht eine attraktive Alternative ist.
Hier besteht auch kein Grund zur Eile, die kannst Du auch 2005 abschließen.

Vorteile Riester-RV gegenüber "normaler" RV: Staatliche Förderung (Zulagen und steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge), transparente Kosten, Wechselrecht mit Anteilsübertrag zu anderen Anbietern , Beitragsgarantie.

Nachteile: Geringere Flexibilität (Max. 30 % des Kapitals als Einmalzahlung, 10 % Abschlag (als Förderungsrückführung) bei Verrentung im Ausland), spätere volle Besteuerung der Renten. Investitionseinschränkungen aufgrund der Beitragsgarantie, z.B. bei Cosmos ca. 50 % in frei wählbare Fonds, der Rest wird von Cosmos selbst verwaltet.

[Startrader_III]

@Midas:

Noch niedrigeres Zinsniveau? !sic!
Cosmos wäre auch der Notnagel bei mir gewesen, ich habe eine Vorliebe für plain vanilla Produkte.

Und so schlecht fährt man nicht mit dem Templeton Growth ;-)

Vielen Dank!

[Midas2000]

@Startrader,

zum Zinsniveau: Schau Dir mal an, was in Japan passiert ist. Nullzinspolitik.
Wer will schon heute wissen, was in 30 oder 40 Jahren ist.

[oegeat [KommA]]

Startr... welch ein Username !

Sie kennen die Police nicht und haben auch nicht um Infos über die darin enthaltenen Investments angefragt.
Daraus kann ich schließen das Sie ein Besserwiesser sind der in seinem Beruf scheinbar gescheitert ist (Fondsmanagement schreibt er Vollmundig oben ! :laugh
Einige Investments exestiern wesendlich länger wie 3 Jahre. zB (mit realer -also kein zurückgerechneter Käse..)


Zum Thema "...Daher haben wir alle auch fleißig in 200x unsere Altersvorsorge auf TMT abgestellt,...." da muß ich lachen - ich habe 2000 bei WO und in dieversen anderen Boards - Vorträgen Veranstaltungen usw .... Alternative Invest. anzubieten begonnen.
unter anderen gehört die top Seite uns ! http://www.hedgefonds.com/ ....
und aus das ganze ist sinnlos

[Startrader_III]

exestiern wesendlich länger wie 3 Jahre

Es heißt: "existieren wesentlich länger als 3 Jahre".

Kleiner Tipp: weniger Drogen, mehr lesen.

[halihalo]

jaja, manche glauben alles zu wissenKlar ist, daß ich zur Altersvorsorge ein fondsgebundenes Versicherungsprodukt

[halihalo]

wie rechnen diese leute
kann mir da mal einer helfen

wie kommen die auf 158.000 EUR

Das Geschäft mit Riester-Fondssparplänen läuft weiterhin verhalten. Lediglich 76.000 Riester-Sparverträge mit Investmentfonds wurden im Jahr 2004 neu abgeschlossen. Ende 2004 verwalten die Investmentgesellschaften insgesamt gut 360.000 Riester-Verträge, teilt der BVI Bundesverband Investment und Asset Management mit. Nach Ansicht von BVI-Hauptgeschäftsführer Stefan Seip werde am schleppenden Absatz deutlich, daß die private Altersvorsorge nur ein Minimum an Komplexität und Bürokratie vertrage. Dagegen seien die Förderrenditen bei der Riester-Rente durchaus beachtlich. Durch die staatlichen Zulagen komme etwa ein verheirateter Familienvater mit zwei Kindern nach 30jährigem Sparen in einen Riester-Fondsvertrag auf ein Endvermögen von gut 158.000 Euro – ohne Förderung würden es nur rund drei Viertel davon gewesen sein.