LBS Bausparvertrag, schlechter Vertrag, was tun? kündigen? - 500 Beiträge pro Seite

[Wid@r]

Hallo zusammen,

ich habe eine Frage zu meinem Bausparvertrag vielleicht hat mir ja hier jemand einen Ratschlag was ich machen kann. :-)

Ich bin 31 Jahr alt, wohne derzeit in Miete und überlege ob ich mir in vielleicht 2 Jahre eine Eigentumswohnung kaufe. Ich habe schon seit langem einen Bausparvertrag bei der LBS in BW. Es ist der Classic S mit nominal Darlehnszins von 4,25 und eff. Jahrszins von 4,55%. In den Vertrag laufen momentan nur meine Vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber. Zahle also gerade nichts hinein. Der Vertrag beläuft sich über 50 000 Euro. Eingezahlt sind bisher 10 500 Euro

Ursprünglich lief der Vertrag über die hälfte Darlehnssumme und wurd dann erhöht auf die 50 000 Euro, hierbei wurde aber dann der Guthabenszins von 3 % auf 1,5% gesenkt da auch der ursprüngliche Darlehnszins von 5,0% auf 4,5 gesenkt wurde.

Jetzt habe ich 10 000 Euro auf dem Vertrag liegen, die sich fast gar nicht verzinsen und ich habe einen Darlehnszins mit 4,25% welcher sehr hoch ist wenn ich mir die derzeitigen Zinsen anschaue. Bei der LBS gibt es gerade auch welche mit einem D. Zins von 1,5%. (Ich weiß dass es in einigen Monaten auch schon wieder anders aussehen kann) Nur möchte ich jetzt auch eine Anpassung bei diesem günstigen Niveau.

Jetzt hatte ich neulich wieder den Berater bei mir im Haus und der sagte mir es wäre doch alles super, in einem Jahr sind wir vielleicht wieder bei 7 oder 9% Darlehnszins. Er könnte an dem Zinssatz nichts machen und ich solle doch einfach den bestehenden Vertrag auf jeden Fall auffüllen und am besten gleich noch einen weiteren dann kann ich ja von dem günstigen Zinssatz profitieren der aktuell eben angeboten wird. Das war der gleiche Berater bei dem ich die ganzen Sachen abgeschlossen habe und der mir auch den Zinssatz gesenkt hat. Mit dem möchte ich nichts mehr zu tun haben.

Kann mir jemand sagen was man jetzt für Optionen hat? Meint ihr die LBS geht etwas mit dem Darlehnszins runter wenn ich mit Kündigung drohe und sonst mein Geld anders anlege? Macht es sinn den Vertrag zu kündigen und einen neuen mit günstigem DZ zu machen?

Wie setzt sich eigentlich der Zuteilungstermin zusammen? Ich weiß, dass ich 40% eingespart haben müsste aber was gibt es sonst für Konditionen die erfüllt sein müssen? Da hätte ich ja dann mit einem neuen Vertrag in 2 Jahren keine Chance an die Zuteilung zu kommen richtig?

vielen lieben Dank

MfG Hans

[Vivian664]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.519.830 von Wid@r am 05.07.09 11:03:06

Kann mir jemand sagen was man jetzt für Optionen hat? Meint ihr die LBS geht etwas mit dem Darlehnszins runter wenn ich mit Kündigung drohe und sonst mein Geld anders anlege?

=> da wirst Duw enig Erfolg haben...

Macht es sinn den Vertrag zu kündigen und einen neuen mit günstigem DZ zu machen?

=> ich wuerde es nicht machen

Wie setzt sich eigentlich der Zuteilungstermin zusammen? Ich weiß, dass ich 40% eingespart haben müsste aber was gibt es sonst für Konditionen die erfüllt sein müssen?

=> da musst Du in den Vertragsbedingungen schauen, das ist bei jedem Anbieter ein bissl anders. Es kommt auch auf die Zinssumme an!


Da hätte ich ja dann mit einem neuen Vertrag in 2 Jahren keine Chance an die Zuteilung zu kommen richtig?

=> Richtig, macht also wenig Sinn.

ERGO: wenn Du in zwei Jahren eine Wohnung kaufen moechstest, solltest Du den Vertrag auffuellen und die Konditionen nutzen, die ja nicht sooooooooo schlecht sind

Und schliesse fuer die Zukunft einen neuen ab mit 1,5% Darlehenszins.

[lostchance]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.519.830 von Wid@r am 05.07.09 11:03:06

das teuerste ist immer die abschlussgebühr. die ist für 50.000 bereits bezahlt. ich würde den vertrag splitten lassen, sodass z.b. die erste hälfte bereeits angespart ist und in die zuteilungsphase kommt. den 2. weiter besparen.
wenn die finanzierung der wohnung über die sparkasse erfolgt, kann der vertrag später ohne weitere gebühen für grundbucheintrag gegen die sparkassenhypothk angerechnet werden. eine andere kasse würde auf grundbucheintrag bestehen, was zusätzliche kosten verursacht.
eventuell kann die vertragssumme später auch anders verwendet werden - z.b. für einbauküche etc.

[Vivian664]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.519.932 von lostchance am 05.07.09 11:50:45

Geht das mit dem Splitten so einfach?
Wusste ich bisher nicht. Danke fuer den Tip!

[Totaltoll]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.519.830 von Wid@r am 05.07.09 11:03:06

Also dein Berater hat Dich schön über den Tisch gezogen.
Für die Erhöhung hat er erstmal schön Provision bekommen, die DU bezahlt hast und schon einen Teil der Reduzierung dadurch "verschenkt" hast.
Eigentlich hättest Du hellhörig werden müssen beim Tarifwechsel, Du verzichtest auf 1,5% Zinsen bei der Ansparphase und bekommst 0,5% Zinsen weniger fürs Darlehen. Du weißt, dass die Ansparphase länger dauert als die Rückzahlung des Darlehens? Das bedeutet du bekommst über Jahre weniger Zinsen und bekommst weniger Rabatt auf ein schnell zu tilgendes Darlehen-> war absoluter Nepp.

Ich habe in der Bank gelernt und da kam doch mein ehemaliger Kollege auf mich zu und wollte das Gleiche machen und hat mir erzählen wollen (am Telefon), dass es sich ja so lohnt auf 2% runter zu gehen. Hat mir dann schriftlich das geschickt, das war Klasse. 7 Jahre liegen lassen und dann wäre er Zuteilungsreif und muss in 5-6 Jahren zurückgezahlt sein. Wenn ich solange mit jetzigen Konditionen hätte liegen lassen, dann würde sich meine Kreditaufnahme zu dem Zeitpunkt durch die Mehrzinsen die ich jetz bekomme um 20% reduziert! Das bedeutet 20% weniger Kredit zum zurückzahlen und auf 20% Kredit keine Zinsen!

Eine Frage zum Schluss, du willst in 2Jahren den Vertrag nutzen, musst bis dahin aber 20T€ angespart haben, kannst Du das schaffen? Zudem muss deine Bewertungszahl hoch genug sein, die derzeitige kannst du bei deinem Vertrag sehen und auch die Entwicklung. Selbst wenn Du die in Bälde einzahlst, bezweifel ich, dass der dann schon zuteilungsreif ist.

[Latinl]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.520.019 von Totaltoll am 05.07.09 12:37:04

bin da vollkommen deiner Meinung

die haben ihn über den tisch gezogen und schön die provision kassiert

die erste monate gehen ja erstmal für die abschlußgebühr drauf

auch das er jetzt wesentlich mehr einzahlen muß um in die zuteilungsphase zu kommen

ich bin eh kein Fan von Bauspraverträgen, dann lieber bissi riskio fahren und nen VL Vetrag auf Fondsbasis abschließen, habe einen alten gehabt und im schnitt 8 % per anno gehabt ( obwohl es bei der Deka war schön Depotgebühr + 5 % Ausgabeaufschlag :keks. Habe jetzt nen Fond + Bank gefunden ohne Ausgabeaufschlag

[siebi71]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.519.830 von Wid@r am 05.07.09 11:03:06

Ist doch ein klassischer Fall von Fehlberatung: Die Aufstockung verschiebt die Zuteilung doch auf Sankt-Nimmerlein. Was waren denn damals die Gründe dafür?

Das beste für dich wäre ein nettes Schreiben an die LBS mit der Bitte, die Erhöhung rückgängig zu machen. Anderenfalls würdest du dich an den Ombudsmann wenden.

[zocklany]

Jetzt hatte ich neulich wieder den Berater bei mir im Haus
wieso läßt du solche Leute in dein Haus

[Latinl]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.520.218 von zocklany am 05.07.09 14:10:57

war bestimmt ein ex Lehman Bertaer die jetzt mit Penatus rummachen und BSV abzocken

[mario1106]

@ Latinl: Ob ein BSV Sinn macht oder nicht, hängt ja in erster Linie davon ab, was man damit vor hat. Für eine möglichst hohe Rendie zu erzielen, ist ein BSV sicherlich nicht geeignet.
@ Wid@r: Ist aber auch nicht Sinn und Zweck vom Bausparen. Möchte man sich einen günstigen Darlehenszins über die gesamte Laufzeit sichern, ist es meiner Meinung nach ein sehr gutes Produkt. Natürlich muss man die Konditionen und den Anbieter prüfen. Bei der LBS zum Beispiel sind die Zuteilungszeiten sehr sehr lange. Da würde ich nie wieder ( hatte mal einen als ich 1989 mit der Ausbildung begann ) einen abschließen. Die Zuteilung erfolgt ausschließlich über die Bewertungszahl. Falls Du genaueres Wissen möchtest, gerne auch über BM.
Grüße Mario

[Procera]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.519.830 von Wid@r am 05.07.09 11:03:06

Zitat: " Jetzt hatte ich neulich wieder den Berater bei mir im Haus und der sagte mir es wäre doch alles super, in einem Jahr sind wir vielleicht wieder bei 7 oder 9% Darlehnszins. Er könnte an dem Zinssatz nichts machen und ich solle doch einfach den bestehenden Vertrag auf jeden Fall auffüllen und am besten gleich noch einen weiteren dann kann ich ja von dem günstigen Zinssatz profitieren der aktuell eben angeboten wird "


Also das ist schon dreist, soviel Frechheit. Kündige den Vertrag . Das ist doch ein Witz Guthabenzinsen von 1,5 %. Nimm Dir einen Krediet auf kauf dir jetz eine Eigentuumswohnung.- besser eigenes Haus Nur meine Meinung

[Latinl]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.520.668 von mario1106 am 05.07.09 18:38:11

oooooooooooooohhhhhhhhhhh da haben wir einen sparkassenmenschen der seine kleine Boni aufbessern will

der Bsv ist sowas noch überholt

die BSK können mit den Direktbanken null mithalten, nur dumme menschen zahlen die hohen abschlußgebühren, kontoführungsgebühren usw

der einzige vorteil ist das man vom Vater Staat nen zuschuß kriegt, nur diejenigen die in den Genuß kommen sind geringverdiener die eh nie bauen werden

[Latinl]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.520.671 von Procera am 05.07.09 18:39:33

vor allem total seriös zu sagen naja er wisse nicht ob man bei 7 oder 9 % liegt

HALLO erwartet er eine megainflation ala simbabwe


ja kauf jetzt, Preise sind für immos unten, die leute können die Darlehen nicht bedienen und du hast super Finanzierungskomnditionen !

wenn du den BSV aufkündigst mußt du glaub ich 1 % Strafe zahlen oder mußt wahlweise 6 monate warten ( dann ohne Gebühr)

einfach dafür ne ZwiFi aufnhemen ( müsste man durchrechnen)

[vermutung]

ich vermute,
Du kannst auch in fünf Jahren nicht gegenan sparen

Die Hypothekenzinsen sind im Moment niederig.
Wenn Du etwas kaufen möchtest, dann versuche jetzt zu kaufen.
Schneller kannst Du nicht sparen.
Kaufe evt etwas aus einer Versteigerung.

Bausparverträge? gehe zu anderen mehreren Bausparkassen und lasse Dich beraten.
Aber unterschreibe so schnell keine neuen Verträge.

Viel Glück

[mario1106]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.520.908 von Latinl am 05.07.09 20:18:38

oooooooooooooohhhhhhhhhhh da haben wir einen sparkassenmenschen der seine kleine Boni aufbessern will

Was soll der Blödsinn? Habe nur meine ehrliche Meinung dazu geschrieben. Und nein, bin kein Sparkassenmensch!
Lese übers WE öfter mal hier abseits der Börse in solchen Foren, dass man aber gleich dumm angemacht wird, wenn man seine Meinung äußert finde ich nicht gerade schön.

die BSK können mit den Direktbanken null mithalten, nur dumme menschen zahlen die hohen abschlußgebühren, kontoführungsgebühren usw

Was ist denn das für eine bescheuerte Aussage?
Du hast den Sinn von BSV's wirklich nicht verstanden.
Klar, auf dem jetzigen Zinsniveau macht es wenig Sinn ein Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen. Wer gibt Dir aber die Garantie, dass in 5-10 Jahren die Zinsen nicht wieder über 6% liegen? Hast Du ne Glaskugel?
Bausparen war schon immer ein antizyklisches Produkt. In einer Niedrigzinsphase abschließen und wenn der Zins wieder höher liegt, dann das Darlehen nehmen. Sollte bei Zuteilung der Zins immer noch unter dem BSV-Zins liegen, einfach auf das Darlehen verzichten. Bei guten Bausparkassen bekommt man dann einen Guthabenzinsbonus. So erreicht man immerhin noch eine Rendite von 4%.
Aber das weist Du ja sicherlich schon alles, bist ja der Allwissende.

[Tradershark]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.519.830 von Wid@r am 05.07.09 11:03:06

Also, weis zwar nicht, wie lange Du schon einbezahlt hast?
In der Regel zahlst Du in den BSV 7 Jahre ein, bis dahin mußt Du 40% der Vertragssumme einbezahlt haben. Dann wird er Zuteilungsreif und zahlst die Restschuld in weiteren 7 Jahren ab.
Nachdem Du vor hast in 2 Jahren sowieso eine ETW zu kaufen (warum eigentlich nicht gleich, Immo sind momentan günstig und Zins ist auch im Keller), macht es nur Sinn, den BSV weiter einzuzahlen.
Die Finanzierung der ETW wird wahrscheinlich eh nicht länger als 10 Jahre fest möglich sein, und wenn ja, dann liegt der Zins mit Sicherheit über den 4,5% des BSV.
Also, würd ich die ETW ganz normal über Bank finazieren, auf 5 oder 10 Jahre fest und zusätzlich den BSV weiter so bedienen, daß wenn der Bankenkredit ausläuft dann der BSV zum Zuge kommt, denn mit Sicherheit werden die Zinsen im Herbst wieder anziehen und ein Niveau erreichen, wo sich Dein BSV wieder rechnet!
Außerdem kannst Du den BSV als Sicherheit verwenden!
Also keine Panik, sicherlich war der Abschluß des BSV eine nicht gerade günstige Lösung, aber sehe daß nicht so schwarz wie andere hier, wir selber hatten vor 13 Jahren daß gleiche Problem!

[timekiller]

Hallo,

ich habe einen BSV bei der BHW angespart. Dieser war seinerzeit bei 5% Darlehenszins.

Mein Berater hat mir den Zins auf 4% runter, was aber mit einer Gebühr verbunden war. Guthaben war glaub ich 2,5%, also gar nicht so schlecht. Die BHW ist auch für gute (Zins-) Konditionen bekannt.
Allerdings war die Zuteilung ein riesen Gelecke. Deswegen auch BHW = "Bangen, hoffen, warten" .

Aber wie ich es hier so lese, scheint die BHW gar nicht so schlecht zu sein. Muss aber auch sagen, dass mein Berater mich alles allein hat machen lassen, der Service war gleich null. Wahrscheinlich schenken sich die ganzen Anbieter unterm Strich nicht viel.

Insgesamt haben diejenigen schon recht, die bei anderen Anlageformen eine bessere Verzinsung sehen.

Aber: Als meine Frau und ich dann ein Haus gekauft haben, waren wir verdammt froh, dass jeder einen BSV hatte. Letztlich haben wir also nicht die Wahnsinns-Rendite rausgeholt, aber wenn man die Gesamtbilanz ansieht, dann ist ein Bausparer schon sehr rentabel.
Hauptpluspunkt ist hier natürlich die unbegrenzte Sondertilgung.


Zu Dir:

Es stimmt, dass Dein Produkt nicht der Brüller ist. Ich würde den aber dennoch besparen und später in Anspruch nehmen. Problem ist, dass alle anderen Alternativer INSGESAMT wohl auch nicht billiger sein werden.

[Procera]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.521.442 von mario1106 am 06.07.09 00:43:55

Problem ist nur, wenn irgendwann die Hypothekenzinsen wirklich wieder über 5 % liegen sollte, wird sein Guthaben immer nur noch mit 1,5 % verzinst Das hat doch alles keinen Sinn. Es gibt nur einen vernünftigen Weg. Jetzt kündigen , Jetzt einen Kredit aufnehmen zu historisch niedrigen Zinsen, jetzt ein Haus kaufen

Was soll er denn jetzt zu 1,5 % ansparen ????????
Warum sol er später 5 % bezahlen, wenn er heute einen Kredit für lau bekommt?
Warum soll er später ein HAus kaufen, wenn jetzt die Immopreise am Boden liegen ?????

Fakt ist, der Bausparkassenvertreter hat ihn über den Tisch gezogen, aus schlechten Konditionen wurden sauschlechte Konditionen- er hat wieder neue Abschlussgeühren bezahlt und der Vertreter hat sich einen neue Provision eingesteckt

[Procera]

Antwort auf Beitrag Nr.: 37.521.611 von Tradershark am 06.07.09 07:29:30

Die Zinsen werden in absehbarer Zeit nicht steigen ! Wir haben eine Rezession vor uns. Eine lange Phase der Niedrigzinspolitik wird anlaufen. Man sieht es ja schon. Inflation bei Null !